懂保險/嬰幼兒保險如何規劃?
台灣嚴重少子化,生育率在全球敬陪末座。雖然孩子生得少,但每個孩子都是父母心中的寶,如何替新生兒與孩童規劃保險,成為新手父母們的共同課題。許多爸媽的共同疑問是,何時該替新生兒投保,富邦人壽中耀通訊處業務經理廖塘凱指出,寶寶出生後的七天內是所謂的「黃金投保期」,建議爸媽們幫寶寶報完戶口後就立刻投保,才能完整規避未來可能發生的風險。
至於小孩出生後,如果發現特殊疾病或症狀,是否會被拒絕承保?廖塘凱分析,確實有可能會有這樣的情況,他個人最常遇到的客戶案例是早產,不過以早產兒來說,每家保險公司審核的條件都不太一樣,但大致上都是暫時性拒保,因早產兒並未符合新生兒相關投保條件,只要寶寶恢復正常的生長狀態,通常就可恢復正常投保。
那麼,在寶貝出生前,新手媽媽是否需要加保婦嬰險呢?廖塘凱認為,主要還是看個人的預算與需求,一般而言,婦嬰險是在媽媽懷孕時為媽媽和寶寶投保,在此之前,媽媽應該先規劃好一些基本的醫療險,像是實支實付、住院、手術險,把錢花在刀口上,但因妊娠高血壓、妊娠糖尿病等特定疾病一般醫療險不會理賠,如果手頭有餘裕,才需要進一步規劃投保婦嬰險。
至於新手爸媽該替小朋友投保哪些險種?廖塘凱指出,父母替小孩投保時,可以考量先後順序,畢竟保險是用來轉嫁風險,在經濟能力有限前提下,如何把錢花在刀口上,是第一考量。
廖塘凱表示,一般而言,爸媽可以替寶寶規劃住院中的手術、實支實付、日額型等險種,其次是一次性的重大傷病、意外險,在風險發生時可當作緊急預備金,經濟上還有餘裕,才需要考慮加保長期照顧險。
至於多久需要重新檢視一次保單?廖塘凱認為,當家庭責任或結構,或機動性等結構改變時,可以考慮調整保單。例如,父母親的經濟狀況改變、家中有重大變故、從雙親變成單親家庭,或小朋友從幼稚園畢業到國小,國小畢業到國中等,都可以依照經濟能力與需求的不同,彈性調整保單。如果沒有發生任何改變,那麼,約兩年左右可以重新檢視一下原有的保障內容,並考量是否需要調整。
為什麼替寶貝投保愈早愈好?廖塘凱分享了一位客戶的案例說,有位在市場賣菜的媽媽,40歲才向他購買了人生的第一份保單,在此之前,這位媽媽一直覺得自己不需要花錢買保險,沒想到40多歲高齡意外懷孕,因面臨一些特定風險採取剖腹產,獲得了一筆不小的理賠金,她感到非常驚喜。
不只如此,這位媽媽的先生因為是新手爸爸,有次幫小孩洗澡時,忘了測量水溫,導致寶寶被燙傷,緊急送醫治療後,才發現當初廖塘凱幫她與寶寶規劃的保單,讓寶寶能獲得包含燒燙傷在內的諸多醫療給付,讓他們不用擔心醫藥費等經濟問題,能好好的陪伴寶寶、尋求最好的治療。
廖塘凱說,當寶寶被燙傷時,這位媽媽客戶哭著打電話給他,當下除了安撫客戶情緒外,也和客戶強調因為有投保,所以不用擔心寶寶醫藥費的問題,他還記得當時客戶流著淚對他說,幸好當初有找他替母子倆規劃保單,才能在現在這個時刻沒有後顧之憂,對此她心存感激。
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