商業保費大漲、產業界吃不消 產險公會提三大建議

氣候變遷導致巨災風險增加，加上台海地緣政治風險、通貨膨脹推升理賠成本等因素，使再保合約成本大漲，亦反映於保費上，有企業指出，火險保費費率提高3、4成，產品責任險費用也倍增，甚至有些被拒絕承保，恐對中小企業造成極大風險負擔上的衝擊。對此，產險公會表示，產險業經營成本受國際再保費調漲影響，致不得不酌予反映於簽單費率。面對當前產業界可能將增加保費成本的趨勢，產險公會也提出3大建議。

產險公會指出，就商業火險來說，近幾年因大型火災事故頻仍，以致商業火險的簽單損失率持續偏高，已高於一般水準。依據保發中心統計，整體市場純火險業務，純保費損失率：2020年為246%，2021年為148%，2022年為203%，產險業者確實承受相當大的壓力；加以，產險業經營成本受國際再保費調漲影響，致不得不酌予反映於簽單費率，這也是為符合法令對費率與成本適足合理之要求，主管機關對相關費率訂價皆有嚴謹審核與監督機制，並持續關注市售保險商品費率調整情形，以確保保戶權益。 

關於外銷產品責任保險，遇到的問題主要是產品類別與銷售地區，例如部分車用電子或電動公車及工具機等多數再保合約均為除外不保的產品，保險公司為適當分散風險，只能採用臨分再保市場的承保能量，而無法一味低價自留承作。

至於銷售地區，目前多數公司的再保合約均將美加地區除外，也需要透過臨分再保分散風險。美加地區訴訟成本高，求償金額變化大，都會影響再保險人的承接條件，至於非美加地區通常再保條件變動較不明顯。 

面對當前產業界可能將增加保費成本的趨勢，產險公會提出3大建議，第一、近年全球天災、意外事故不斷，再保市場費率依據損失情形及通膨因素隨之調整，國內當前保險費率受再保成本走高所影響，過往費率較低的狀況亦隨之調整。建議企業界應重新檢視所面對的風險及承擔能力，確認保險需求，進而適度依自身預算成本購買保險。

第二、在保險費率漸趨上調，保險條件越來越緊縮情況下，建議企業在保險成本增加之外，應加深自身風險管理的落實，風險會因為保險獲得部分轉嫁，但並不會因為買了保險而降低。產險業及再保人願意對風險管理較佳的企業，提供較大的承保能量與較適宜的費率。職是之故，企業必須重視風險管理並持續投入風險改善，且能夠向產險業及再保人展現風險改善的具體作為與績效，始有助於反映在保險條件與對價上。

第三、許多產險公司都有提供損害防阻建議的服務，企業客戶可善加利用，據此企業可在保險成本增加時，藉由提升風險管理落實風險改善，將潛在風險降低，且透過保險方案調整，可降低保險成本負擔達成降低成本控管風險的雙贏策略。 

在保險監理方面，金管會對於保費的調整機制已訂於監理配套措施中，定期要求保險公司進行費率檢測，並一直持續關注市售保險商品費率調整情形，督導保險公司落實檢視保險商品費率合理與適足，確保保戶的權益。

在保險業的因應方面，因再保成本上漲，確實會影響費率水平，但每個企業個案或保險公司合約因其損失經驗、損害防阻措施良窳、自負額高低等多項因素都不同，保險業可以加強同業共保，儘可能分散再保市場，並提供保戶損害防阻服務，以降低風險，對保戶方面則提升損害防阻意識，建議其逐步提高自負（留）額度等，以期降低再保費調漲對企業的衝擊。

保險公司與保經、保代深知硬市場將使客戶可能承擔更高的費率，故在續保的作業上，均投入更多的人力、物力和時間與再保業者溝通爭取較佳條件，同時也提醒客戶，讓客戶瞭解風險管理的重要性，並依各項風險的輕重緩急，提供客戶更多選擇方案，非不得已卻勿輕易拒絕承保。