買投資級債複合基金 穩定息收

張小姐現年57歲，於法律事務所擔任專案經理，年所得約150萬元，目標65歲退休，可以多陪伴高齡85歲的母親，以及多規劃國內外旅遊。張小姐有房無房貸，收入水準還算不錯，但希望退休後每個月有6.5萬元的生活費，以目前的理財方式，想到父親生病末期的照顧經驗及經濟壓力，不免擔心自己老後的財務需求，因此向安泰銀行尋求協助和建議。

首先檢視張小姐的資產狀況，包括股票約250萬元、定存200萬元、一張已繳清的儲蓄險，保單價值約180萬元、一張尚剩三年繳清的終身醫療險及失能險，住房為自有。另外，張小姐很在意自己的健康和體態，會定期上健身房運動、美容中心保養皮膚、按摩鬆筋紓壓，希望退休後維持不變。

安泰銀行財富顧問簡韻琦指出，單身族群規劃退休時更要注重經濟與自主生活的能力，以免意外發生打亂退休規劃，而通貨膨脹影響消費力下降，在準備退休金時一定要考量通膨變數。簡韻琦指出，張小姐目標再工作八年後退休，屆時每月勞保及勞退年金可領合計約4.3萬元，距離理想退休金6.5萬元還有2萬多元的差距，建議趁現在有薪水收入時就要調整資產組合配置。

首先建議股票250萬元以及一部分定存100萬元共350萬元，轉布局海外債券，掌握美國聯準會（Fed）升息尾聲、投資級債券殖利率創新高的機會，且長天期債券將受益於明後年降息，除了穩定配息之外還有資本利得的空間，因此建議可以將350萬元分配於10到20年期的投資級債券，保守以平均票面利率4%估算，每年可以有14萬元的債息收入。

這些債息收入在張小姐退休前不必動用，可將這八年的債息收入轉投入基金市場，搭配扣除生活及保費開支每年可存60萬元，這八年每年有74萬元的資金可規劃。建議張小姐可將其中的40萬元投入多重資產型基金，利用股債平衡加上另類資產帶來的新機會增加收益；另34萬元建議可投入AI人工智慧基金及生技醫療基金。

簡韻琦表示，依照過去經驗以及未來創新趨勢，這些基金報酬率可有6%至8%不等的年報酬，如此估算至65歲退休約可拿回700多萬元，再全數轉進每月固定收息的複合式債券基金，每年約4%配息率創造退休金來源；再加上海外債每年14萬元息收，兩邊加總每個月可以創造出3.6萬元，合計勞保及勞退每月約4萬多元，張小姐每月可有七、八萬元享受退休生活。

簡韻琦並補充，張小姐在40歲時就為自己規劃終身醫療險及失能險，除了失能險能夠補貼看護費用之外，終身醫療險雖然保費較高，但保障終身讓單身的張小姐更有安全感，而未動用的定存100萬元及儲蓄險終身複利增值，都可做為自己緊急預備金。