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經濟選書/短視近利 埋下未爆彈

2021-05-10 00:15經濟日報 麥斯.貝澤曼、安.E.坦柏倫塞

你想要今天拿到1,000美元,還是一年後拿到1,180美元?在條件受到控制的實驗中,多數人會選擇前者,儘管一年後的投資報酬率可以多18%。同樣地,屋主常常不願意投資節能設備,不願意買節能家電和日光燈,但投資報酬可以回來得很快,而且報酬率可能遠超過18%。

《盲點》書封。先覺出版/提供
《盲點》書封。先覺出版/提供

從這些小地方就能看出來,我們常常替未來的代價大打折。我們經常會重視或過分重視短期的考量,犧牲了長期的考量。這個模式導致太多人沒有為退休後的生活存錢,為自己和家人創造了危機。

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我們忽略了現在的活動會在未來發生什麼後果,這個傾向就是美國房貸危機的推手,房貸危機從2006年開始,於2008年掀起了金融海嘯。房地產泡沫的時候,開發商與貸款公司創造出蓬勃的景氣,蓋了更多房子,提供更多人房貸。

低收入戶過去想要買房子只能靠做夢,忽然間他們接到了房地產仲介的電話,對方提供低利的可變利率抵押貸款。過去,買房的人必須先提供大筆頭期款,並且讓放款的公司證明他們有足夠的收入,在未來15至20年內,每個月都還得出貸款。

可是房市泡沫時,借款公司開始降低標準,收入要求放寬了。最後,有些借款公司甚至完全不要求收入證明。一夕之間,好像每個潛在的「次貸借款人」都可以利用可變利率抵押貸款來獲得資金,買下心目中的房子。

當然,這些獲得貸款的人應該停下來想想,他們的貸款如果在三、五或七年後爆炸了怎麼辦。可是很少人去想。他們過分輕視了未來,狹隘地重視眼前的低利時光。

當房市泡沫崩解時,房價下跌,利率攀升,融資變得更困難。可變利率貸款的利率調高了以後,這些次貸借款人付不出來,最後免不了拖欠貸款,最後房子被銀行收回去拍賣。當然,因為組合次級貸款拿去賣的利潤極高,放款公司被利潤蒙蔽也有錯,他們沒有預期到把貸款提供給不合格的借款人會有什麼後果。

過分輕忽未來的傾向不限於個人,組織也會。有一間常春藤盟校完成了基礎建設裝修,卻沒有從長期的觀點來使用最符合成本效益的產品。大學的行政人員都知道這個決定長期來說是個錯誤,但因為建設案的資金有限,校方很隱晦地在決策過程中打了折,只重視支出能省多少,忽略了長期營運的開銷。在這個過程中,大學忽略了財務部門會很想看到的投資報酬。

此外,相較於外來建設計畫裡的主張,這間大學實際上對環境沒有那麼友善。整體來說,這所大學不一致的忽視程度就會讓行政人員摧毀了價值。(摘自《盲點》,先覺出版)

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