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數位理財通/FinTechs與BigTechs的支付大戰

2019-12-28 00:14經濟日報 記者 陳美君

「FinTechs」(金融科技),與「BigTechs」(大型科技公司)有何異同?中央銀行為你說清楚、講明白。近年FinTechs與BigTechs相繼涉足支付領域,除讓貨幣朝數位化演進,更加便利民眾使用外,也為支付市場帶來新的風險,因而受到各國主管機關的關注。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

中央銀行在報告裡指出,傳統銀行的利潤多來自吸收存款並辦理放款,提供的支付服務僅止於滿足客戶的基本需求,因此成為FinTechs與BigTechs發展的利基,透過連結銀行帳戶或發行電子貨幣等途徑進入支付市場。FinTechs 與BigTechs等非銀行機構雖提高了支付市場競爭程度,讓消費者享受到更好的服務,然而,也為市場帶來風險。

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那麼,「FinTechs」,與「BigTechs」有何異同之處?央行認為,FinTechs具備創新的技術,專注於特定支付需求的商業模式,提供用戶更友善、便利的支付服務。然而,其主導市場的能力較低,主要是與銀行合作,擴大支付服務的族群及場域。至於BigTechs,如臉書、蘋果、谷歌、亞馬遜、百度、阿里巴巴及騰訊等,以DNA運作模式,以及廣大的用戶基礎,從提供支付服務開始,企圖逐漸擴展其他金融服務,具備主導市場的潛力。

BIS(國際清算銀行Bank for International Settlement,BIS)將BigTechs發展的支付平台分為兩類,首先是支付介面(overlay):建置在既有支付系統之上,僅提供支付介面(如網頁、手機錢包)供使用者連結其銀行帳戶或信用卡,再由金融機構的支付系統完成實際資金的支付清算作業,與前述FinTechs與金融機構合作的方式相同,例如Apple Pay等。

其次是專屬平台(proprietary):由BigTechs自建的專屬平台,負責從使用者的支付介面,到實際資金的支付清算等相關作業,但仍需連結使用者的銀行帳戶或信用卡,以進行儲值或提款作業。

專屬平台吸收大眾資金並提供廣泛的支付業務,在各國多屬電子貨幣的範疇,因此BigTechs多另成立專責機構,取得相關經營執照。此外,在銀行支付體系發展較不發達的國家,BigTechs更傾向發展專屬平台,例如中國大陸的支付寶及非洲肯亞的M-Pesa等。

央行進一步分析,FinTechs與BigTechs對支付市場的影響力也不同。由於FinTechs提供的支付業務,相關金流多回歸既有的銀行支付體系完成,不致對支付市場產生顛覆性的影響,BigTechs則可能造成支付市場的重大改變。因BigTechs的規模遠勝於FinTechs,甚至可能連國際大型金融機構亦難以匹敵,具備主導支付市場的潛力。

若BigTechs成功將其DNA競爭力運用於支付市場,掌握攸關隱私的金流資訊,將能完整地分析個別消費者的習性,甚至能洞悉市場的全貌,大幅提高其競爭優勢,很有可能使市場發生結構性的改變,甚至壟斷支付市場。另外,BigTechs風險還涉及金融穩定、數據隱私及公平競爭等議題,備受關注。

央行表示,以社群媒體起家的BigTechs臉書,於今年6月公開穩定幣Libra的發行計畫,希望作為全球支付工具,由於該公司的用戶數逾20億,足以影響全球金融體系,故引發各界議論,並帶動各國主管機關對於BigTechs涉入金融領域的重視。

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