造反有理 <font size=—直擊沙盒五個案之創新與挑戰">

造反有理 —直擊沙盒五個案之創新與挑戰

手機門號辦信貸/信用卡篇

台灣是全球第一個以專法方式推動監理沙盒實驗的國家,衝撞法令需要耐心與勇氣,經濟日報直擊五個案,剖析其勇闖沙盒的動機、創新之處與挑戰,盼蓄積正向改變力量、共創更好金融環境。

文字記者/劉秀珍 攝影記者/邱德祥 數位編輯/黃慧文 數位內容中心製作

小暄去年從大學畢業,撫養她長大的爺爺奶奶年事已高,希望她回花蓮鄉下,接下早餐店的小生意。當她回鄉,想翻新早餐店裝潢需要一筆錢時,才發現偏鄉不只交通不便,金融機構更有限,即使大老遠到較大城鎮去,因為從未和銀行打過交道,銀行也不見得願意借錢給她。

正在苦惱之際,在台北工作的同學傳給小暄,凱基銀行與中華電信開辦的新業務介紹,只要有正常繳費的電信帳單就可以在線上辦信用卡或貸款,小暄的眼睛立刻亮了起來。

沒想到借錢這麼簡單,她只要在手機上操作,就申貸到一筆20萬元的小額貸款。很幸運地,小暄接手的早餐店,有了這筆錢換新裝潢,加上餐點口味多樣,生意越做越好。

年輕人習於用手機連結全世界,卻因從未與銀行打過交道,向銀行借錢不易。
年輕人習於用手機連結全世界,卻因從未與銀行打過交道,向銀行借錢不易。

像小暄這樣沒有和金融業往來過的年輕人,凱基銀行稱他們為「金融小白」。除了「金融小白」,此刻新冠肺炎疫情爆發,想不出門隨時在手機上借到方便錢的人,也適用這項服務。讓一般人都可成為使用者,正符合金管會揭示的「普惠金融」目標。

凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑記得,有一次他到台大和年輕人談銀行3.0版的數位業務,有個同學問他,「你介紹了那麼多金融業務,但很多需都要臨櫃開戶,直覺上不太符合每個人的生活情境,怎麼會方便呢」?

周郭傑1997年就投入網路銀行研究,年輕人的話深深打動了他。他發現,行動銀行要能無所不在,就必須打破「數位身分認證」的瓶頸;如果不能解決這個問題,很難稱得上便利。

所謂數位身分認證瓶頸,銀行主管解釋,民眾透過數位裝置,跟銀行申辦業務,若要申請比較高的交易額度,需要自然人憑證等高強度的身分驗證機制;交易額度低一點的,則須提供民眾在其他銀行的存款或信用卡資料,但社會上仍有不少人沒跟銀行往來,而且不是每個人都會把卡片帶在身上。

另外,周郭傑說,對於玩線上遊戲、習於在虛擬環境中與別人互動的年輕人來說,早已熟悉數位世界,只是現在必須忍耐與現實世界互動的種種不變而已。如果能把銀行分行櫃檯搬到數位上,將可讓這群數位原住民用戶「無痛轉移」,為銀行帶來獲取新客戶的機會。  

凱基銀行因此找上中華電信,設計出「線上身分認證與信用評分」的機制,打通核發信用卡與信貸額度的「關鍵一哩路」,成為金管會推動金融數位創新的先行者。

中華電信大數據處總監闕仁斌說,過去曾有不少銀行、金融科技業者找上中華電合作,「凱基銀行不是第一家,卻是第一家把計畫執行完成的」。原因是,只有凱基銀行想運用中華電的大數據,解決身分認證問題,但其他業者著眼的都是利用數據來做行銷工作,中華電因此選上目標相同的凱基銀合作。

針對這一點,周郭傑笑著說:「能與電信業的龍頭中華電合作,本身就是一件重要的事,非常有意義。」

凱基銀行與中華電信為「金融小白」設計,用手機門號就可以辦信貸/信用卡的服務。
凱基銀行與中華電信為「金融小白」設計,用手機門號就可以辦信貸/信用卡的服務。

金融創新的大難題

要讓創新的構想落實本來就不容易,特別是在台灣,牽涉到電信、金融高度監管行業,突破現行法規限制,更是難上加難。

闕仁斌說,這項合作會使用到客戶的電信資料,如果違反個人資料保護法,除了會被罰款還會有刑責。他說:「我們花很多力氣在研究申請人的個資同意書要怎麼寫。」

其他挑戰還包括,必須排除銀行公會對電子銀行業務安全控管作業的規定,雖屬自律規範層次、連法規命令或行政規則都稱不上,但在我國初步推動沙盒實驗階段,主管機關還是希望此案先進沙盒試試。


