年改聲聲催 自己的退休金自己存-精選專題

年改號角響起,退休金如何存好、補滿,一起來了解。

勞保年金上路第十年,財務拉警報

勞保局長石發基明年要退休了,他的公務生涯長達40年,長年專攻「勞保」,讓他有了「勞保活字典」稱號。今年7月,公教年改新政上路,讓他的退休金被砍去不少,不過,他說,世界上有年金制度的國家都是這麼改,「我不會有太多的情緒反應」。

今年正值勞保年金開辦第十年,在勞保年金化以前,國人平均退休年齡約57.8歲,平均每件老年給付金額僅107萬元。石發基表示,如此微薄的退休金,不足以應付通膨,若是理財失利,很容易影響老後經濟安全。

勞保局統計,勞保年金上路第十年,已有超過114萬人領到年金,累計領走了8,745億元。統計也發現,國人多是在61歲時請領,有八成的人選擇月領年金,平均每月領1.8萬元。

石發基說,年金草創時,已根據當時的人口預測,看出基金上路20年後會慢慢枯竭。三年前勞保局精算,預估2018年,也就是今年,會出現保費收支逆差,2027年以前,若沒有任何改革,基金將宣告用罄。

他也強調,勞保年金是政府開辦的社會保險,不管誰當政,都會想辦法讓所有被保險人老後可以領得到,國人不用太擔心勞保年金會破產。

去年,行政院已將勞保年金改革方案送入立法院,內容主要是急升費率、延長平均投保薪資期間,與政府負最後支付責任入法。

但是,我們自此就可以高枕無憂嗎?

國人多在61歲領年金,平均月領1.8萬元

平均請領年齡(歲) 平均金額(元)
200963.4912,871
201061.3814,075
201161.1315,145
201260.7616,022
201360.5916,117
201460.7416,992
201561.2217,930
201660.9118,058
201761.2018,545
2018*61.2118,596
  • *今年前六月
  • 資料來源:勞保局
  • 2027年前無改革,基金將用光

    政院版勞保年金改革方案

    現行 政院版方案
    費率 9.5% 每年調升0.5個百分點,直到調高到12%
    所得替代率 目前為52%-75% 未調整
    平均投保薪資期間採計 60個月 每年延長12個月,直到調整到180個月
    政府撥補 政府每年撥補200億元
    政府承諾 政府負最後支付責任

    算算看,理想的退休金是多少?

    近年積極推廣「第二人生」、「好命退休」的燃點公民平台理事長蔡致中指出,依據歐美國家的經驗,一般政府提供的退休金計畫,僅能為退休生活打下三、四成的基礎,剩下的六成多,還是要靠自己的中長期投資。

    現在,就來算你理想中的退休金是多少?

        

    預期壽命:2017年國人平均壽命為80.0歲,其中,男性76.8歲、女性83.4歲。

    退休後每月花費:可參考目前支出結構,推算老後的柴米油鹽、休閒、健康醫療支出,以及其他預期外的支出,例如房子漏水了、老車該換了等等。

    計算結果:

    退休金公式  =
    〔(預期壽命-預期退休年齡)x12個月x退休後每月花費〕-現有存款
    預期退休年齡-現在年齡
    公式並未計入社會保險、職業退休金給付、以及稅務、通膨、利率等因素。

    你存了嗎?

    沒想過吧,原來理想中的退休金是這個數字。
    那你存了嗎?

    給有存的人

    請記得定期檢視投資規劃,很多人都只保持著一個投資信條,那就是只要比定存好就行了。但問題是,如果有五趴的選擇,為什麼要遷就三趴呢?

    另外,有在存股退休的人,一定要把自己想成是偏執老人,時間到就該配息,如果公司的配息政策,與自己的投資規劃不符,就要下車。

    給沒存的人

    1、先去試著找到自己可以接受的投資方法。

    2、試著去執行它。初次執行時,不管方法有多厲害,不要第一次就下重本。千萬不要相信「失敗為成功之母」,失敗久了,就習慣失敗了,一定要做檢討。

    3、慢慢淬煉出自己的好方法,就再去執行。不要求速成,越想速成,越容易低估市場。

    退休理財產品怎麼買,你該注意的事

    市面上的退休理財產品百百種,哪一個和你「適配」,來看經濟日報的第一手調查。

    一、以房養老

    「以房養老」屬於不動產逆向抵押貸款,由民眾抵押房子給銀行,銀行每個月撥款供民眾使用。年滿60歲以上者,才可向銀行申請以房養老。銀行鑑價擔保品時,也會以不動產所在地、種類、坪數等相關條件核貸成數。

