本文共4019字
編按：金錢世界很複雜，但有方法可以把它變簡單。有錢人奉行的致富習慣，比你想像中的更簡單。作者曾和大多數人一樣：每個月的薪水都不夠用，勉強存到的錢也很快就花掉，只好更努力賺錢維持收支平衡──直到他遇見一對看上去很普通、收入也平平，卻毫無負債坐擁兩棟房產，五十多歲就可以安心退休的「自動千萬富翁」。
與他們聊過後，大衛發現：想要變有錢，不用靠意志力、不用過苦日子、不用等賺大錢才開始，只要花幾小時做到這件事就行了。「自動變有錢」，你只需要：1.決定先付錢給自己（每天至少付一小時時薪）；2.揪出「拿鐵因子」（沒有這些東西你也能過得很好）；3.把理財自動化（存錢、還債、買房都用這招）。你沒看錯，就是這麼簡單。
蘇深吸了一口氣，接著開始說他們的故事：「首先，我們很早結婚。我們開始約會時吉姆才二十一歲，我十九歲。我們在三年後結婚。度完蜜月後，我們的父母和我們坐下來對話，告訴我們要認真對待生活。他們說我們可以選擇，像大多數人一生都在工作，每個月花完薪水，或是讓錢為我們工作，真正地享受生活。他們說訣竅很簡單，每次你賺一塊錢，應該要確定先付錢給自己。」
「我們決定先付錢給自己。」吉姆同意地點點頭。「你知道，」他說：「大部分人認為一拿到薪水，第一件事應該先付清所有的帳單，如果有剩餘，他們可存些錢。換句話說，是先付給其他人，最後才是自己。我們的父母教我們，要超越這局面，你必須扭轉它。先留些錢給自己，然後再付其他帳單。」他身體往後，靠著椅背而坐，聳了聳肩，彷彿在說「這沒什麼了不起」。
蘇微笑，搖搖頭說：「吉姆說得很容易，但實際上我們要先學如何存錢。一開始我們試著做預算，但不知為何，數字總是兜不攏，我們也常發生爭吵。有一天，我在為錢吵架後感到很難過，於是打了電話給我媽，她告訴我預算行不通。她說她和我爸已經試過，但帶來的是無止境的爭辯。所以他們決定丟掉預算，把薪水的10％存進銀行帳戶，要看或用時才會提出來。你會很意外自己很快就習慣不去用到那10％的錢，同時錢在銀行也慢慢地累積，祕訣就是不能花掉你看不到的東西。」
「我們照著做，從只存收入的4％開始，慢慢地增加金額，目前我們存到15％，平均大概是10％，就是我媽說的數字。」
我問：「你們怎麼處理你們的存款？」
她說：「剛開始，我們存錢是為了退休。」
吉姆打斷對話：「你知道，那時並沒有401(k) 退休計畫，但很多企業，包括我的公司有退休計畫，讓我們不論何時都可撥出額外的資金。我們大部分的朋友沒有這樣做，但我們按部就班進行。」
蘇繼續她的故事：「接下來，我們把重點放在存錢買房子。我們兩人的父母都說他們的房子是一生做過最好的投資，沒有比擁有房子更自由和安全的事了。但他們說關鍵是要沒有負債，也就是盡快還清房貸。
「他們說，當我們的朋友忙著浪費錢在裝潢家裡，每天中午外食時，我們應該要注意支出，盡量儲蓄。他們指出了重點，有很多人浪費大筆金錢在枝微末節的事上。」
她看著吉姆問說：「你還記得吧，親愛的？」
「當然啦。」吉姆回答。他轉向我：「你知道，財務上比別人成功不是要小氣或平淡乏味，而是要注意小事情—你的小額消費習慣，沒有那種習慣你會過得更好。就我們來說，我們了解自己花太多錢的主要『小東西』之一是香菸。我們一天都抽大約一包菸，我們的父母都很討厭。在那時，健康風險才剛開始公諸於世，他們指出如果我們不浪費錢買菸，兩年內大概可以存夠錢付房子頭期款，過程中我們還可以保有健康。」
