金管會：平均每人都有數存戶了 銀行下一步是甚麼？

據金管會統計，2023年9月底國人開立各銀行數位存款帳戶達1,877萬戶，季增7.2%、年增35.5%，年增下探史上新低點，金管會銀行局副局長林志吉坦言，估算全台平均每位成年人都已有數存戶了，導致開戶動能趨緩。

林志吉說，數存戶成長動能趨緩有兩大主因，一、前幾年較高基期，導致年增率降低，二、若以9月底數字估算，全台每千位成年人估有940個數存戶，等於接近每一個人都有數存戶，幾乎會開的都開了。

官員也坦言，每一個市場都有其成長過程，從起初的快速成長期、到高原飽和期，就算金管會後續再對數存戶法規、限額等作鬆綁，數存戶會再大幅成長的空間很有限，市場估計，未來數存戶季增恐僅剩個位數成長。

金管會是從2016年開始統計數位存款帳戶，至今邁入第八年，2022年首季三家純網銀才加入，即便數存戶市場已趨近飽和，但後進者依舊前仆後繼、祭高息搶攻市場。

據數據顯示，台新銀、國泰世華銀、連線商銀（Line Bank）、永豐銀、第一銀和中信銀等六大銀行，續站穩「百萬戶」大關，但各家市占率卻未能明顯擴張，顯示其他後進者，仍競相搶數存戶客群。

台新銀9月底數存戶348.6萬戶居冠「數存王」不敗，市占卻降到18.6%、連七季下滑，國泰世華銀220萬戶居后、市占也降到11.7%，Line Bank以165.5萬戶列老三、市占8.8%，前三大數存戶季增僅5~6%，低於市場7%成長均值。

第四是永豐銀152萬戶，季增4%，老五是第一銀148萬戶、季增7%，中信銀近108萬戶、季增5%，市占率也全遭壓縮。

一旦數存戶市場擴展不易，那麼，銀行下一步策略是甚麼？

一家民營銀行主管坦言，這些「新世代客群」的數存戶，只是延伸到貸款、外匯、理財（理債）等各項業務的敲門磚，也是銀行圈喊建「生態系」的一塊拼圖，但是，這塊拼圖有了，能不能順利「拚」好？其實很難。

該主管說，養一個生態系很難，從數存帳戶、支付（含信用卡、電支、錢包等）再串聯銀行、保險、證券等各項業務，除大股東要願意砸錢、資訊系統要強、集團內部各部門還需做整合，光「整合」這件事就很不易。

各部門有各自的KPI、各自立場「光要新增一個數存戶APP的功能，內部就吵不完，哪項功能需求、哪項業務要先推，都是一場角力戰」。

市場觀察，主導整合集團資源較成功的是國泰金，旗下有銀行、保險、證券子公司，如目前該行主打的CUBE卡、進而發展出生態系的成功機會也較大。