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「1個月存1萬元,六年後有100萬!」要買儲蓄險嗎,小心六年內報酬率比定存還低!

2020-06-08 20:26專欄作家 GD價值投資(George Lee)

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連,因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路!

或許講不該買儲蓄險有點太嚴重,但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前,能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。

推薦

多數業務員都是這樣跟消費者推薦儲蓄險的: 「1個月只要存1萬多元,6年後就有100萬! 讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」,如果這時候業務員再加上「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了,不然公司不划算」之類的話,通常腦袋還沒開機的各位就會簽下那份「會後悔的合約」。

的確,6年後有100萬這句話很吸引人,但真的有這麼好康的事情嗎?

話術1 : 保費有去有回,領夠本!

儲蓄險是什麼?

一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」,具有簡單的壽險保障內容,屬於壽險保單(不是單純的金融商品),但主要還是著重在儲蓄而非保險,建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。

簡單而言,儲蓄險就是固定時間(月繳、季繳、年繳)存入固定的金額,在約定到期後可以領回本金及產生的利息,因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。

市面上儲蓄險的種類五花八門,保單上面落落長的名稱再搭配一堆複雜的金融名詞,曾經認真看過的有幾個人? 大部分都是聽聽業務員最後所說的利率多少,這也讓大部分民眾成了業務員眼中的大肥羊!

儲蓄險常見種類

1. 以繳費期間區分

躉繳(一年繳)、二年、三年、四年、六年、八年、十年及二十年期的保單。六年以上的屬於長期保單,年化報酬率普遍較短年期的保單來的差,主要是附加費用較高的原因。​

2. 以保險期間區分

有分為終身壽險或非終身壽險(養老險)。非終身壽險在期滿時且被保險人還生存即可領回保險金。​

3. 以保單功能性區分

有還本型及非還本型功能。還本型是有年配息或月配息的還本金,但年化報酬率較非還本型來的低。

4. 以保單參考利率區分

有利率變動型及非利率變動型。非利率變動型即為固定利率保單;利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。​

每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合,可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。當聽到這麼複雜難懂的名詞,想必腦袋一定瞬間關機!最後只會問業務員一句: 「所以我可以領到多少利息?」, 覺得滿意之後就簽下去。

儲蓄險的利率有多少?

內部報酬率(IRR) 才是你該看的指標!

業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率或預定利率來跟銀行定存利率做比較,保單DM上的利率乍看下確實比定存還要好至少兩倍,但你知道宣告利率或預定利率根本不等於實際利率嗎? 也就是對保戶而言,這兩個利率都不是真實的利率!

粗略來說,宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用,「預期」可獲得的投資報酬率,既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。

既然看宣告利率及預定利率都不準,那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? 其實內部報酬率(IRR, Internal Rate of Return) 才是你該看的指標! IRR的意義跟年化報酬率相同,只差別在計算方式的不同。

例如,一次性的投資10萬經過10年後變成20萬,年化報酬率很容易計算為7.2%。如果是投資10萬但分成每年投資1萬,10年後一樣變成20萬,這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢? 第二種敘述就很像儲蓄險,每年要繳納固定的保費,期滿後可以領回一筆錢,此時就要用IRR來計算報酬率。

IRR 計算機

假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元,繳費年期為6年,第7年末解約時可領回894,425元,以IRR計算為1.8%。大家可以試著將你的儲蓄險用IRR計算一下報酬率後,再問自己滿意嗎?

儲蓄險絕對比定存好嗎?

話術2 : 保單報酬率超過銀行定存利率 ! !

定存與儲蓄險常常被拿來一起比較,多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點,但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話,那就表示他不夠專業或者他只想賺傭金!

這句話不完成正確,怎麼說? 因為在短時間內(約6年內) 儲蓄險的利息絕對比定存低,甚至是負數!

如同上圖,每年給付相同金額230,794元為期6年,左邊是儲蓄型保單,右邊是整存整付的定存,相信比較之下不難發現,在6年內(含)儲蓄險的報酬率是比定存還少的,甚至前五年是負的報酬率。

雖然在第七年後,儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高,但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢? 如果不幸要提前解約,儲蓄險是拿不回完整的本金,但定存只是利息被打折卻不會損失本金。

儲蓄險的優點

1. 強迫儲蓄

在合約到期前解約的話需要支付違約金,也就是拿不回本金! 所以對於沒有儲蓄習慣的人反而是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品,通常違約金數目不小,絕大多數的人都會死命活命撐下去!

