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國人買壽險 平均年花13萬

2017-07-16 00:20經濟日報 記者吳靜君/台北報導

根據保發中心統計,去年台灣商業壽險投保率,提高到240%,簡而言之,台灣平均每人...
根據保發中心統計,去年台灣商業壽險投保率,提高到240%,簡而言之,台灣平均每人有2.4張保單,且台灣人去年平均花14萬元買保險,其中花在買壽險上大約13.3萬元,顯見台灣人十分愛買保單。
根據保發中心統計,去年台灣商業壽險投保率,提高到240%,簡而言之,台灣平均每人有2.4張保單,且台灣人去年平均花14萬元買保險,其中花在買壽險上大約13.3萬元,顯見台灣人十分愛買保單。

保發中心公布去年國人投保情形,去年商業壽險投保率為240%,年增6個百分點,壽險投保率的計算方式,為有效件數對人口的比率,依此換算,平均每人有2.4張保單。

壽險投保率自2008年突破200%,至去年底已連續八年增長,顯示近年來,台灣人買壽險是相當普遍的事情。

進一步觀察,台灣人每年花多少錢買保單?根據保發中心統計,每人每年平均保費支出的保險密度大約是13.9萬元,其中壽險保費是13.3萬元,僅剩6,000多元是花在產險上。

資料來源:保發中心註: 保險密度:每人平均保費支出投保率:人壽保險及年金...
資料來源:保發中心註: 保險密度:每人平均保費支出投保率:人壽保險及年金保險有效契約件數對人口數的比率
保費密度自2012年破11萬元,並持續增長,至去年底為13.9萬元,較前一年增加近9,000元。

壽險業者表示,近年來銀行利率愈來愈低,定存利率只有1%多,雖然近來壽險保單利率也有下滑的趨勢、提早解約也有損失本金的風險,但是6年期保單年報酬率還有2%以上,相較於存款,保單報酬仍具有吸引力。

壽險業表示,去年底國民儲蓄率大約是34%,顯示國人理財偏保守,近年來壽險以躉繳、短年分期繳的商品為主,且不論是傳統型的保單、生存領回保單、年金或投資型保單,大部分都具有儲蓄功能,保費很高,所以每人每年所支出的保費年年向上攀升。

進一步觀察保險滲透度,也是保費對經濟(GDP)的貢獻的觀察指標,去年底保險滲透度提高到19.1%,而壽險的滲透度為18.3%,產險的滲透度0.8%。

資料來源:保發中心註: 保險密度:每人平均保費支出投保率:人壽保險及年金...
資料來源:保發中心註: 保險密度:每人平均保費支出投保率:人壽保險及年金保險有效契約件數對人口數的比率
觀察各國的保險滲透度來看,台灣的滲透度居全球第二,根據保發中心統計,2015年開曼群島的保單滲透度為20.2%,較台灣高,是全世界保險滲透度最高的國家,但有別於其他國家,開曼群島的保費貢獻多來自產險。除了開曼群島、台灣外,保單滲透度高的國家還有香港、南非、芬蘭、南韓與日本、荷蘭,保單滲透度都有10%以上。

保險業者解釋,「保單滲透度」,可衡量保險業對一國經濟貢獻的重要程度;一般來說,一國經濟越發達,保險與其他經濟活動互動越密切,保險滲透度比率會越高。

近年台灣經濟情況不佳,保險滲透度還是居高不下。壽險業者解釋,這是因為台灣保費收入逐年增長,尤其是壽險業每年新契約保費進帳相當可觀,去年高達1.2兆元,但國內經濟成長較為緩慢,使得保險滲透度、貢獻愈來愈高。

雙十原則 確認有足夠保障

根據壽險公會統計資料顯示,去年不論新契約保額與有效契約平均保額雙降,新契約平均保額為53.3萬元、有效契約平均保額下降為77.5萬元,以此來看,國人的保障明顯不足。

去年金管會要求,今年起保險業銷售傳統型保單不能有費差損,導致去年業者大量銷售儲蓄型保單,引爆了保單停售潮,然而儲蓄型的保單保額通常不高,使得新契約保額和有效契約每張保單平均保額下滑。

業者表示,保額夠不夠,應採「雙十原則」,足夠保障是個人年收入的十倍。國人投保率雖普及,但每張保單的保額很低,換算下來,平均每人的保障不到200萬元,一旦發生風險要照顧家人或者自己,額度十分不足。保險業者分析,除了國人偏愛買儲蓄類保單,造成保額不足外,國內保障型的保單相較於其他的國家,保費確實偏高。

低利環境 民眾變短進短出

據保發中心統計,整體壽險公司去年給付滿期金與保單解約金的金額達到1.62兆元,是2003年保發中心開始統計保險公司給付金額紀錄以來最大的給付金額,最主要的原因,是民眾買保單喜歡「短進短出」。

近年來為何給付金額會明顯增加,壽險業者指出,由於低利環境,一般人喜歡買短年期的保單,大約都是在繳費六至七年,繳費期滿就可以透過解約的方式拿回本金加計利息,也就是六至七年保單到期,壽險公司就必須給付給保戶。

業者透露,即使整體壽險公司13個月繼續率高達九成;25個月繼續率超過八成,但是等到三年之後,短年期保單解約保險公司不收解約金,保戶就會陸續解約。

保戶還喜歡買還本險,除了有身故的保障之外,保險公司還會定期給保戶生存保險金,而生存保險金也計入壽險公司的給付金額當中。

保發中心自2003年開始統計整體壽險公司的給付金額,壽險公司在2008年以前給付金額都維持在兆元以下,近三年來,壽險公司的給付金額高達1.5~1.6兆元。

壽險業者憂心,近年壽險公司銷售的保單受市場低利影響,提供的商品條件一年不如一年,現在市場預期利率環境逐步上揚,未來壽險公司可因應投資市場環境推出條件較佳的商品或推利變型保單,容易出現保戶解舊換新的現象。

壽險業
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