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商業興觀點/善用區塊鏈 啟動新金融模式

2019-03-11 23:07經濟日報 傅中原
金融業
  • 物聯網

在資訊經濟學裡,因交易雙方間各自擁有資訊不對稱而產生市場機制失靈的問題有兩類,分別為「道德危機(moral hazard)」以及「逆向選擇(adverse selection)」。為什麼會有這樣的區分?

主要是在於交易一方之資訊優勢是來自於其擁有的行為,抑或是來自於其品質或資訊。

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發生道德危機背後的成因在於交易一方擁有隱藏行為優勢,也就是當一方採取行為時,另一方並無法察覺或得知,進而產生損失。

而逆向選擇的成因則是交易一方擁有另一方所不知道或無法察覺的資訊優勢,即當擁有資訊一方出售或購買產品或服務時,使另一方做出不利選擇而導致損失。

金融業實務上經常發生這兩類問題,甚至有時問題還會同時發生。

知名例子為保險公司提供車輛失竊保險給保戶時,常發生高風險保戶較有意願投保(隱藏資訊),且投保後也較不願做好保管舉動(隱藏行為),進而使保險公司產生損失。

區塊鏈技術是透過演算法將資料儲存區塊串聯而達到加密的技術,且其優點在於區塊鏈資料庫的資料是透過分散式帳本進行儲存,並且一經儲存的資料將依儲存區塊所產生時序搭配加密機制來達到不可竄改性。

目前相關技術雖在起步當中,但全球已有許多研究機構相當看好這項技術所帶來的產業效益,例如Tractic預估全球企業區塊鏈的產值到了2025年將達到203億美元,而且金融產業又是運用區塊鏈最可能成功的產業之一。

區塊鏈技術可如何貢獻其優點來改善金融市場可能發生的資訊不對稱問題,並且發掘新的商業模式?

可以從區塊鏈擁有的三大特點如資料追蹤、分散帳本與智慧合約,來思考可行新興金融業務模式。

首先,資料追蹤可運用物品保險上。如保險公司可運用區塊鏈技術結合物聯網下所提供的大數據,精準掌握客戶使用習慣,降低客戶因無心之失而使公司收入受損。

另亦可透過所蒐集行為數據來更新客戶風險值,調整客戶保費價格而達成更佳獲利。

其次,透過區塊鏈裡分散式帳本的優點,提高放款效率與呆帳回收率。如可將欲取得小額貸款之個人組合起來,透過分散式帳本上紀錄已還款金額,來決定是否進一步提供貸款給團體其他人,而借款者間也可以透過相互監督其他人還款情況,降低呆帳比率。

另透過區塊鏈裡智慧合約的設計,連結外在資料庫數據(如Oracle),降低因資訊不對稱而產生的交易無效率,同時當契約履約條件成立時,系統將自行給付相對應金額給客戶,完全不需要透過人為監控、查證等手續,可顯著降低交易成本,提高企業獲利。

雖然目前區塊鏈技術僅在部分領域試行且初期相關資訊建置成本較高,不過資料經濟的時代已經來臨,我國金融產業應把握新一波科技技術所帶來的營運轉型機會,及提早預備區塊鏈技術可能帶來的影響與商機。

(作者是商業發展研究院研究員,本專欄每周二刊登)

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