2. 具有申報所得稅優惠

大部分有購買儲蓄險的納稅義務人,在每年5月所需申報的綜合所得稅中,可以有免稅或者是成為列舉扣除額的繳稅優惠。

​儲蓄險的缺點

1. 提前解約會損失本金

提前解約會損失本金是儲蓄險最大的致命傷,通常會損失3~9成不等的總繳保費。

除了能確定自己繳得出保費外,更要確認在還沒繳完儲蓄險之前,完全不會用到這筆錢,否則如果遇到急需用錢需要提前繳約,不僅要付違約金,就連已經繳納的保費也都無法全部領回!

2. 短期間內報酬率比定存還低

在前面儲蓄險與定存的比較中有提到,若是購買6年期的儲蓄險,同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多,而且還不會有資金不流動的問題。

要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距,除非能確認這筆資金長時間內不會用到,否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。

3. 通貨膨脹讓你的錢越存越薄

根據內部報酬率IRR的計算,儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右,比起每年的通貨膨脹以2%在成長,存得越久錢只會越薄,相同金額的錢,能購買的東西越少!

挑選儲蓄險的三大技巧

台灣人愛買保險,尤其是儲蓄險,除了參考年度熱門儲蓄險保單外,該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢? 教你必須學會的快速檢視保單三大技巧。​

1. 繳費年期越短越有利

從下表很明顯可以看出繳費年期越短,年化報酬率轉正的速度越快,其實這與儲蓄險內部的附加費用有關係。

附加費用是指保險公司營業費用+業務員傭金費用,繳納的保費扣掉附加費用才是真正進入保單的保費,而長年期保單的附加費用較高,所以報酬率才會比較慢的變正數。

另外,較短期的繳費期限也比較不會中途繳不出保費。

2. 繳費類別以年繳最划算

繳費別指的是每期保費收取的時間點,有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。從下面表格可以看出,以月繳方式繳費最不划算,不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的,但若不選擇躉繳或年繳,就要再多繳納一些保費。

以下是某張儲蓄險保單的繳款方式 :

年繳 = 29787*1(次) = 29787元

半年繳 = 15490*2(次) = 30980元

季繳= 7804*4(次) = 31216元

月繳= 2622*12(次) = 31464元

3. 內部報酬率(IRR)越高越好

把儲蓄險當成投資理財的工具,當然會希望報酬率越高越好。再次提醒對於儲蓄險而言,內部報酬率(IRR)才是最真實的報酬率指標,別再被宣告利率或預定利率給騙了!

儲蓄險適合哪些人?

1. 需要強迫儲蓄的月光族

如果是領到薪水後就會花光的月光族,購買儲蓄險就有約制力的效果,強制每個月必須繳納固定的金額,好處是至少可以為你存下一筆錢,不至於存不到半毛錢。

2. 無法忍受投資賠錢的人

如果不考慮通貨膨脹的前提下,雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高,但至少是不會賠錢的,而且放長期的話還會產生額外的利息,算是穩賺不賠。

因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人,儲蓄險會是你的好選擇。

3. 為長期(10~20年)存錢的人

有些父母會為剛出生的小孩購買一份儲蓄型保單,20年後當作小孩讀大學的教育費,雖然儲蓄險前幾年的報酬率很低,但放長期的話,後面的報酬率還算蠻高的。(但是這邊儲蓄險的複利還是低於長期好股票的複利喔! )

所以儲蓄險到底該不該買?

前面幾個段落介紹了儲蓄險的種類、該如何計算實際的報酬率(IRR),以及與定存做了比較,最後也提出了儲蓄險的優點與缺點。所以儲蓄險到底該不該買呢?

這個問題只能你自己回答,每個人的財務與需求不盡相同,只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。不過這邊我們至少是稍微不推薦的,畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了,無法臨時當緊急備用金用。

所有的投資工具都有存在的意義及價值,而是否要購買則是需要自己的評估,但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態,儲蓄險並不能讓你大富大貴。

快速總結

許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買,容易成為保險業務員中的大肥羊。可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。內部報酬率(IRR) 才是買儲蓄險該看的重要指標!儲蓄險與定存相比,短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。

認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧,就可以了解自己適不適合買儲蓄險,或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況,但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。

本文獲GD價值投資(George Lee)授權刊載,原文請點此

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GD價值投資(George Lee)

我從小認為「好好念書,長大肯定就有好工作賺大錢」,有四大碩士畢業的光環,進入竹科當研發工程師。但後來體悟到,科技業並不是大家想像中的那麼夢幻,單純靠勞力賺錢是無法得到財富的,因此開始了我的投資之路,直到發現「價值投資」才是最適合我們投資方法,並創立「GD價值投資」這個品牌,希望大家能透過學習找到自己的投資方法,儘早退休並且財富自由!
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