規劃利變險 放大養老金

隨國人平均餘命延長，長壽風險已是民眾不可忽視的議題，如何在年老階段活得輕鬆自在，退休規劃變得非常重要。準備退休金，愈早開始規劃愈有利，透過長時間的複利，能讓有限的本金，成長為巨大的財富。

國人平均餘命延長，根據內政部公布「111年簡易生命表」，國人的平均壽命為79.84歲，隨國人平均餘命延長，長壽風險已是民眾不可忽視的議題，如何在年老階段活得輕鬆自在，退休規劃變得非常重要。中國人壽指出，民眾必須明瞭面對退休主要有三大風險，也就是「活得太久、健康問題、通貨膨脹」。

活得太久風險是指，如果活得比預期更久，退休後又少了工作收入，生活費用及日常開銷是否能夠支付；健康則是在邁入老年之後，身體狀況不比年輕時，慢性病、三高、長期照顧等問題出現，高齡者每年平均醫療支出約為年輕人的三倍，顯示當壽命延長，醫療費用也會增加，面對未來可能產生的醫療費用，提前準備非常必要。

至於通貨膨脹風險，則是指現在準備的退休金，在未來的價值可能會縮水，雖然錢存在銀行有利息，金額看起來會增加，但事實上錢可以買到的東西比起從前是減少的，現在的一塊錢不等於未來的一塊錢，這就是「實質購買力下降」，因此通貨膨脹造成的風險會影響退休生活。

中國人壽資深副總經理李正偉指出，面對長壽衍生的退休三大風險，「中國人壽傳承守富美元利率變動型終身壽險-定期給付型」可保障至被保險人保險年齡到達110歲保單周年日，客戶可選擇繳費六年或12年的方式，規劃終身壽險保障及退休準備，透過利率變動型壽險的增值回饋金（非保證給付），除逐年累積壽險保障之外，保單現金價值也會隨時間增加，退休前可累積一桶金，提早做好退休規劃，之後仍可繼續累積增值，幫助對抗退休風險。

李正偉舉例，以50歲金先生投保「中國人壽傳承守富美元利率變動型終身壽險-定期給付型」商品為例，保費以美元計價，繳費年期12年期，投保保險金額20萬美元，原始年繳保費為1萬1,180美元，由於金先生適用高保額費率折減3%，且同時適用首、續期指定金融機構帳戶自動轉帳，可費率折抵1.0%，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為1萬1,073美元，約相當於每月存入920美元，投保後可享有身故及完全失能保障，同時有機會可享有增值回饋分享金，透過時間與複利累積，金先生65歲屆齡退休時，年度末現金價值為15萬9,126美元，穩定存下一桶金，讓退休生活沒煩惱。

他並表示，若金先生不需使用到這筆錢，也可繼續存放增值，到70歲時現金價值再增加2萬6,765美元，累積共有18萬5,891美元，讓金先生可以輕鬆享受樂活人生。