超過1,000萬才敢退休？但工作30年 退休金缺口竟還這麼大

百歲時代來了，你準備好了嗎？《遠見》發起「台灣迎向超高齡社會大調查」，從社會、財務、職涯、科技與照護等五大面向，盤點國人的準備度、應變力，找出其中的挑戰與機會！

台灣迎向超高齡社會，多數人可能活得比想像更久，但，你準備好了嗎？

對此，《遠見》發起「台灣迎向超高齡社會大調查」，以社會、財務、職涯、科技與照護等五大面向，盤點國人的老後想像、對超高齡社會的準備度與應變力，期待尋找共老共好的解方。

社會賦能〉鬆動高齡定義，高年級不覺得自己老

首先，幾歲才叫做「老」？近四成的民眾認為65歲以上，也就是領敬老卡的法定年齡，就叫老。但亦有29.6％認為得是70歲以上、5.7％選75歲以上，更有4.2％認為80歲以上才有資格叫老年人。

調查還發現，愈高齡者愈不服老。拿對老人的定義是65歲以上者來說，20～49歲占41.1％，50歲以上族群僅34.5％。另方面，50～59歲族群約34.1％、60歲以上族群約44.9％，認為至少70歲以上才是老；甚至，60歲以上族群有10.2％認為，80歲以上才稱得上是老。

那麼，哪些名人是大家心目中60歲以上的樂齡典範呢？前五名分別為張忠謀（32.7％）、張小燕（30.8％）、江蕙（18.9％）、郭台銘（18.2％）、沈春華（15.8％）；得到逾一成青睞者還有黃仁勳（11.2％）、張淑芬（11％）。

「前五名都已算退休、財富自由，而且無論是否仍居大位，都展現自在的人生格局！」104獵才招聘暨人才經營事業群資深副總晉麗明觀察，從榜上可看出，台灣人的樂齡理想型，除了財富自主、社會聲望等資產條件，也崇尚從容態度與再登高峰的破框勇氣。

而這也表示，台灣人的理想老後，仍需擁有一定的社會存在感與連結力。那麼，公共環境設計，就是老後能否保持社會參與度的關鍵。

當問及台灣公共空間與大眾運輸對於高齡者，是否夠友善？39.8％認為友善，但不友善也近三成、達27.1％。台灣整體公共環境的高齡友善程度，算是勉強過關。

進一步剖析民眾覺得不夠友善的前三大原因是：公共空間（含公廁、道路）、大眾運輸的硬體設計不便利（73.5％）；相關軟體規劃（如動線與服務）不便利（71.4％）；車輛駕駛、行人對高齡者不禮讓（65.8％）。凸顯軟硬體全齡通用設計的重要性，也呼應近日「台灣是行人地獄」的弊病。

那麼，大家想在何時退休？28％的民眾要在60～64歲退休、28.3％在65～69歲退休，也就是一半以上都計畫超過60歲才退休。不過，想提前在50～59歲就退休的也占24.3％，對比2022年勞保老年年金平均請領年齡61.28歲，2023老年年金請領年齡需滿63歲、明年又將延後一歲的狀況，不到60歲退休都嫌早。

有趣的是，本調查也發現，愈年輕愈想早退，愈年長卻愈晚退。20～39歲超過三成想在59歲之前就退休，甚至20世代有高達17.4％，期待54歲之前就退休。相對地，60歲以上族群有43.1％想在65～69歲退、另有32.8％要在70歲之後才退休。

晉麗明解讀，愈年輕愈想早享樂，愈年長愈體認到財務壓力，沒有存夠退休金就不敢退。

財務賦能〉近六成民眾覺得退休金需超過千萬

究竟，多少退休金才能支應自己的退休生活？整體約三成覺得不用到1000萬，卻有58.5％覺得一定得超過1000萬；整體也約37.3％覺得需超過1500萬，甚至高達13.7％需要2500萬以上的退休金。

而且，教育水準愈高需要的退休金愈多，學歷大學及以上的族群高達25.7％，自認需要2000萬以上。

儘管有57.3％民眾表示有做退休理財規劃，且55.6％表示規劃尚在進度上，但對退休財務的信心卻嚴重不足。

世界銀行指出，退休後收入（含年金、投資收入）須達退休前的六成，才算能支應退休後的理想生活。對此，卻有高達六成的民眾，沒有信心退休後的收入，能達到退休前的六成。

檢視退休金來源的結構，就可了解國人為何沒信心。退休金來源的前三名是退休年金制度（63.3％）、儲蓄或定存（56.3％）、金融投資商品（50.7％）。

然而，以2022年勞保一個月平均給付約1.8萬、勞退平均月領約6500元（以經常性平均薪資約4.5萬、工作30年、年化報酬3％、無自提）來估算，一個月年金收入不到2.5萬。

