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當年純網銀的開放，從「三搶二」變成「三家統統有獎」，原因之一就是，三家各自擁有社群媒體、電商平台及電信的生態圈及客群目標，讓金管會改變決策三家都准，如今最大的生態圈利基卻未見明顯發揮，原因出在哪？
首先，大股東是否屬同一集團。一位純網銀的股東分析，以連線銀行LINE Bank為例，LINE的持股將近一半，LINE Bank跟LINE是同一集團，生態圈的拓展，同一集團在溝通上相對方便、有效率。
這位股東形容，樂天銀行雖然也跟樂天電商屬同一集團，且日本樂天持股過半，但可能因集團文化不同，感覺樂天集團的各個部門，相對都很獨立。
而擁有電信生態圈優勢的將來銀行，中華電信（2412）持股最大有41.9%，電信生態圈的建立不致有太大障礙，但初期發生的人事爭議造成虛耗，後來，將來從華銀找來許柏林擔任總經理，制度才慢慢建立、上軌道。
第二個關鍵則是，生態圈的活躍度。台灣LINE每月活躍用戶有2,100萬人，成了連線銀行建立生態圈的基本優勢，一位連線銀行股東說，「連線銀行就住在LINE裡面」，社群對連線有很大的幫助。生態圈的活躍度相對高，使得連線銀行的業務規模在三家中持續坐穩首位。
而根據日本樂天集團去年第2季財報資料，日本樂天每月活躍用戶數高達到4,050萬戶。不過，樂天銀行發言人魏瑜玟坦言，樂天在台灣的生態圈沒有像日本樂天那麼活躍，所以需要跟外部廠商、合作夥伴加強擴大客戶群，這是要面對的挑戰。
至於中華電信手機用戶雖然也有上千萬人，但跟將來銀行的連結及生態圈的拓展，尚待觀察。
第三個關鍵是，跨業資料取得。透過生態圈的整合，客戶可直接在純網銀買旅平險、買國際漫遊服務，一站搞定。而且不止這些，有了資料的串接，透過生態圈，未來會有更多的商品，一次滿足純網銀客戶需求。不過，這些都涉及跨機構資料的運用，尚待突破。
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