「我們很注意自己的拿鐵因子。」吉姆把身體向前傾，他說：「你知道在研討會上你稱為『拿鐵因子』，就是那個告訴大家別再浪費錢每天早上買很貴的咖啡，而是把錢拿去投資的觀念對吧？」
我點點頭。
「我爸爸不是這麼叫它，卻是同一件事。他可能會稱它『香菸因子』或『別亂用你的錢因子』，概念是一樣的。如果每天存下一些錢，我們最終能買下自己的房子。他說如果我們租房子，就會一直窮下去，因為這是讓其他人變有錢；如果是買房子，最後我們會讓自己變有錢。」
「就這樣？」我問：「你減少買香菸的錢，存下來，然後買了房子？」我看著他們，他們回以微笑並點頭。「但你們最後怎麼有兩間房子，都沒有房貸？」
蘇說：「我們不是真的有兩間房子，我們有一間房子和一個出租的不動產，那是祕訣的另一部分。」
吉姆繼續說：「我們的父母教了一個可以提早還清房貸的訣竅。你會很喜歡，但要在銀行下多點功夫。現在又比以前更容易了。重點是不要一個月付一次房貸，而是每兩週付一次。持之以恆，到年底就會發現自己多付了一大筆錢，還不會感受到任何壓力。付清房貸的時間也從三十年減到二十五年。我們算出依照這個計畫，可以在二十五歲左右買一間房子，快五十歲時就能付清房貸。實際上情況更好，我們持續繳更多房貸，所以接近四十歲時就差不多還清了。」
「然後呢？」我問。
「然後我們就不必付房貸了，每個月有多出的錢。」吉姆咧著嘴笑說。「我們想到不是浪費掉這筆錢，就是可以買間比較好的房子，再出租第一間房子。我們用同一個技巧，快速地付清房貸。沒錯—接下來的事你已經知道了，我們完全擁有兩間房子：一間自住，另一間租出去，美好而穩定的收入就源源不絕而來。」
「很棒的計畫。」我說。
吉姆用力地點頭。「蘇的父母教我們的另一件事情是絕對不要借錢買東西。」他說：「他們嚴守一個原則並傳承給我們，我們再教給小孩：不論東西有多大，你要用現金買，不然就別買。唯一的例外是買房子，像蘇說的，你要盡快付清房貸，不是那麼容易，但這是規則。」
「沒錯。」蘇附和說：「吉姆花了五年的積蓄才買下那艘船。」
「即使在那時，我還是選擇買中古船。」他補充說。「但這樣也好，我很樂意讓其他人付出全額價格購買全新的東西，而我只要用一部分的金額就能擁有。我們也是這樣買所有的車子，車子由可靠的技工檢查，仔細處理，開起來就很順。」
「重點是，」蘇說：「如果沒有足夠的現金買東西，我們就不買。我們結婚至今從來沒有卡債。我們使用信用卡時，也是當月即繳清卡費。那是我們父母教的另一個祕訣，他們說我們會很愛，但銀行會很討厭。」
最重要的祕密
我將身體往後靠回椅子上，驚訝於他們把一切變得如此簡單。一定有什麼地方不對勁，我想了一會兒，了解到其中的意義。
我說：「你們說的所有事都很有道理，排除不必要的支出、加速付清房貨、只用現金買東西、避免卡債⋯⋯完全正確。這都是我在研討會中教的，但放在一起要有很強的意志力，真的讓我十分敬佩。我希望每個人都有你們這樣的紀律。可惜的是大部分人沒辦法，我猜那是大多數人無法用你們的方式變有錢的原因。」
吉姆和蘇又互看了一眼，兩人都微笑，吉姆示意蘇解釋。
你不需要意志力或紀律
「但那就是重點，」她起頭說：「我們沒有強大的意志力，如果要靠自律遵循父母的祕訣，我不認為我們能做到這麼好的程度。」