交叉比對本調查，民眾自評退休後一個月的基本開銷，約56.3％認為約2～4萬元，因此仰仗上述年金很可能不夠用，年金投保年資也不夠久（勞保平均投保29年）。再加上，近年通膨攀漲、投資市場波動，更增加老後財務風險。

職場賦能〉83％民眾感受職場年齡歧視

那麼，退休後再回去工作，就可能是選項。但本調查發現，只約21.5％的民眾選擇退休後持續工作，來增補養老金；另方面，有超過一成、13.3％的民眾，明確表達退休後就不考慮重回職場。

然而，隨著平均餘命延長、財務壓力，退休期間可能超過20年，仍有逾八成民眾考慮重返職場，只是回歸形式不一。

其中有三成民眾表示任何形式都接受，但退休後重返職場的回歸模式，仍以特定公司的兼職工作為主、占30.1％；其次為外包或約聘工作（18.3％）、企業顧問與講師（16.3％）、時薪派遣（15.8％），只約一成仍堅持特定公司的全職工作。

對那些願意退休後重返職場的民眾來說，會接受哪些妥協條件？其中約45％願意接受彈性排班，如週末輪值或時薪派遣；其次是可接受外包或約聘（33.8％）、降薪（21.2％）、降職（15.7％）。

交叉分析發現，49歲以下族群多半可接受彈性排班，20世代更超過51％願意退休後以此形式重返職場。晉麗明指出，愈年輕的族群，愈崇尚彈性自主的上班形式，不覺得這是一種「妥協」。

此外，願意接受降薪勝過於降職，一來因為彈性工時本來薪水就不如全職；二來礙於尊嚴，寧願少賺一點錢，也不願因降職而失了面子。這點在50歲以上族群特別明顯，願意降薪者，比願意降職者多了超過10個百分點。

選擇不重返職場，或是覺得有所妥協，主要還是跟工作環境中的年齡歧視有關。

在問到是否認為或感受到職場對中高齡者有差別待遇時，只有16.3％表示都沒感受到；反之，約83％民眾感受年齡差別待遇，前三大差別待遇是升遷加薪機會變少（47.9％）、被勸退（44％）、職位易被調動或降階（30.8％）。

進一步問到中高齡重回職場的阻礙有哪些？整體指出四大原因：被認定體力不濟，無法長時間工作（58.3％）；台灣企業不喜中高齡、錄取率低（54.8％）；專業能力不足或已過時（36.4％）；職位高不成低不就、很尷尬（35.3％）。

值得注意的是，50歲以上的中高齡族群排序不同，六成直指是企業不愛錄取中高齡者，占比最大。顯見中高齡職場標籤仍存在，需要企業界更多的年齡友善政策，才能填補人口負成長而擴大的人才缺口。

另一面，隨著退休後平均餘命延長，愈多人考慮活出「多階段」人生，年近半百仍想另尋工作舞台。

本調查發現，整體高達63.2％民眾有意在50歲之後轉職或創業，且約37％兩者都不排斥；而特別想創業者則達16.3％，超過選擇轉職的9.8％。

晉麗明解析，1946～1964年出生的嬰兒潮世代，比起之前的沉默世代來得更具財富與活力，也更自主，而年輕世代則普遍接受職場跳轉，因此對50後職場抱持開放態度。

此外，受限於現行職場與企業文化，中高齡轉職不易，有條件者會傾向自行創業，「台灣應該把握並鼓勵中高齡的創業能量。」

科技賦能〉50＋族群九成會用LINE，比你想像更科技

其實，高年級生的數位能力，左右著他們的社會參與度，也成了職場連結力的檢視指標。

本調查問民眾如何評估中高齡者的高科技使用能力（例如能否主動下載智慧型手機App、自行設定或操作智慧家電），全體四成認為，中高齡者對高科技產品不熟練，認為熟練者不到25％。而且，愈年輕世代愈覺得高齡者不熟練；反之，50歲以上的中高齡族群卻自認熟練多過於不熟練。

