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11月24日開盤前 不可不知的五件國際事 08:54

信用卡簽帳額 連七年攻頂

2017-11-12 00:00經濟日報 記者陳怡慈╱台北報導

報系資料照片
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產業有起落、景氣有循環,有沒看過一種商品,過去28年來,除了三個年度呈現小幅衰退,其餘年年正成長,且過去七年,年年創下歷史新高?信用卡簽帳金額就有這種神奇的力量。

Visa台灣區總經理麻少華表示,信用卡除了遞延支付,還得有循環信用、不需全額繳清的功能,才能稱為信用卡。我國第一張信用卡為1989年由Visa與聯合信用卡中心推出,迄今已有28年歷史。此前卡片不具循環信用功能,不能稱為信用卡,只能說是「類簽帳卡」。

金管會統計顯示,我國信用卡刷卡金額過去28年來,除2006年因雙卡風暴而小幅衰退2.9%,及2008與2009年受金融風暴影響分別年減1.4%與2.1%,其餘年年呈現正成長。2000年前,每年成長率至少20%;2011年後雖降至個位數,但過去四年,平均每年仍有8.3%的成長力道。

信用卡簽帳金額過去七年來,年年創下新高,簽帳金額的年增率只要呈現正數,就會一年又一年地打破紀錄。正成長的動能可持續多久?麻少華樂觀預期,「還會好個50年」;玉山銀行信用卡暨支付金融事業處副總林榮華也說,「蠻認同麻總的看法」。

麻少華的樂觀,並非無的放矢。除了拉升動力很多、至少是五駕馬車,另外,從信用卡推了26年(1989~2015),台灣的電子支付占民間消費支出僅26%來看,只要取代現金的空間仍在,簽帳金額長期正成長的趨勢就不會改變。

台灣信用卡簽帳金額的榮景,由五駕馬車拉動:人口、平均每人民間消費支出、消費者物價指數、收單商店、支付型態。其中, 人口扮演的角色像蒙古馬、個頭不大,對簽帳金額的貢獻力道相對較小,因而就算國發會預估台灣2025年開始人口負成長,對簽帳金額的衝擊也是個漫長的過程。

麻少華解釋,金管會規定信用卡正卡持卡人須滿20歲。一般人通常工作、有收入後會開始辦信用卡。台灣一年大學畢業生約20萬人,就算極端情況發生、全都辦了信用卡,相較我國目前信用卡持卡人數約1,000萬人,僅占很小比率。

屬於個人消費支出(PCE)概念的平均每人民間消費支出,以及俗稱通貨膨脹的消費者物價指數,角色像阿拉伯馬、具驚人耐力,是支撐簽帳金額穩健走高的兩大動力。以去年情況為例,信用卡簽帳金額成長8.5%,平均每人民間消費支出成長2.9%、消費者物價指數年成長1.4%,人均消費與通膨占了刷卡金額成長的一半力道。

信用卡收單商店與多樣化的電子支付工具,猶如步伐穩健、機敏的卡巴金馬,有助信用卡的推廣。

經濟日報提供
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信用卡刷卡也有淡旺季,且月份鮮明

財團法人聯合信用卡處理中心統計2017年6月之前的30個月份,發現無論男性或女性,每月刷卡筆數呈現相同走勢,2月、6月、9月均為年度刷卡筆數的明顯低點。

新光銀行信用卡部協理徐亦翠表示,2月天數較少,加上農曆過年期間,該買的都買了,因而刷卡筆數通常會比1月時大幅減少。

據聯合信用卡處理中心統計,2015年2月,男性刷卡筆數較1月減少5.7%、女性月減6.2%;2016年2月,男性刷卡筆數月減9.2%、女性月減11.8%,均為例證。每年的3月與4月,雖然比2月時刷卡筆數回溫,但在信用卡業,仍被稱為「三窮四絕」,不若1月準備過年時的強勁,徐亦翠分析,主因百貨公司春裝、新品才剛上市,價格較貴,消費者比較不會刷卡。

到了5月,通常會迎來刷卡筆數的小高峰,由兩股力道推升:母親節促銷活動、刷卡繳交綜合所得稅。由於可動用額度多半繳稅或孝敬母親去了,6月刷卡筆數再次轉折向下。

7 、8月是暑假,也是刷卡旅遊旺季,信用卡筆數再登高峰。開學後,有小孩的人,因為錢已在暑假花過,多半會先省省;沒小孩的人,則可能為10月的百貨公司周年慶預作準備,兩者都會讓9月的刷卡筆數再次坐上冷板凳。

經濟日報提供
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她刷卡總額 比他多16%

財團法人聯合信用卡中心用大數據分析,發現2015年1月至2017年6月的30個月期間,平均每個月男性與女性刷卡筆數,全體女性平均每個月刷出3,422萬、2,404筆,比全體男性平均高出15.9%,成為信用卡業者不可忽視的「女力」。

不過,整體刷得多,不代表個體也刷很多。國內到底有多少信用卡持卡人,男性、女性各占多少,金管會與周邊單位從未正式公布,若從財團法人金融聯合徵信中心的OpenData專區推估,把男性、女性持有流通卡數,除上平均每位男性、平均每位女性持有流通卡數統計,仍可得出持卡人的性別輪廓。

根據上述方法,我國信用卡持卡人,2016年1月底時,男性約452萬人、女性約498萬人,女性比男性人數多出10.2%;女性一路以來穩定領先,每個月人數都比男性高出一成至一成一,2017年7月底時,男性持卡人約473萬人、女性約523萬人。

玉山銀行信用卡暨支付金融事業處副總林榮華表示,數字顯示,女性總刷卡筆數多,主因女性持卡人數較多,若從人均刷卡筆數來看,女性平均每月刷6.74筆、男性每月刷6.46筆,女性雖然還是略高於男性,但差距並不大。

不過,兩性在刷卡用途方面,倒有明顯差異。

財團法人聯合信用卡處理中心統計顯示,女性在食、衣、文教康樂、百貨等領域,平均每人每月刷卡金額高於男性;男性則在住與行方面,每月人均刷卡金額高過女性。

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