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拆解退休金炸彈 勞退篇/勞退金自提 推預設自動提撥制

2020-05-21 04:06經濟日報 記者陳素玲、陳怡慈/專題報導

國人退休金缺口拉警報,除了儘快推動勞保修法外,健全勞退制度也是重要方法,尤其是要...
國人退休金缺口拉警報,除了儘快推動勞保修法外,健全勞退制度也是重要方法,尤其是要鼓勵勞工自提,為自己準備退休金。 本報資料照片
國人退休金缺口拉警報,除了儘快推動勞保修法外,健全勞退制度也是重要方法,尤其是要鼓勵勞工自提,為自己準備退休金。不過,我國勞退自提人數比率長期以來偏低、目前不到9%,有可能快速拉高嗎?

政大風險管理與保險學系教授黃泓智表示,勞退自提有兩項好處:稅負優惠、長期平均報酬率接近3%比新台幣存款高很多。關於前者,負責綜所稅的財政部賦稅署所得稅組一科科長王俊龍也說,勞退自提有「前免後課」與「定額免稅」的好處。

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王俊龍解釋,勞工自願提繳的退休金,不必計入薪資所得,領取退休金時,再當成退職所得來課稅。國家為了保障退職人員的老年安養需求,針對退職所得設有定額免稅的優惠。

定額免稅下,同樣一筆收入,被當成退職所得來課稅,會比被當成薪資所得來課稅,繳得稅要少。台大國發所教授辛炳隆也說,很多勞工是不知道自提勞退新制的優點,「我上課都跟學生說,如果以後上班,一定要參加勞退自提。比定存好太多」。

儘管有稅負與投報率的優勢,黃泓智指出,中華民國退休基金協會等單位所做的調查,民眾光是不知道可以自提的就占23.4%,「這不可思議,說起來政府宣導不力」。另外有26.8%的人,則是不願意把錢拿給政府操盤,寧願自己投資。

黃泓智舉例,假設年輕人25歲、起薪3萬元、薪資成長率4%、投資報酬率3%,光靠雇主提撥6%、自己零提撥,65歲時可有342萬元。如果自己一開始就自提6%,如此可有684萬元,勞退自提其實是有助於因應退休準備不足的。既然是好的制度,就應該充分發揮功能。

黃泓智說,立竿見影的作法為,引進國外行之有年的auto enrollment(預設自動提撥)機制,勞工只要沒表達意見,就預設為願意自動提撥,數值可直接設在目前的上限6%。

不想自提的勞工,還是可以表達意見,把數值從預設的6%改設為0%。

此舉等於把目前勞工沒表達意見,就預設為不提的作法,顛倒過來,可迅速解決民眾因為不知道或不作為,以致自提比率偏低的問題。

為了降低反彈,政府可以強力宣導,告訴大家預設值變了,不想給政府操盤的人仍有說不的權利。如此勞退自提比率將有望從目前不到9%,快速拉高到50%以上。

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退休金
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