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智慧經營/友邦人壽總經理侯文成 追求財富自由 找對工具

2021-04-06 00:27經濟日報 仝澤蓉
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友邦人壽總經理侯文成衝刺財富傳承和退休長照市場,將目標客群鎖定在金字塔頂端客層和...
友邦人壽總經理侯文成衝刺財富傳承和退休長照市場,將目標客群鎖定在金字塔頂端客層和中產階級。 友邦人壽/提供

台灣中小企業發達,經歷經濟起飛那一代的人,都累積了不少財富,隨著人口老化,社會結構改變,友邦人壽總經理侯文成認為,與其和其他保險公司在各種保險商品中較勁,他更願意花較多的心力衝刺財富傳承和退休長照市場,將目標客群鎖定在金字塔頂端客層和中產階級。

鎖定目標客層

很多人都在談退休生活,侯文成認為,雖然身體健康可以靠自己努力,但是由不得人,所以每個人都要準備好萬一身體不健康所需要的支出,不過市面上很難有一個商品,可以讓人從很年輕時候投入,就可以符合人生各個階段的需求,保險則是少數可以的工具;也許大家年輕時候已經買了醫療險、重大傷病險或癌症險等 ,但是年紀大了,這些商品的功能就局限了,所以他希望協助客戶把大部分的資產慢慢轉移到退休和長照。

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追求財富自由是許多人一輩子的夢想,要到哪種年紀才適合談財富自由呢?侯文成認為,適合談財富自由是退休以後,或是可以不用再在意有沒有收入時候 ;「當一個人不擔心以後,才代表是財富自由」,因為這表示已經累積足夠財富,未來怎麼花都不用擔心,這才能叫財富自由。

至於達到財富自由的方式,侯文成認為可分兩塊來探討,一種是想要在某個年紀之前達到財富自由,在此之前拚命用很多工具來補足財富,但這相對要付出的風險會很高;另外一種是透過保險 ,雖然比較慢(因為獲利較低),但是風險也比較低,因此保險是一個提供穩定、安心、固定財富自由的工具。

例如,你希望60歲以後每個月要拿多少錢,保險是可以做承諾的,相對其他工具來說,保險是極少數可以做這樣長期承諾的工具,而且這些承諾完全是寫在保單上;侯文成認為,保險是一個跟「以房養老」一樣有穩定收入,但卻更單純的退休規畫工具。

善用保單規劃

儘管身為保險公司總經理,但侯文成也說,全部透過保險達到財富自由成本相當高,因為跟其他投資工具比,保險的風險最低,所以成本也比較高 ,但保險的好處是穩定且明確,例如最近股市大漲,有些投資人說自己賺了一、兩億元,已經達到財富自由了。可是,他如果不離開股市,永遠不知道自己是賺還是虧。

台灣社會急速老化,侯文成看多了「財富自由,財務不自由」的案例,很多老人家習慣省吃儉用,不是沒錢,而是不敢用錢,因為沒有安全感,怕退休後的人生當中萬一生病,要花很多錢怎麼辦?

因此退休後除了身體要健康,還有想到以後可能會有的三個支出,生活費、突發疾病的醫療費以及人生晚期的看護費。

退休生活這三種錢都要有,侯文成說,例如友邦主推的5599還本終身壽險,每年繳費60萬元,繳滿20年,例如60歲退休時,可每年領回60萬,等於每月領回先前月繳的5萬元,繳20年就領20年。領完20年後若繼續生存,還可以每月領月繳保費的四成,也就是2萬元,一直領到99歲,這筆錢可以當退休生活費的來源,維持想要的生活水平。

萬一中間生病了,侯文成說,友邦的傳世富足終身壽險,60歲以後萬一住院診療達七天以上,要保人可以申請「醫便利醫療照護」免息保單借款 ,等於提前動用終身壽險的身故給付,轉而當作醫療緊急準備金。如果晚年需要看護,則還是可以利用5599還本終身壽險每年給付的生存保險金 ,轉成看護基金;利用這兩張保單可以同時滿足退休後的生活水平,還能解決重大醫療以及看護的費用。

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