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經濟選書/善用商業保險 彌補退休金缺口

2020-06-29 02:00經濟日報 南山人壽

《勞退新制全攻略》書封。  經濟日報/提供
《勞退新制全攻略》書封。 經濟日報/提供
曾想過未來退休後的景象嗎?

再也不用早起、不須在擁擠的路上趕著上班、可以悠閒地吃著早餐,或者是跟你的另一半、三五好友一起遊山玩水…這些都是夢想也是理想,而為了實現夢想,你開始準備了嗎?那要準備多少才夠?500萬、1,000萬、2,000萬,還是愈多愈好?很現實的一點是,你的身體會日益老化,健康狀況也會變差,你怎麼去面對?其實,退休生活要怎麼過,端看個人自己,沒有標準答案。

退休,最直接要思考的問題是「經濟收入」。就台灣目前在勞工退休收入保障的設計上,可以分為政府的勞保老年給付、企業負責的勞退制度,以及個人準備三個層次。

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第一層的勞工保險老年給付,設有頂層限制;第二層的勞退新制,是由企業主每月提撥6%薪資作為累積之勞退基金。老實說,光透過一、二層所能提供退休後的收入實在有限,大約僅能維持最基本的生活開銷。

為了過舒適有品質的退休生活,必須靠自己在第三層的個人準備,以充實退休的財源。除了積極地自行提撥退休金外,透過商業保險來開拓額外收入來源,也是一項不錯的選擇。  

一般來說,退休金必須透過時間與金額,定期定額有紀律性地累積,而透過購買商業保險,正是一項規畫退休財源可靠又有規律的好工具,因為藉由商業保險累積期,資金只進不出,進而強迫自己把錢存下來,在保險繳費、保障期間,更能提供相對的保障。

由於個人保險專款專用,並不須擔心未來會受到政府年金改革,或不慎將退休金挪為他用,賠光退休金。此外,商業保險有多種商品選擇,可依自己個人需求選擇適合的商品或計畫投保,既具彈性且好處多多。

商業保險商品多樣,通常可用來作為退休財源規畫的適合險種,有壽險、還本險及年金險等商品。

以投保終身壽險來說,因保單具有現金價值,可以累積資產,若是雙薪家庭,建議夫妻互保,確保未來如有一方先行身故,就能有一筆保險金以先因應經濟所需,讓全家生活不致頓失依靠。

當然,也可運用終身還本險「終身定期還本」的特性,例如可選擇固定利率型或利率變動型的商品,除了享有壽險保障外,固定利率型還本商品的保價金不會隨市場宣告利率波動而減少,每年領取的生存保險金還能領到終身,可提供穩定而持續的金流;至於利率變動型壽險中的宣告利率會隨著經濟環境而變動,除有固定利率的還本金之外,還有機會領取增值回饋分享金。如果是投保年金險,在年金化之後能享分期領、穩定領及領到老的好處。

順帶一提,以上商業保險商品有多種繳費年期,並有台幣或美元不同幣別可選擇,各位可依個人需求做選擇,盡早投保以多累積自己的退休金。

(摘自《勞退新制全攻略》,本書由經濟日報編纂,合作夥伴為南山人壽)

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