不要再讓P2P野蠻生長！防堵第二個im.B 專家提出五大解方

im.B事件引發各界對P2P關注，多位學者專家今（2）日在一場研討會上呼籲政府，採行五作為解決P2P問題，包括確定P2P等金融業「新住民」主管機關，及金融消費者保護法適用應從機構別改為業務別，以符合世界潮流，也保障消費者。

新世代金融基金會今天舉辦一場「金融創新科技平台的起伏人生:P2P 的慎始慎終」研討會，現場除了新創業者外，也吸引網網銀業者與會，樂天銀行董事長王東和親自出席，從頭坐到尾，他說，想了解P2P到底在做什麼，也看看純網銀有什麼新商機。

主持人新世代金融基金會董事長陳冲說，隨著數位發展，金融業有很多的「新住民」，政府要正視這些「新住民」的存在，不要再用過去石器時代的觀念來看現在的數位時代，法律上沒地位的，要想辦法給地位。

他並綜整與會學者專家意見後，提出五大建議，包括第一，政府對於P2P等金融業新住民的基本生存條件，包括基礎設施要完備，要面對它，確定主管機關及法規。

第二，P2P在國際上有一定的角色，在台灣可能規模不夠，因此，在確定主管機關後，要思考P2P有無生存條件，是否考慮再多給他裝備，讓他做第三方支付，也做匯款，不要說只有開放移工匯款，時代改變了，沒有國家管匯款管那麼嚴了。

第三，監管的方式，目前金管會都採取透過銀行公會規範等間接監管方式，未來應該採直接監管方式，但不要像傳統金融機構管那麼嚴。

第四，法律要修一下，尤其是過去金融法規都是「管機構」不是「管業務」，未來應換個想法，針對業務來管，有些業務不像金融業務，但當到了某種商業規模了就要管。

例如主管機關可能覺得貸款不用管，但若貸款到了某種規模，加上網路加值後影響就很大，可能就要管。

第五，不論是立法或行政部門，不能再用傳統想法去看這些金融業新住民，現在每個月可能都有新的商業模型出現，政府應該要用開放的心胸來面對，這是目前最需要的突破的問題。

台大法學院副教授楊岳平在會中提及，要解決P2P問題，目前最可行的方式是，活用金融消費者保護法，將P2P納入適用對象，透過金融消費評議機制，保障投資人權益。

他說，金融消費者保護法第3條規定，本法所定金融服務業，包括銀行業、保險業.... 及「其他經主管機關公告之金融服務業」。

如果P2P也可以解釋為適用對象，那麼依金保法規定，業者要履行忠實義務、產品資訊須充分說明、不能有不實誇張廣告等，透過金融消費評議機制，可以做到對投資人的基本保障，金管會及金融消費評議中心也都訂有爭議處理程序。

楊岳平說，實際上，國際上大多採行為監理模式，不論有無執照都要適用，只要賣的是金融商品服務，就要適用金保法規定，如果是做貸款業務及貸款中介者，也都要適用美國金保法規定。

而國內仍採機構監理模式，並未跟上國際的行為監理模式，他認為，現行金保法有解釋空間，如果解釋不動就修法，畢竟這是國際趨勢。

曾經營P2P業務的蘊奇線上執行長黃文玲則表示，經營P2P有四大風險，包括法律及監管不明確、客戶信用資訊不足風險、投資資金不足風險及品牌和聲譽風險。

她從2016年開始經營P2P，到了2020年，因有創投不願意投資了，只好選擇退出P2P市場。

她並提醒民眾使用P2P要注意的風險，包括違約倒帳風險、流動性風險（資金無法提前拿回）、平台可能被駭等詐欺侵權風險，以及資訊不透明風險。

中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬也提醒，賺取利差的債權買賣平台，存有資訊不透明等問題，她說，債買賣平台不是不能做，而是要有方法，美國當初也曾出現債權買賣平台問題，後來也要求取得資產管理公司資格等作規範。

她說，國外P2P監理這幾年都走向法制化，不是有專法就是要申請執照，金融科技用意就是希望金融服務更普惠，不要讓台灣的P2P野蠻生長，希望能讓台灣民眾有機會接觸更多更好的金融科技服務。