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拆解退休金炸彈 現況篇 /存錢拖拖拖 風險愈來愈高

2020-05-17 23:09經濟日報 記者陳怡慈/專題報導

國人準備退休,最大問題是什麼?中國信託商業銀行連七年進行國人退休理財行為調查,督導這項業務的資深副總楊淑惠總結:「沒有開始,退休準備拖延症」。

楊淑惠說,問30世代(30~39歲)、40世代(40~49歲)、50世代(50~59歲)或60歲以上的人,現階段最重要任務是什麼,答案都不是退休規劃。30世代說財富累積,40世代講子女教育,50世代或60歲以上的人,則是不約而同認為,醫療規劃最重要。

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40世代和50世代的人,雖然都認知到,最該為未來準備退休,但目標設定與實際執行之間存在落差,40世代的人,現階段專注在子女教育,50世代則把重心擺在醫療規劃。

「退休從來沒被當作現階段最重要,大家都認為退休還早,退休準備有需要但不急迫」。不僅如此,去年調查發現,國人退休理財工具保守,保險占大宗,次為定存;從世代來看,年輕人竟更保守,其退休理財工具以定存持有者,占人數比率近63%。

退休準備拖延症的代價是,無法享受時間複利的好處。楊淑惠說,假設國人需要準備1,000萬元的退休金,以每年投資報酬率5%複利計算,25歲開始存,每月只需存入6,526元;如果35歲才開始存,每月須投入1萬1,966元,幾乎是25歲時的兩倍。

楊淑惠表示,退休理財工具不宜過度保守,以前述例子來說,投報率5%,25歲開始存退休金,每個月需存6,526元;當投報率降至3%,每月需存金額將增至1萬0,772元。

保德信國際人壽保險策略長邢益華也認為,在分散投資的前提下,年紀愈輕的人,退休理財工具的選擇可以愈積極,例如提高股票等風險性資產的配置比率。

可能有人會質疑,高報酬通常伴隨高風險,要年輕人積極,豈不是要他們擁抱風險?

邢益華解釋,年輕人距離退休的時間還很長,有本錢可以熬過不景氣、等待股票等風險性資產價格回升;年紀大的人則是沒有這個本錢,因而距離退休越近,理財工具的選擇就要愈保守。

退休金 風險性資產 保德信
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