保險金信託 守護財產安全

台灣進入超高齡社會，長者的財產該怎麼規劃與守護，成為民眾最注意的事情。根據統計，台灣每人平均保費支出達13.5萬，平均每人擁有2.6張保單，保險滲透度14.8%全球第三，銀行業者建議，可以運用保險金給付妥善規劃保單，同時達到財富傳承的目的。

銀行業者提醒，可以透過預開型安養信託妥善規劃、運用保險金給付，包括醫療照顧或財富傳承，民眾可以藉此經營專款專用以及雙重保障，達到醫療照護以及財富傳承。

銀行業者解釋，所謂保險金信託，是結合保險與信託的制度，優勢是可以保護未成年或是子女，避免保險理賠金因為管理不善、或是遭到盜用，而無法達到保險金保障被保險人或是遺族的目的。

銀行業者指出，保險金信託運作上，只要要保人投保後與保險公司約定，同時批註，一旦發生保險人身故發生理賠、或是滿期保險金給付等，保險公司就應該將保險金撥入到受益人的信託專戶。

成為信託財產後，信託業可以根據信託契約內容，將保險金妥善運用，優勢是還可以事先約定保險理賠金的給付與分配方式，財產也可以安全合法移轉。

至於預開型安養信託，則是預先與信託業簽訂安養信託契約，資產撥入信託專戶，等到約定條件成就時候，可以依照契約約定支付客戶的各項費用，例如安養機構費用、醫療費用等等，也就是可以提早規劃自己的養老資金運用安排。

而如果將預開型安養信託結合保險，則可以透過指定保險金運用方式，包括支付個人退休醫療等等費用，保險金給付直接轉入信託專戶後，將由銀行代為管理，同時運用在客戶指定的項目，有利於保戶可以完善依照自己的個人意願，獲得醫療照護。

目前包括永豐銀等業者，已經推出全齡適用預開型「預約幸福．安養樂活信託」結合「保險金信託」，可預先規劃新台幣及外幣保單的保險金運用方式，信託專戶可確保專款專用，也可指定信託監察人，兼顧移轉風險、財產保障及保險金撥付等功能。

玉山銀也推出樂活安養信託，提供民眾確保信託財產、例如金錢或是保險金，可以由銀行依照信託契約加以管理，可以多元靈活資產管理方案，保單、金錢自由增減等優勢。