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數位理財通/純網銀發展 留意五大關鍵

2020-08-29 00:54經濟日報 記者 /陳美君

三家「純網銀」預計下半年開幕,對於純網銀的發展與監理,台北外匯市場發展基金會報告提出五大建議,包括有效與策略夥伴合作是獲利關鍵; 安全與效率才能獲客戶信任;流動性、資安及法遵風險,攸關純網銀的穩健經營;虛擬分行取代實體分行衍生分行及人員轉型問題應及早因應;主管機關可參考國外經驗,監控相關風險與預擬因應對策。

台北外匯市場發展基金會委託計畫「純網路銀行之發展與監理」(研究人員為央行金檢處稽核及辦事員潘雅慧、余俊慶)指出,金管會去(2019)年核准三家純網路銀行設立,各自有不同競爭優勢,自金管會宣布開放純網路銀行後,以中華電信、LINE及日本樂天集團為首的三個團隊表達申設意願,並積極徵求投資人及籌組經營團隊,分別以「將來商業銀行」、「連線商業銀行」及「樂天國際商業銀行」名義向金管會提出申請。

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去年7月30日金管會公布純網銀許可設立名單,三家均獲得設立許可,較原先規劃開放二家為多,超乎預期。

三家獲准設立之純網銀,由發起人背景來看,其模式與日本、南韓及中國大陸相似,都期望藉由主要股東在電子商務、電信、通訊軟體方面的龐大客戶群,儘速擴展客戶數及業務,但三家銀行的主要股東背景不同,各有其競爭優勢及不同營運策略。

台北外匯市場發展基金會報告提出五大建議,首先,有效與策略夥伴合作,是獲利關鍵。由日本、中國大陸與南韓模式觀察,純網銀與電子商務、電信、通訊軟體、金融等背景的母集團或策略夥伴合作,建立結合物流、金流與資訊流之營運生態圈,是業務快速成長且獲利的關鍵。

目前我國三家純網銀均計畫透過與非金融業股東如中華電信/全聯、LINE 通訊軟體、露天電商等合作,建立融入生活的完整生態圈,應是可行的發展方向。

第二,安全與效率才能獲得客戶信任。純網銀欲成功營運,獲得客戶信任至關重要。由國際知名純網銀的營運模式分析,安全、效率、創新與客戶體驗最佳化是吸引客戶並獲得客戶信任的重要因素。未來我國純網路銀行如何發掘利基市場及進行創意行銷,建立營運生態圈且提升客戶體驗,並建立完善的資訊系統,提供安全與效率的服務以獲取客戶信任,將是成功關鍵。

第三,流動性、資安及法遵風險,攸關純網銀的穩健經營。純網銀的業務內容與傳統銀行大致相同,但所面臨風險因完全透過網路/行動管道提供服務而有差異,尤其是流動性、資安及法遵風險,攸關純網路銀行的穩健經營。

第四,虛擬分行取代實體分行衍生分行及人員轉型問題,應及早因應。若侵蝕到傳統銀行業務,傳統銀行可能被迫縮減實體分行,衍生分行轉型及人員配置調整與再訓練問題。

第五,主管機關可參考國外經驗,監控相關風險與預擬因應對策。主管機關須確保純網路銀行遵循金融法規,並加強流動性、資安、法遵等各項風險監控,且依監理基本精神及國外經驗訂定相關規範,以兼顧金融創新與金融穩定。央行亦將審慎評估未來純網路銀行對貨幣、信用與外匯政策及金融穩定之影響,並就潛在流動性風險研擬適當因應對策。

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