基金+債券 穩健累積老本

今年50歲的王小姐是單親媽媽，在台中一家連鎖幼兒園擔任行政主管，目前月收入約4.5萬元，她打算十年後65歲屆齡退休，除了不想成為獨生女的負擔，也想幫她準備一筆買房頭期款150萬元，但王小姐從沒做投資理財，擔心退休後錢不夠用。

王小姐過去曾有一段時間是家庭主婦，沒有在外工作，後來離婚再重返職場，因此勞保工作年資目前僅15年，近年投保薪資平均維持在4.58萬元，而勞退新制提繳年資15年目前已累積約50萬元，其他的資產有銀行定存100萬元、一張20年期儲蓄險剛繳滿，保單現金價值約80萬元，以預定利率4%設算複利增值，還有就是早年投保的終身醫療險（含一張實支實付險）、自住房屋價值約400萬元，目前房貸已繳清，因此每年約可再存20萬元。但是存款利息還是薄，因此王小姐找上安泰銀行協助她做退休理財規劃。

擁有高齡金融規劃顧問師資格的安泰銀行財富顧問張家邦表示，單親媽媽王小姐不想日後成小孩負擔，建議可考量增加因應失能的長期照護險與因應醫療自費部分的另一張實支實付險，來覆蓋此部分的風險。在資產增值方面，建議可用智慧城市收益基金組合來累積退休金，再搭配退休後將資金轉投資多檔小額優質投資級公司債券，來達到可每月領配息被動收入、取得退休後所需的現金流入目標。

張家邦建議，首先將定存100萬元中挪出30萬元一次投入，搭配每年可存款20萬元中撥出6萬元申購放置於全球股票型基金組合，透過相對穩健的基金操作來增加獲利，從現在起以十年時間循環操作，在假設報酬率8%狀況下，約可增值至151萬元，可當女兒買房頭期款。

王小姐每年可存20萬元中剩餘的14萬元，可申購以退休為目的規劃的「智慧城市收益基金」，並且在十年後、61歲起至65歲退休時，拉高為每年提撥20萬元來申購，以年化報酬率6%計算，15年複利本利和預計可累積至360萬元。等退休時可將此360萬元轉投入至多檔小額優質投資級公司債券達成月配息，以6%的債息計算，平均每月約可領回將近1.8萬元。

至於保單價值80萬元的儲蓄險，保單利率4%，預計王小姐65歲時已複利增值至約144萬元，建議應予保留，並可做為緊急預備金使用。

張家邦指出，搭配王小姐勞退新制自提部分，未來15年在加計自提6%的情形下，保守預估65歲時個人專戶累積本金及收益總額可提升至約185萬元，加計勞保年金合計每月可領約3萬元。如此王小姐既可幫女兒籌到買房頭期款，本身保險保障更周延、每月可有現金流入與上班時相當，自住房屋必要時還可辦理「以房養老」，應可保退休生活無虞。