聯防阻詐成金融業顯學 監理沙盒有望添新案

近年詐騙猖狂，身為接觸客戶第一線的金融機構被賦予阻詐重任，國內4家金控有意串連應用聯邦學習建立聯防機制，另有2家銀行擬實驗透過軟硬體結合阻詐，若後續2組業者正式遞件申請並獲准實驗，將是台灣金融監理沙盒睽違逾2年再添新案。

金管會自2018年4月起實施金融監理沙盒機制，並在2019年建置銀行、保險及證券3業別業務試辦機制，透過沙盒及試辦雙軌併行推動金融創新。根據金管會統計，沙盒實驗申請案累計已達16件，其中有9件獲准進入沙盒，並均已完成實驗。

回顧前一起獲金管會核准進沙盒實驗的業者，是2021年2月26日阿爾發投顧及永豐金證的機器人理財實驗，換言之，國內已近2年半未有沙盒新案。不過，知情官員透露，目前有2起潛在沙盒申請案，且商業模式均與金融機構間攜手防詐、反洗錢有關。

其中一起為國內4家金控有意與AI相關業者合作，運用聯邦學習（Federated Learning）技術建立金融聯防，精進防詐及反洗錢效能。

「聯邦學習」是一種有別於傳統中心化機器學習的技術，若應用聯邦學習，金融機構不必將資料集中到同一處訓練AI模型，而是個別在各機構中訓練演算法再將結果輸出至模型，換言之，資料不必出各家金融機構大門，讓各家資料孤島進行整合的同時提高模型準確度並兼顧客戶隱私權保護。

知情官員說，因此案涉及較多金融機構及技術，相關金控正向數位部申請補助，若順利通過，將有資金挹注後續運作；金管會方面，目前初步評估此案商業模式具可行性，但後續還須進行法規評估作業。

官員解釋，若商業模式涉及牴觸現有法規，業者遞件申請後必須進沙盒實驗，若不涉及牴觸法規，可望改走業務試辦管道即可；至於此案是否涉及個資法，還待進一步評估討論。

另一起潛在沙盒申請案，是有2家銀行向金管會報告，有意實驗透過軟硬體結合方式防堵詐騙，擬合作的非金融業者包括設備及軟體廠商等。

相關官員表示，針對2家銀行有意實驗軟硬體結合防詐，目前金管會正就商業模式可行性及所涉法規面進行討論，初步評估此案商業模式將可能牽涉個資法及金管會相關法規修正。

目前2起潛在沙盒申請案都尚未到成熟階段，金融業者不排除持續「揪團」找新夥伴加入，或尋求如數位部等相關補助申請，金管會則要進行商業模式可行性及法規面評估作業，在審慎風控與創新間找平衡。

2組業者若能順利排除萬難進入沙盒實驗，將是台灣金融監理沙盒睽違逾2年再添新案，且可望助力金融業防詐效能。