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經濟選書/退休金準備 醫療保障不可少

2020-07-06 02:00經濟日報 南山人壽
健保
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長壽,除了陷入退休金不足的窘境,也帶來高齡疾病醫療的風險。儘管台灣擁有他國羨慕的全民健保制度,高齡化對於整個健保來說,卻是一個沉重的負擔。

《勞退新制全攻略》,經濟日報編纂,合作夥伴為南山人壽。經濟日報/提供
《勞退新制全攻略》,經濟日報編纂,合作夥伴為南山人壽。經濟日報/提供
為因應此一持續惡化的狀況,健保局採取相關的限制,如自費醫療提高、總額給付制度的實施等措施,降低對整個健保財務的影響。這代表的是未來退休,除了退休金,想要維持高品質的醫療,還得準備因突如其來的疾病而需要應急用的醫療準備金。

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另一方面,據內政部、衛生福利部統計,民國106年國人平均餘命與健康餘命之差異,男性約八年,女性約十年,顯見國人雖然平均餘命延長,但仍有長達八至十年處於不健康的歲月(必須長期與病魔對抗)。

不健康的年齡過長,導致高齡疾病慢性化,這種現象並不會因醫療進步而改善,且高齡疾病慢性化將導致需要別人照顧的時間會拉長,這對一般家庭來講會是很大的負擔,更會嚴重影響退休生活的品質。因此,「縮短不健康年齡」是未來退休規畫時要特別注意的重點。

唯有透過健康觀念的改變,重新思考預防醫學的重要性,進而改善飲食及生活習慣,並透過多運動來降低生理年齡,促進健康,才是縮短不健康年齡的根本之道。

首先,規畫醫療保障時,可選擇具有促進健康獎勵機制的「外溢保單」,此類保單有提供保費折扣或保額增加的獎勵機制,鼓勵民眾落實或提升自身健康管理及行為如做好飲食管理、定期走路運動或體重控制維持良好身體質量指數BMI等,達到健康促進的正向效果,養成良好的健康習慣,想辦法讓自己更健康,讓退休時能保有健康,縮短不健康年齡,退休生活更有品質。

一般來說,全民健保只能提供最基本的醫療保障,考量現行健保體制下納入許多新技術與新藥,加上實施總額給付制度下,個人自費的情況逐漸增加,為避免在退休後產生突發的急用醫療金負擔,而侵蝕原有的退休財源,必須盡早規劃將此風險轉嫁給保險公司。

例如,以投保實支實付型住院醫療險為基礎,每日住院至少要投保3,000元,並要有高額的住院醫療雜費及手術費用,如每次費用限額20萬元。如果住院時每日可給付3,000元,便可藉此選擇入住雙人或單人病房;而高額的各項雜費及手術費用,則可因應支付各類新式自費醫療費用(如自費施行達文西機械手臂手術等),有效提升醫療品質。

有了基本的醫療保障後,再來檢視家族中是否有三高或家族病史,並依照自己的狀況,選擇各類健康醫療險商品。例如家族中有三高病史者,將來退休罹患重大疾病的機會也相對高,可事先布局投保重大疾病保險;又如癌症是數十年來國人十大死因之首,家族成員若曾罹癌,建議要選擇投保終身防癌險。

(摘自《勞退新制全攻略》,本書由經濟日報編纂,合作夥伴為南山人壽)

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