✎我國制定專法推動金融沙盒實驗

金融科技創新實驗俗稱「金融監理沙盒(Financial Regulatory Sandbox)」,源於讓孩子在安全沙池玩耍、發揮創意的概念。英國金融行為監理總署(FCA)於2015年提出,2016年4月率先推動;台灣是全球第一個以制定專法形式推動金融監理沙盒的國家。

金管會銀行局金控組二科科長劉婉儀說明,凱基銀是銀行公會的會員,須按自律規範辦理業務。銀行公會對電子業務的安控規範採正面表列,凱基銀與中華電的電信身分驗證方式,不在當前正面表列範圍,未來若要推廣,須修改銀行公會的自律規範,增訂有關項目。

金融科技發展與創新實驗條例(俗稱沙盒條例)前(2018)年4月30日施行,凱基銀與中華電在2018年12月5日開辦這項業務,期間,凱基一一完成向金管會提交期中、期末報告,到銀行公會分享經驗,過程一點也不輕鬆。

好消息是,原訂一年的計畫,去(2019)年8月提早達成。因為2億元曝險額度(信用卡信用額度加上信貸撥款額度),8月便達到金管會所定:觸及八成額度1.6億元就退場的紅線。這也是所有申請實驗的案件中,第一個走出沙盒的案例。 


✎金融創新成績單

凱基銀與中華電的沙盒實驗,主要成果如下:

一、 逾5,000人參與手機門號辦貸款或信用卡,申辦信用卡的人數比申辦貸款的人數還多。

二、 20至34歲的年輕客群,占整體進入審查人數的六成;「金融小白」在六成年輕客群當中,占了23%。

三、 每人借款年息介於5%~13%。

四、「金融小白」申辦信貸的人數,比申辦信用卡的還多。

五、 還款情況良好,逾放比率不到千分之一。

六、 申辦流程簡易、審核速度比預想得快,創新實驗客戶滿意度在滿分10分的標準下,滿意度高達9.62分。

創新實驗 解決什麼問題?

凱基銀行與中華電信的沙盒實驗,可讓中華電的行動用戶,便利地透過手機號碼,向凱基銀申辦信用貸款或信用卡。

雙方分工架構為:中華電幫凱基銀做申請人的身分認證;凱基銀參考中華電提供的客戶繳費分類資料,做出一套此案專屬的信評模型。

中華電是台灣歷史最優久的電信公司,累積了相當可觀的客戶資料,目前全台手機用戶市占率逾36%。負責這項創新業務的中華電大數據總監闕仁斌說,金融和電信業都是高度監管行業,申請相關業務都需要雙證件才能辦理。

他說,從凱基的角度來說,要在數位上確認申請人的身分,首先會想到去哪裡找資料?其次,「小白」的信用怎麼拼圖?總要找到一個交易做為依據,那麼,曾經跟誰交易?用民眾與中華電長期往來的電信繳費資料來判斷,應該合理。

「其實就是在幫他們建立track record ﹙紀錄軌跡﹚。」闕仁斌說。

申請流程比較
既有線上申辦信貸流程凱基銀行與中華電信的創新流程
手機OTP認證取得申辦線上業務資格

個資填寫

身分認證

先成為銀行既有客戶

申請信貸

手機OTP認證取得申辦信貸資格

個資填寫

徵信/授信

立約/對保
行動身分認證

個資預載/填寫

徵信/授信

立約/對保










資料來源:採訪整理

這項實驗也實現了客戶資料可攜權,中華電在客戶同意下,把申辦信貸或信用卡者,其留存在中華電的資料,像是地址、室內電話等,讓凱基銀預載到該人的申請文件欄位上,減少填寫資料的諸多不便。


✎實務上如何作業?

