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追求財務自由 學會兩算式

2019-12-08 22:30經濟日報 楊應超

如果我們決定提早退休,到底應該要存多少錢才夠?很多人會擔心如果退休不賺錢之後,萬一錢花完了該怎麼辦?在媒體上常看到一些奇怪的數字,多數人只是憑感覺就隨便給個數字,但是我認為要細算才安全,畢竟我是分析師出身。

如果我們決定提早退休,到底應該要存多少錢才夠?很多人會擔心如果退休不賺錢之後,萬...
如果我們決定提早退休,到底應該要存多少錢才夠?很多人會擔心如果退休不賺錢之後,萬一錢花完了該怎麼辦?在媒體上常看到一些奇怪的數字,多數人只是憑感覺就隨便給個數字,但是我認為要細算才安全,畢竟我是分析師出身。
我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休,但當時也怕萬一不上班了,手上的錢是否夠花一輩子?所以用了分析師的精神,在退休的三年中仔細研究了一番,在本章中跟大家分享。

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基本上,財務自由的定義是,如果你的「被動非工資收入」,就是不用靠上班賺的錢,如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等等,每天坐在家裡就自動產生的收入,可以跟你的花費一樣時,你就達到財務自由,不用再上班了,可以退休了。

在這裡有幾個算法介紹給大家,第一個就是看你的存款率。假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休。在這賺錢的40年裡,一個簡單的粗算法,就是如果前20年可以存50%(表示你的全部花費預算,包括一般的投資、所得稅和退休存款,只需要50%),那後20年就不用上班了,因為有前20年沒用到的50%,可以在後20年來用。

而且前20年存的錢,如果有適當的投資,一定比後20年多(甚至如果你的工作有加薪),因為安全的年平均回報可以達到7%。

一個簡單的例子,假設你的平均年薪是台幣100萬元,如果前20年每年只花50萬元,那存下來的錢,也可以讓你後20年不上班每年花50萬。

一個更精準的算法就是美國的Trinity Study,也就是所謂的4%法則。簡單說,如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷,那你就有資格退休了。

因為如果把全部投資的50%到70%放股市,其他放債市,這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右(鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%,所以很相似),然後拿出4%做為全年開支,另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產,這樣你一年花4%應該可以花一輩子,而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調,以維持不變的生活品質。

(本文摘自《財務自由的人生》,天下文化出版)

通貨膨脹 分析師 所得稅
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