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數位理財通/螞蟻金服IPO 新金融時代來臨

2020-10-10 01:43經濟日報 吳瑞元
金融科技
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一隻17歲的「小螞蟻」顛覆全球金融市場的遊戲法則!這隻小螞蟻即將成為人類史上規模最巨大的股票上市案(IPO),它是中國支付寶的母體企業—螞蟻金服(已改名螞蟻科技集團),此次IPO,螞蟻集團將額外發行10%新股,預估可募資到300億美元,並把企業總市值推向2,250億美元(新台幣6.5兆元),是成立208年全球金融巨人花旗金融集團的2.5倍市值規模。這隻年僅17歲的小螞蟻,到底憑什麼掀起這個滔天巨浪?

小螞蟻的出現來自2003年如來佛的五指山—阿里巴巴集團。當傳統銀行卯盡全力地挖掘高資產(High Net Wealth)客戶,螞蟻金服反其道而行,逆向走出一條自己的「二八法則」之路:致力開拓中國社會上,那八成被傳統銀行與現代金融拒於門外者的新金融市場,從學生、攤販、小老百姓、農夫等,才是它要服務的主力客戶,驅動螞蟻集團實踐普惠金融道路的,卻是諱莫高深的金融科技、以及阿里巴巴集團所提供的豐富使用場景與中國官方的寬鬆監管環境所造成的金融怪物。

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此事對台灣數位金融能有何種啟示?台灣有優秀的金融環境及淹腳目的銀行存款,但數位化的腳步仍在學習階段,台灣真的需要破壞式創新的螞蟻金服嗎?筆者認為不然!

台灣真正需要的是以使用者為核心的第三方金融數位平台,結合O2O消費商活圈讓金融成為使用者的工具,而非傳統銀行業眼中的「客戶」,台灣傳統金融業者未來一定要更開放,與不同的業態合作,主動對接各種不同場景,才能在金融數位化的浪潮中存活下來。

未來營業的純網銀,很有可能打破現有窠臼,因為少了實體營運成本及相關龐大的人事費用,可望擴及普惠金融服務至一般普羅大眾,利用新科技來評估分析其需求,在不同的人生階段:累積資產、求學進修或準備買房等目標,提供最新金融線上服務及評估資訊作為投資參考,台灣金融業將會重新洗牌,且純網銀因為成本小,沒有金融巨頭的包袱,創新產品可能多樣,「就像是電動車Telsa已成趨勢,今天的人類將會是搭汽油車的最後一代。」

假設Taiwan Pay結合基金平台基富通及旅遊平台雄獅、易遊網、KKday和購物平台團購網,Pchome , Momo及手遊遊戲業者並和各大YouTuber推廣「Taiwanese Financial Platform」(台灣人金融平台),結合各大領域隱形冠軍,提供使用者為核心的科技金融服務的盛況場景,很有機會成大氣候。

可惜的是,三家純網銀中有二家業者來自外商模式,顯然台灣在金融科技數位化的推動力不足,培育人才制度落後及適合的監理法規,三者缺一不可,但最重要的仍是政府的政策推動。

日後台灣金融市場,將走向大者恆大,小者恆小的局面,各家銀行要盡可能找出自己的利基市場跟消費場景傳接 ,金融從業人員在數位化的學習能力也必須大力自我提升 , 避免被潮流所拋棄。

螞蟻集團IPO的最重要的意義是,一個新金融時代即將來臨。未來新金融勢力,如支付業者、金融科技業者、數位金融業者,甚至非金融業者如Google/Amazon/Apple等夾帶著巨大科技能力及商業平台,勢必一波波衝撞舊金融世界既有的秩序與遊戲規則。春江水暖鴨先知,資本市場隱約地在反映這股新舊秩序的衝擊與激盪,螞蟻集團將對金融業帶來怎樣的衝撞與改變,值得我們期待。

(作者是兆豐投信董事)

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