提早為退休打底 法巴人壽推優享人生投資型保單

根據國發會公布的人口推估報告，2025年台灣人口推估有20.8%將邁入超高齡社會，當整體人口結構邁向超高齡，人均餘命也有向上增長的趨勢，活到老也活得有生活品質相信才是邁入人生下半場更為重要的考量。

根據一項「樂齡金安心-經濟安全未來趨勢報告」調查，在退休金調查部分，超過半數的民眾認為目前退休金準備不足，且平均需準備約837萬元的退休金才能支應基本生活所需，其中還不包含通膨及區域生活成本差異等的外在因素考量。

透過這項研究預見，為了老年退休生活能夠從容自在，退休規劃應提早開始，以分散長壽風險及儲備好未來生活準備。

法國巴黎人壽建議，選擇適合的方式及工具是規劃退休金的第一步，考量自身風險承受能力，同時做好保障的規劃，才能夠在擁有保障的基礎下打造安心的退休生活。

法國巴黎人壽新推出「優享人生投資型保單」，主打以保障打底也兼顧資產累積，被保險人在年金給付開始日前若不幸身故，身故受益人即享有保單提供的最低身故給付保障；若已進入年金給付期，被保險人則享有年金給付，其保障與資產配置兼得的特色提供民眾魚與熊掌兼得的選擇。

「優享人生投資型保單」三大特色，特色1；最低身故保證理賠，追求收益與風險控管相輔相成；法國巴黎人壽表示，保險的最重要價值在於具有保障的功能。這也是優享人生投資型保單最主要的特色，雖為投資型保單，但若被保險人在年金累積期間身故，不論當時投資帳戶績效好與壞，皆會保證提供至少躉繳保險費的給付（假設無匯差且資產撥回皆為現金給付予要保人），亦可作為資產傳承的考量之一，兼具傳承與資產配置之優勢。

相對投資型壽險之保險成本會隨年齡增加而變高，優享人生身故保證費用率於投保時即固定，越早投保享更低費用率。以55歲女性為例，投保時選擇全期撥回型投資帳戶，每月身故保證費用僅需約保單帳戶價值的0.0352％。另須提醒的是，商品僅在被保險人於年金給付開始日前身故之情形下，始可由身故受益人享有本商品所提供之保證最低身故給付。

特色2：專業經理人代操，撥回機制靈活打造退休現金流；特色是連結類全委投資帳戶，專業經理人的代操服務，而且在年金累積的期間，保戶可依自身年齡與對資產配置的需求，選擇累積型或撥回型帳戶。

以投保年齡在35～54歲之間的被保險人為例，年輕時期以累積個人資產為主，可先選擇累積型投資帳戶，到保險年齡55歲後才能轉換至撥回型投資帳戶，或是全期選擇累積型投資帳戶，加快累積的速度。但投保年齡在55歲以上的被保險人，因即將面臨退休 ，可於投保時先選擇累積型投資帳戶以累積資產，於希望的退休年齡時轉至撥回型投資帳戶以滿足退休生活後的現金流需求；或是依個人需求，全期皆選累積型投資帳戶或撥回型投資帳戶。但要注意的是，投資帳戶之資產撥回機制可能由帳戶之收益或本金中支付，從本金支出的部分可能導致原始投資金額減損。

特色3：後收型變額年金商品設計 台幣、美元彈性選擇靈活運用；為後收型投資型保單，也就是沒有一開始的保費費用，只有在投入的前3年，每月收取帳戶管理費，若保戶在投保後4年內解約或部分提領，將會收取解約或提領的費用。用此外，優享人生投資型保單是變額年金，但有台幣、美元2種幣別，讓保戶依需求來選擇，靈活有彈性。

但要提醒的是，保戶投保後若想更改投資帳戶類型，變更次數以一次為限，且可能有補費或退費的情況發生，另外，本商品保證最低身故給付金額是以美元計算，保戶如購買的是新台幣保單，理賠時可能因匯率不同影響給付金額。

除此之外，保戶購買投資型保險保單需自負投資盈虧，除投資標的信用風險外，仍應留意市場價格風險、經濟變動風險和匯率風險等，且管理機構以往之投資績效不保證未來之投資收益，保戶應詳閱保險商品說明書並確認保障範圍和給付方式適合自身需求及承受各項風險能力等因素，才能發揮投資型保險所帶來的投資與保障功能。