顯然，對中高齡的科技能力，各世代認知不同。但為何認定中高齡對科技「不熟練」？前三大原因是：中高齡者不習慣或不願使用高科技產品（70.3％）；不會用，也沒人教導使用（55.7％）；生活中沒有太多使用需求（37.3％）。

「大家常低估中高齡族群的科技使用能力！」華碩機器人暨智慧應用總經理王恒聰指出，其實只要會使用智慧型手機、會上社群，基本上就能跨過科技使用門檻。

他援引本調查的另一個發現來對照，整體民眾最常使用的社群媒體／平台的前三名是，LINE（85.7％）、臉書（62.9％）、YouTube（61.5％）。進一步看50歲以上（含60歲以上）族群，約九成使用LINE、近七成使用臉書，更有超過五成會看YouTube。

有趣的是，整體86.8％會使用電子或行動支付，本調查的50歲以上族群也有超過八成會使用，且最愛都是LINE Pay；而全聯旗下的全支付／PX Pay是全體支付愛用榜季軍，卻是50歲以上族群中的亞軍，穩坐「婆媽愛牌」地位。

「以前長輩會在LINE中發早安圖，現在都進階到『早安影片』了！」王恒聰笑說，愈來愈多長輩會用手機自製圖檔、影音分享，其實就是出自一個動機「想和人分享」，只要把人際連結找回來，中高齡與科技間就不存在「不會用」「不願用」「不需要」的問題。

那麼，究竟中高齡者最需要透過高科技產品完成哪些事？超過一半、53.4％民眾認為是遠距醫療與看診，其次為解決行動不便等照護需求（44.3％）、與親友聯絡感情（39.1％）、尋找或更新生活資訊（38.3％）、量測並管理生理數據（35.1％）。

王恒聰表示，上述需求已涵蓋長壽人生的各個面向，也都有業者研發相關產品，但關鍵是能否將導入通用設計、UIUX思考，讓中高齡族群也能有直覺簡單的使用體驗。他舉例，像是長輩不方便看使用說明書，那何不拍一個開箱影片給他看，或者用機器人自然語音來與長者對話、引導他們上手。

照護賦能〉逾六成老後想住自家；若須照護，26.6％願住機構

那麼，科技可以成為促進健康的解方嗎？本調查發現，有37.5％民眾使用智慧穿戴裝置或App，來追蹤卡路里消耗、運動表現、或各項健康指數（如：心率、血氧、睡眠等）。其中，50歲以上族群約有35％使用智慧穿戴裝置。

在問到「養生保健、老後照護」相關知識，主要來自於哪些管道？前三名是社群（47.2％，如LINE與臉書）、健康專業媒體（44.4％，如健康遠見）與電視（35.5％）。有趣的是，50歲以上族群更仰賴健康專業媒體，占比最高、達50.7％；第二大管道是社群、48.5％，這兩項都比全體占比來得高，顯示對於養生照護知識的黏著度高，且多半來自網站社群。

若需要照護，未來誰會是自己的主要照顧者？全體26.6％選擇安養機構、占比最高，其次為配偶（21.3％）、外籍看護（13.1％）、本國看護（10％）、子孫（8.8％）。

長照平台「愛長照」營運總監紀鈞惟觀察，民眾對老後住安養機構的接受度逐漸提高，各年齡層都有超過兩成有意願；外籍與本國看護加起來，也有23.1％。儘管仍約兩成寄望配偶，且男生比女生更依賴，但整體顯示出「老後不麻煩家人」的趨勢，這也跟小家庭、老後獨居的現象相呼應。

談及理想中的老後住居，台灣民眾心中的排行榜？整體45.8％傾向住在目前自宅，其次為銀髮住宅（18.9％）、另覓可自住的便利住宅（17％）、青銀混居宅（9.7％）。

紀鈞惟指出，在健康活躍的前提下，整體62.8％仍想住自己家，顯然不願跟既有的人際社群分開，在宅老化的需求和意願都高；而另覓老後便利宅、銀髮與青銀住宅各有擁護群，也指出通用式住宅與多元服務的超高齡商機。

從調查結果來看，五個面向的賦能程度分別為：社會賦能級別B＋、財務為B－、職能C＋、科技A、照護B＋。整體而言，職場對中高齡者最不友善，仍需更多政策配套來促進世代合作；而科技賦能的程度佳，可望是台灣社會因應超高齡的有效解方。

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