    以房養老的原理,是透過不動產活化,幫助退休者取得老後生活所需資金,以減輕子女奉養負擔。但是在實務上,還是得留意利率、通膨、房價波動等變化,另外,以房養老還牽涉到子女觀感,也得小心,避免家庭糾紛。

  • 小叮嚀
  • 1、建議選擇額度型及保險年金型「以房養老」商品。
  • 2、先開家庭會議,與子女溝通。
  • 3、留意利率、通膨變化。
  • 二、房地產

    「有土斯有財」觀念深植國人心中,很多銀髮族也喜歡買房當房東,盼為老後生活創造穩定現金流。不過,目前房價還在底部修正,房價漲幅也不像大多頭行情時漂亮,如果想投資房地產獲利,最好以不急用的資金,而且要有長期抗戰的打算。

    隨著租賃專法上路,現在也有不少業者正規劃包租代管事業,統籌管理小房東的物件,規劃有特定訴求的集合式出租套房或小宅,開啟新的投資模式。

  • 小叮嚀
  • 1、想要透過房地產累積養老金者,要有中長期的投資規劃
  • 2、目前房價還在底部修正,不能借錢來買,也不能急著變現
  • 3、租賃投資開始流行,可做為新選項
  • 三、設定地上權房屋

    地上權房屋只有使用權,沒有所有權,不過,因地上權房屋多半座落在交通方便之處,加上買房資金成本較低,讓不少人打著「自用、出租」兩相宜的如意算盤,決定投資。

    有兩件事提醒,一是地上權房屋有期間限制,隨時間拉長,房子的價值也遞減,一旦使用權期限屆滿,房子就要歸還土地所有權人,因此,買地上權房屋,須打破「增值期待」迷思。

    其次是「出租收益率」,買地上權房屋的人,不能期待因以較低的資金成本購入,就會有更高的出租收益率。因為依現行法令,地上權房屋雖不須每年繳交地價稅,卻須繳交「地租」給政府,由建商代收。

    地租是浮動的,政府單位可能往上調,也可能往下調,但會影響地上權房屋的成本攤提。

  • 小叮嚀
  • 1、地上權房屋有期間限制,應避免「增值期待」
  • 2、有地租要付,要納入成本攤提
  • 四、投資型保單

    目前市面上常見三大類口碑不錯的投資型保單,一是目標到期債券基金保單,主打持有到期就有累積債息,還設有通膨避險防護。

    二是月撥回類全委保單,連結類全委的投資型保單也可用於提供月退來源,類全委保單中,可選擇月月撥回現金,作為退休金來源,也有許多人將撥回累積在帳上,繼續累積資產,但此類保單易受市場震盪影響帳戶價值及每期的現金流。

    三是附保證給付投資型商品,提供退休時投資收益及月退來源的保證最低提領給付與/或身故給付,在歐美市場已成退休保險商品主流,強調控制投資報酬率波動性在一定範圍內,再追求投資收益的最大化,避免本金被侵蝕的風險。

    這三大類投資型保單,目前的收益率約在4%~5%(扣除相關成本後計算),績效看投資標的表現,有高有低,適合能維持投資紀律者。

  • 小叮嚀
  • 1、保險年金+醫療險+長照險比重宜提升
  • 2、要適度承擔風險,提高相對穩健的收益率
  • 3、目前投資型保單投報率扣掉費用後,約4%-5%
  • 4、需維持投資紀律
  • 五、基金

    以存退休金為目標的基金投資,如果離退休時間還很久,首重「穩健、累積」,宜挑選符合「長線穩定增值」條件的基金。

    像是累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型基金,這三種基金波動度低,長期投資下來,較不易因市場震盪起伏,而被「拋」下車。

    選定基金之後,接著要檢視基金組成之中的「市場」及「產業」,是否符合中長線且具未來性題材的產業配置,投資標的須尋找未來賺錢的企業,而不是過去賺錢的企業。

    又如累積級別固定收益型基金,基金組合投資中常有高收益債或新興市場債券,則要以償債能力強及財務穩定高的企業為主,才不致有太高違約風險。

  • 小叮嚀
  • 1、選擇「低波動」+「累積」型基金,作為退休基金的核心配置
  • 2、短期投資要注意題材及資金走向
  • 3、年輕時以累積型基金累積財富,年老時則轉為配息型基金,可享有固定現金流
  • ※相關投資商品與投資叮嚀,僅供參考。投資有風險,應視個別投資屬性決定。

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    文字/林安妮、李娟萍
    影音/黃靖文、葉思敏、高昕正
    攝影/高彬原
    視覺/錢震皓
    工程/連政瑋
    監製/廖啟成、徐志忠、簡正一、邱惠恩
    日期/2018.09.20