一、數位行動身分認證

在凱基銀行的官方申請網頁上,民眾需填寫兩張同意書,以因應個資法的要求。第一份同意書是民眾同意凱基銀把資料提供給中華電進行身分認證。

凱基提供中華電的申請人資料主要有三個:身分證字號、手機號碼、手機的IP位址。

其中,手機IP為電信公司動態配發給客戶,當民眾持手機,連上凱基銀行官網,凱基自動會抓到這支手機的IP。

中華電稱這項電信實名認證為「雙認證」。一方面,中華電透過身分證字號、手機號碼,到中華電的資料庫查核,向凱基銀申辦信貸或信用卡的民眾,是否為中華電的客戶,其提供的資料是否正確。

另方面,手機IP讓中華電可以反查,IP是否為中華電所配發、與該支手機是否吻合。這也表示,民眾必須用自己的手機向凱基銀申辦信貸或信用卡,不能拿別人的手機來申請。

第二份同意書,民眾同意中華電提供其姓名、地址、繳費資料等,給凱基銀,因為中華電已經提供基本資料了,民眾可減少申請書上的欄位填寫。

這整套行動身分認證系統的智財權,屬於中華電。中華電幫客戶簡化身分認證的填寫欄,直接省掉三個欄位,闕仁斌說:「時間從原來的八到十分鐘減少到三分鐘。」 

二、信用評分機制

銀行鑑別客戶、計算客戶信用評分,每家銀行都有自己的模型。中華電確認客戶身分後,會提供一個按客戶電信繳費情況、辨識客戶信用等級的訊息給凱基銀,凱基把中華電給的繳費評分,拿來做為調降或調升客戶信用評分的參考。

中華電提供的繳費評分資料,排除了新的行動用戶,客戶必須在中華電繳費六個月以上。中華電設定六個月時間,來自凱基銀建議。凱基參考時下數位產品身分驗證作法,假設民眾想提供自己在其他銀行的信用卡資料來做身分驗證,銀行通常要求必須持卡半年以上。

三、銀行後端流程不會少

一般銀行的核貸流程,在核實申請人身分後,銀行除了使用聯徵中心資料,也會要求申請人提供財力證明,例如:薪資單、銀行存款、近三個月收入明細、不動產證明…等等,後端徵審人員則會到公務機關查詢客戶是否如實提供資料。    

凱基銀行指出,即使創新實驗中引入新科技,也不會改變銀行後端的徵審與整件流程。舉例而言,「小白」申辦貸款,「小白」都不用到分行辦理,凱基沒有任何「小白」的資料,銀行也不會派人進行面保,但是實務操作中,凱基仍會保留一個控制點:最後都要透過電話「照會」,找到本人,逐一核對申辦資料,以達到「從申請到撥款,風險全控管」的目標。


✎出沙盒後又走「試辦」

去年6月,金管會公布銀行申請業務試辦作業要點,讓業者在不違反金融法規的前提下,可以申請業務試辦。凱基銀行為了延續對客戶的服務,避免實驗出了沙盒之後立刻斷炊,趕緊申請進入「試辦」。

周郭傑認為,「試辦」有雙重意義。一、這是金融服務中,KYC(認識客戶)的重要一環,「試辦」可以吸收更多能量。

二、可以讓創新服務延續到銀行公會通過自律規範,服務不中斷。但能否趕在今年3月18日試辦結束前達成?周郭傑表示,銀行公會到時候如果還沒完成規範修正,這項創新服務3月18日23:59就必須停止服務。

在開發金控主導金融創新業務的周郭傑直指,這項金融創新的下一步是,擴大線上申請用戶。對於像凱基銀這類中小型銀行來說,實驗中發現「小白」一族占了大約14%,與過去是零相比,新客群就是市場中的藍海。

凱基銀行金融創新團隊的年輕成員,從電信評分中,看到從未與銀行往來的「金融小白」,其資金需求與風險樣貌,有助凱基銀研發更適合「小白」需要的金融商品。

例如,沙盒實驗顯示,「小白」一族,申辦信貸的人比申請信用卡的要多,就與整體實驗人口,申請信用卡的高於信貸的現象相反,而這似乎也印證了「小白」向銀行借貸不易、尤需普惠金融服務的說法。

「數位身分認證」是這套金融創新服務的核心,圖為凱基銀行數位作業部門。
「數位身分認證」是這套金融創新服務的核心,圖為凱基銀行數位作業部門。

金融創新的下一步

凱基銀行與中華電信的創新模式,未來,可能是什麼風貌?中華電預期,會有更多的銀行與新創業者加入;凱基銀也期待,合作對象可以擴及到五家電信公司。

作為創新的先行者,周郭傑覺得,企業置身在不同競爭階段,應考慮不同方式因應,以往大家習慣用防堵來面對競爭對手,但現在金融產業處在發展的轉折點上,攜手投入創新,可以開創更多機會。

闕仁斌的大數據部門旗下有150人,談到這項合作,他說,「創新是好事」,合作案屬於跨產業的個資交流,實驗後發現只要基於客戶的需求基礎,可以突破個資法限制,將資料作為產業應用的資源,這個商業模式還可以複製到其他領域,「機會無限寬廣」。

造反有理系列報導☛

Top