金管會揮刀斬詐團金流 三種情況設約定轉帳恐被拒絕

各銀行「約定轉帳」成詐騙溫床，金管會要揮刀斬詐團金流。據金管會拍板的「約定轉帳管控精進措施」中，當民眾親赴銀行或是線上設約定轉入帳號，出現這三種情況時，可能會被銀行婉拒，不能進行約定，甚至是約轉功能會被關閉。

情況一：灰名單通報平台通報

當民眾線上或臨櫃設約定轉入帳號時，一旦經銀行自行的系統檢核或財金公司「灰名單通報平台」經別家銀行（他行）通報，可辨識為警示帳號或衍生管制帳號時，則一律禁止進行約定。

財金公司的「灰名單通報平台」是扮演銀行間防詐的聯防機制。目前民眾赴A銀行（轉出行）申請設B銀行（轉入行）的甲帳戶做約定轉入帳戶時，只有A銀行可以做關懷客戶，但並不知悉B銀行的甲帳戶狀態。

38家國銀和郵局加入「灰名單通報平台」後，可以將A、B銀行間串起來。如A銀行受理民眾申請後，會將「跨行約定轉入帳號」由財金立即傳送到B銀行，供B銀行查詢甲帳戶被綁定約轉戶的狀況，再透過平台回傳給A銀行。

這時候，A銀行就會知悉這個B銀行甲帳戶的狀態，包括是否是警示戶？是否是衍生管制帳戶？又或是這個甲帳戶，已被其他數十個帳戶綁定成約定轉入帳戶？這時候就會跳出來示警，A銀行也可依此對客戶做關懷提問。

情況二：申請提高轉帳交易額度等與客戶日常交易習慣明顯不符者

當民眾已臨櫃或線上申請提高轉帳交易額度、且單次設定約定帳號組數與客戶日常交易習慣明顯不符者，銀行得啟動關懷程序，一旦認為交易異常時，可通知客戶並關閉線上約定轉入帳戶功能。

金管會官員坦言，過去各銀行對設定「約定轉帳」，只要是本人來設約轉，就不會有太大問題；但之前有一個高額詐騙案，一位老太太本人親自拿存摺來設約轉、拿了好幾本帳戶，連受款存摺都帶在身上，結果竟是詐騙。

因此例如從未使用過、或很少使用網銀者，又或是高齡者，突然新設約轉帳戶時，銀行就需評估和其身分、使用習慣是否相符。

情況三：完成約轉設定後發現了交易異狀

第三種也可能會遭銀行關閉約定轉入帳戶功能，是當民眾已經完成了約轉設定後，各銀行持續監控時，發現了交易異狀，包括客戶出現與日常交易習慣明顯不符的行為，或是屬高風險交易行為者。

例如該客戶線上要約定轉入帳戶經財金公司灰名單平台通報已遭約定達風險閥值（如被綁定轉入帳號的組數太高）、或是單次申請約定轉入帳戶數，已經明顯過高者，各銀行得採加強KYC，或是通知客戶關閉線上約定轉入帳戶的功能。

「約定轉帳」是詐騙最常見手法

全案起因是2023年有銀行員藉提高約定轉入帳號的額度，協助詐團洗錢，引發市場譁然。立委郭國文去年更在財委會上指出，金管會金檢十大警示戶銀行名單，又以「約定轉帳」是詐騙最常見的手法。有兩種態樣，一、從未申請過約定轉帳者，突然來申請，二、一次還申請多個約定帳戶。

他說，例如一家銀行設定「約定轉帳」、可轉200萬元，詐團要洗掉四億元，要兩百個約定帳戶，銀行約定帳戶可以無限量提供嗎？帳戶是否可以限量？又或是對設定約轉的客戶做KYC。