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拆解退休金炸彈 現況篇 /大樂退…先準備1,000萬

2020-05-17 23:10經濟日報 記者陳怡慈/專題報導

要有多少退休金才夠退休,每個人情況不同。中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲表示,至少要有1,000萬元,因為無法全數靠政府,自己約需準備600萬元。

台灣六年後將進入超高齡社會,面對台灣年金制度財務缺口嚴重、繳保費的人急速減少,領退休金的人快速增加等嚴峻情勢,所有人都必須瞭解退休理財的重要性。

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王儷玲指出,依據行政院2018年家庭收支報告,65歲以上退休族群,每戶(平均兩人)每年支出為56萬元,每月基本消費支出約4萬元。

如以65歲退休,退休期間20至25年計算,平均每人每月花費3萬至4萬元,不計通膨與醫療支出,僅計算生活費用,至少要準備720萬到1,200萬元的退休金。

根據國家年金改革委員會資料,我國勞工平均退休年齡約61歲,退休後勞保年金平均給付金額每月約1.6萬元;再加上勞退新制,如果只有雇主提撥6%、勞工都沒有自提,以平均報酬率3%計算,退休時勞退新制每月大約可以領到6,000至8,000元。

可見勞保加上勞退,勞工每月退休金合計僅有2萬至2.5萬元,而且未來勞保年金改革後,退休金領取金額可能會再下降。

若勞工希望有適足的退休生活,建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金,扣掉勞保與勞退給付,每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。

這也意味,準備退休金,絕對不能只靠政府,勞工至少需要自行準備400萬至600萬元。

王儷玲表示,最好的退休理財方式是定期定額投資,建議30至35歲開始,每月定期定額投資至少5,000至8,000元,以長期平均報酬率4%計算,30至35年後退休時,就可以有400萬至600萬元。

除了日常生活開銷,老年人醫療費用約為一般人三至四倍,若加計慢性疾病等長照需求將更可觀。根據統計,國人平均長照時間約7.3年、長照開銷每月至少2.5萬元,加上其他照護設備,平均每年至少80萬元,建議民眾提早規劃老人醫療與長照保險,否則可能至少要準備600萬左右的醫療長照費用預備金。

退休金 勞保年金 長照保險
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