規劃美元利變險 穩定現金流

台灣雖然有健保，但醫療及保健費用還是一筆可觀的支出。但是許多人在規劃退休準備時，只專注在退休金的累積，容易忽略健康及長照的風險規避，這將導致晚年退休生活被醫療費用打亂的風險大增，因此壽險業者建議，應將醫療保健費用一併納入退休後的財務規劃考量。

根據行政院主計處的統計，2021年平均每戶消費支出81.5萬元，其中醫療保健占比17.8%，平均每戶每年花在醫療保健上高達14.5萬元，金額及占比皆逐年攀升。根據世界衛生組織推估，國人長期照顧潛在需求為七至九年，而長期醫療照護平均費用約每月2萬元至8萬元，包括聘僱看護或入住機構，其他營養品、尿布等。

中國人壽資深副總經理李正偉指出，根據政府「2010年至2060年台灣人口推計」報告指出，國人活超過80歲的機率逐年升高，不僅國人平均壽命持續上升，近年因通貨膨脹、物價飆漲，醫療技術提升連帶影響開銷相對提高。當高齡人口愈來愈多，長壽又健康固然好，但萬一疾病纏身，對自己及家人來說就是夢魘的開始，將面臨沉重的長照壓力。

李正偉舉例，現年50歲的王先生，在公司擔任中階主管，兒女已是大學生，再過幾年就可卸下養兒育女的重責大任，為了享受安穩的樂退人生，避免辛苦存下的退休金因為醫療開支而耗盡，除了財富的累積之外，健康的成本也需列入退休規劃。

李正偉建議，王先生可同時規劃美元計價的「中國人壽享退年年美元利率變動型養老保險-定期給付型」及「中國人壽享放心長期照顧終身健康保險」20年期。「中國人壽享退年年美元利率變動型養老保險-定期給付型」分別提供二年及六年的繳費年期，投保後可享有身故保險金、喪葬費用保險金、完全失能保險金，並可指定生存保險金給付年齡，還有機會以宣告利率為基礎，額外獲得增值回饋分享金，透過增值回饋分享金機制，隨著每年保費的繳交，可以創造出的複利效果就愈大，既能讓原有資產有再次增值的空間。繳費期滿後，也可按自己選擇的給付年齡開始每年領取穩定的現金流。

另外，「中國人壽享放心長期照顧終身健康保險」在發生疾病或意外導致1-6級失能時，除啟動豁免保險費機制，無須繳交保費仍能繼續享有原保單各項權益外，也有一次理賠給付金，用以支付長期照護初期醫療輔具費用，另享最高15次分期給付金，來分攤營養補充品費用或醫療交通往返支出，減輕生活的負擔。

李正偉表示，退休是每個人遲早面臨的課題，為了在老年能享有舒適安定的生活，規劃高齡退休必須多層次考量包含現金流、健康和長照等多方面，以避免準備的退休金受醫療費用侵蝕，將長照需求一併納入退休理財規劃，才能讓晚年過上有尊嚴和無憂的生活。