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數位理財通/預測還款風險 先看信用評分

2020-03-07 00:03經濟日報 記者 林子桓

若民眾要跟銀行貸款,銀行都會向聯徵中心調閱信用資料,評估是否放貸以及額度、利率等條件,究竟何謂個人信用評分?聯徵中心指出,運用統計分析理論及方法,將蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

某一時點查得的個人信用評分,僅代表該時點該當事人的信用風險,若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時,其個人信用評分即可能隨之變動。

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聯徵中心說,為因應數位金融時代,不論是傳統金融機構或是創新金融業者,都必須對客戶精準評估其信用風險,以即時滿足其金融服務需求,此部分的作業,仰賴由公正、客觀的專業外部機構所提供之信用評分。

聯徵中心的「個人信用評分」,是利用資料進行全面分析後的客觀結果,協助金融機構審核當事人信用狀況的標準更為客觀公平,並可藉評分資訊揭露的過程,提供當事人迅速瞭解個人的信用狀況及相關信用弱點,以加強個人信用觀念;此評分已被國內許多金融機構用以評估客戶信用狀況,作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考,但不宜作為交易准駁的唯一依據。

聯徵中心說,個人信用評分模型採用的資料,大致可分為三類,包括:繳款行為類信用資料、負債類信用資料以及其他類信用資料,並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料占評分的比重,其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

另因評分項目及其比重係為信用報告機構發展信用評分的重要核心,國外主要有發展信用評分的信用報告機構,皆未對外公布,主要目的即是為了維持其客觀及中立性,因此聯徵中心比照國外的作法,並未公開各評分項目及其比重。

繳款行為類指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,目的在於了解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類是指個人信用的擴張程度,主要包括負債總額,如:信用卡額度使用率,即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度;如:授信借款往來金融機構家數。負債型態,像是信用卡有無預借現金、有無使用循環信用,或是授信有無擔保品,以及及負債變動幅度,如:授信餘額連續減少月份數等三個面向的資料。

其他類主要包括新信用申請類之相關資料,如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數、信用長度類之相關資料以及保證人資訊類相關資料等。

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