保險小百科／購買利變保單 搞懂回饋機制

從去年美國開始升息循環，便有不少民眾聽到「美元利變壽險」這項產品，但卻不太理解其運作方式，要更簡潔了解這項產品，可以將「美元」與「利變壽險」拆開來看，全球人壽也提醒，雖然利變保險能更好的反應市場利率變化，並分享保險公司投資所得，但短期收取費用較高，並不適合用來替代短期定存。

全球人壽解釋，利變型壽險是在保單預定利率外，附加了一個宣告利率，預定利率即為購買時便明文確定的利率，而宣告利率則是根據保險公司在收到保費後，依照實際投資狀況而得到的報酬率。

而利變型保單計算方式為宣告利率扣掉預定利率後，再乘上該年度期末保單價值準備金，宣告利率若得低於預定利率，便拿不到回饋分享金，但金管會也有規定，宣告利率不得低於預定利率，因此倒貼一筆的情形不會發生。

回到前述的「美元利變壽險」，便是透過投資美元，來與消費者分享收益，跟進美元市場的變動，但全球人壽也提醒，購買利變保單需注意提前解約可能無法取回所有保費，且外幣保單承受匯率風險，因此仍必須了解產品內容後再進行購買。