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法律頻道/蝦皮取得電支執照的影響

本文共1173字

經濟日報 黃沛聲(立勤國際法律事務所主持律師)

最近「蝦皮取得台灣電子支付執照」這則新聞,又讓電子支付業這個話題熱了起來。原因在於蝦皮是在美國上市的純外資公司(Sea集團),卻能取得台灣為數不多的電子支付執照,開始切入台灣金融市場。加上年底即將施行的電子支付與電子票證業之合併與擴大權限,使原已掌握市場優勢的蝦皮更是錦上添花,讓台灣支付業界整個緊張起來。

Sea集團是知名遊戲公司Garena的控股公司,2016年以蝦皮子公司切入電子商務市場,透過運費補貼以小搏大,從PChome等著名電商手中搶下了一大片市場。現在Sea又切入台灣電子支付市場,顯然後續需要緊張的會是台灣的第三方支付公司,甚至是台灣欠缺創新的銀行業。

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當初蝦皮在打PChome時的爭論,許多人不信做C2C業務的蝦皮會打擊到PChome的B2C電商市場,但最終證明「會!」

蝦皮初期經營C2C業務,只是它切入台灣市場的策略利刃,瞄準的當然是B2C這個肥肉市場,畢竟做網路電商生意,面對的都是同一群網路上的消費者。

在網路年代裡,誰能受到消費者的青睞,誰就能掌握會員,誰就掌握了未來獲利的機會!蝦皮既然都透過運費補貼燒出了這一大片死忠用戶,當然會開始做網路零售業,最終也急速晉升為台灣電商界的老三!

以相同的邏輯來看第三方支付業,除了買賣雙方以現金完成交易外,其他凡是第三方過手參與完成交易金流的,都是第三方支付業,也就都是在相同的競爭擂台上,要面對消費者的喜好考驗。

所謂的「支付業務」只是傳統金融業中利潤最薄的過手生意,因此如同C2C業務一樣,Sea集團透過蝦皮錢包瞄準的當然是儲匯、放貸與衍生性金融商品等金融產品市場。

蝦皮的策略很簡單,先透過電商養起來的愛貝公司,初期僅是處理用戶的代收代付業務,依現有法規這部分只是經濟部管理的第三方支付業務,在日處理額度不超過10億台幣金額下,無須取得電子支付執照,然而現今蝦皮之日處理額度已大幅超過這個數字,依法必須取得電子支付執照。而這次取得執照後,也就順帶取得了有權在錢包中提供用戶「儲值」的功能。

未來呢?我們每天會在蝦皮App上,用著蝦皮錢包裡儲值的錢,隨時購買商城商品之外,還可以直接把餘額匯款給國外家人的錢包,蝦皮貼心的除了就錢包餘額給我們利息,也可以隨時叫蝦皮利用錢包餘額幫我們理財獲利。

這樣的恐怖場景距離現實發生只差一張銀行執照!這一切都是因為蝦皮已經先掌握了消費者(會員)的心呀!

因此,別以為本文講的第三方支付業者只有紅藍綠等傳統代收代付業者,其實面對消費者,「銀行業」不過也只是另個取得當地最高級別執照的「第三方支付業者」而已!

「第三方支付」只是一種業務行為的敘述,執照才定義了誰有權做什麼業務。

銀行執照讓傳統銀行有權利從事上述的肥嫩金融產品市場,但不代表不用跟上潮流、不用創新,若是在面對消費者的喜好這點上沒有取得優勢,無論有什麼執照作為競爭門檻,終究只是延長被取代的時間罷了!

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