「我們絕對做不好。」吉姆插話說：「我的意思是，蘇能做到自我控制，但我—就算了吧。」
現在我真的糊塗了。「我不了解。」我說：「你們如果沒有特別的自律，怎麼做得到？畢竟我們生活在廣告和娛樂的社會中，即使政府也是不斷引誘我們，做和你們父母教的完全相反的事，所以你們怎麼抵擋得了？面對一切誘惑，怎樣才能堅守所有規則？」
我問的不只是出於專業好奇的問題，如我所說，我那時才二十五歲上下，個人覺得實在難以嚴守紀律存到我知道應該存的錢。我熱切想知道的心情一定都表現在臉上了，因為他們兩人突然笑出來，沒多久我也笑了。
「你知道的，大衛，」吉姆最後說：「我們有個女兒只比你小一點，所以信不信由你，我們真的了解在二十多歲時要自律存錢有多難。而那正是這套方法的優點，因為不需要紀律。」我回以狐疑的表情。
吉姆說：「我不意外你會感到懷疑，它簡單和明顯到即使像你這樣很了解金錢的人也不容易看清楚。這麼說吧，假設你知道自己應該做某件事，但你也害怕會分心去做別的事，你要如何保證自己在做應該做的事？」
他看著我，我聳聳肩。
「就像我說的，」他繼續說：「很簡單，不要讓自己有機會決定要做什麼，讓應該做的事自動發生。」
「還記得我前面和你提過我們先付錢給自己的事嗎？」蘇插話說：「我們做的就是安排每個月自動撥出一部分薪資存入銀行帳戶，關鍵在全部自動進行，這件事一旦設定好，我們什麼都不用做，名符其實的不用『經手』。」
「當然，」我說：「就像我在課堂上提到的系統化儲蓄和投資計畫，只是你們應用到財務上的各個層面。」
「沒錯！」吉姆大聲地說：「如果我不必去想它，就不可能忘了，或是更糟，改變主意並刻意不做。一旦你不用自己做決定，你就不會受到引誘做錯事。」
「我們決定使用自動理財法。」
又輪到蘇了。「我們父母稱之為自我保護，我們不用擔心要有特別的意志力，因為真的不必做任何事，除了一開始決定我們要有錢這件事。有了這偉大的東西叫做『薪資扣款』，我們把每件事都自動化了，創造出極其簡單的自動系統累積財富。」她說。
「我們請吉姆的公司提撥薪資到他的退休帳戶，也用類似方式加速付清房貸。銀行一開始提供自動轉帳計畫時，我們就申請每月房貸扣款，並多付出一些，直接由支票帳戶扣款，不用做什麼或說什麼。我們也利用系統化扣款計畫，自動投資我們部分收入於共同基金。最後，我們甚至將捐款自動化。我們每年都會捐些錢，但長期下來我們了解讓整個程序自動化有多簡單。」
吉姆說：「要知道，我們討論的不是一大筆錢。剛開始時，我每個月的薪資扣款不到50 美元，但長期下來很可觀。」
我往下看他們的財務報表，淨資產有七位數。我說：「你沒在開玩笑，真的很驚人。」
蘇搖搖頭，靜靜地說：「你錯了，這沒有什麼，我們做得到，其他人也可以。藉由在年輕時決定要有錢，然後建立財富自動系統，我們讓這件事不可能失敗。就像Nike 的廣告詞『Just do it』（只要去做就對了），我們則是『Just do it...once』（只要去做一次就對了）。說到錢，你只要自動化系統，一切就搞定了。」
本文摘自高寶書版的《讓錢為你工作的自動理財法：簡單三步驟，啟發全球150萬人的自動千萬富翁系統【暢銷20年紀念版】》
※ 歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結；未經授權，請勿複製轉貼文章內容
留言