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數位理財通/發行數位幣 快未必好

2020-03-14 00:50經濟日報 記者 陳美君

中央銀行是否該搶第一發行數位通貨(digital currency)?我國央行近日舉了芬蘭央行的案例表示,「全球第一」的央行數位通貨(CBDC)早在1990年初就已誕生,並由芬蘭央行(Bank of Finland)奪得頭香,但最終是以失敗收場。

央行指出,隨著科技進步與數位通貨的崛起,央行應否發行央行數位通貨,成為國際間的熱門議題;各國央行針對國內支付市場所面臨的不同情況,表達彼等不同的看法。

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其實,對於芬蘭央行而言,發行CBDC並不是新鮮事,早在1990年代初芬蘭央行就搶第一。日前,芬蘭央行數位顧問Alexi Grym在《中央銀行業》(Central Banking)線上有聲節目「科技對話」(TechTalk)中,回顧了芬蘭央行於1990年代初,從發行CBDC到失敗收場的這段歷史。

Grym指出,芬蘭央行於1993年開發並發行CBDC類型產品—Avant卡;Avant卡是數位版預付儲值卡,使用者將電子貨幣(e-money)裝載(load)至Avant卡上,當時被作為在電話亭打電話,或在若干自動販賣機與商店購買商品時的支付工具。

不過,不到兩年時間,芬蘭央行便將Avant卡業務賣給商業銀行;之後民間經營的Avant卡,至1999年底,也僅被約600家不同服務供應商、5,300個支付終端機接受作為支付媒介;最終,Avant卡不敵轉帳卡與信用卡網絡日益有效率下,於2006年以失敗收場。

至於談及關於CBDC的未來形式時,Grym不認為CBDC需以分散式帳本技術(DLT)為基礎;他認為,未來的CBDC,將會比較像是20多年以來,在市場上早已擁有、簡單概念的電子貨幣形式。

央行曾在報告中指出,各國國情不同,對於是否發行CBDC亦會有不同的考量,BIS於2018年下半年調查全球63家央行對CBDC的看法與研究進展,結果發現,儘管多數央行正在研究CBDC,惟促使央行投入研究的動機主要是為了學習,僅極少數央行有發行意願。

2018年全球約有七成央行在研究CBDC,較2017年微幅增加;有超過半數的央行同時研究通用型及批發型CBDC,約1/3專注於研究通用型,只有1/8研究批發型,而央行研究的主要動機是學習相關知識。

不論通用型或批發型CBDC,超過八成的央行認為三年內發行的可能性低,即使時間拉長為六年,還是有逾六成的央行認為發行CBDC的可能性仍低。

央行曾指出,我國與多數國家相同,無現金使用減少的情形,且國內零售快捷支付系統發展較國外早並持續改善,目前民眾利用財金公司跨行金融資訊系統,隨時可進行24小時全年無休的即時跨行提款、轉帳服務;此外,民間提供的支付服務多元便利,具市場競爭力,監管法規也配合支付市場的發展持續調整,顯示我國尚無發行CBDC的迫切性。央行將繼續促進我國支付系統的健全發展,讓社會大眾均能享有多元便利的支付環境,並持續關注國際間CBDC的研究進展,掌握CBDC的發展趨勢。

芬蘭 中央銀行 科技
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