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台灣人最愛買保險 解讀近15年關鍵大數據

2018-03-20 22:51經濟日報 記者葉憶如、數位部內容中心

本報系資料庫
本報系資料庫
台灣人很愛買保單,無論保險密度與滲透率都迭創新高。保發中心最新統計指出,去年保險密度,即國人平均每人保費支出高達15.18萬元,滲透率(保費占GDP的比重)已超過二成,創下史上新高,尤其是國人平均一人有2.5張以上壽險保單,壽險滲透率高居全球第一名。

近年來,國人愛買的保險商品相當多,如躉繳儲蓄險、利變年金、利變壽險等,讓壽險保費大量成長,去年壽險業總保費收入3.42兆元,創下史上新高,國人平均保費支出也跟著上升。

保發中心統計,國人平均每人保費支出高達15.18萬元,年成長7.04%,但其中產險保費支出僅6,648元,剩下14.5萬元都是壽險保費支出,較前年成長甚至超過9%。

去年銷售最佳的多是美元利變保單、投資型保單,尤其是月月配息型基金的投資型保單都是躉繳一大筆保費,對年度保費收入成長貢獻很大。

保發中心董事長桂先農分析,國人愛買保單的原因,歸功於低利率與全球低經濟成長率的環境,讓民眾資金「告別銀行存款、奔向壽險保單」。

桂先農說,澳洲的銀行規模是台灣約三倍大,產險保費也是台灣的2.6倍,但其壽險保費僅是台灣的四成,在保險保費排名上,就是落後台灣一名,僅能排上全球第11名。2016年全球保險保費排名上,台灣排名第十名,就是因為壽險保費可排名全球前九大。

保發中心統計顯示,2017年台灣人保險滲透率高達20.51%,壽險拉高到19.61%,維持全球第一高,產險則為0.9%。保費密度上,2002年國人平均壽險保費支出不到4萬元,2017年增加到14.5萬元。

桂先農說,這在亞洲僅次於香港,主要是香港人口較少。除了保險密度增加,在保險深度,保險滲透度上,台灣都是全球第一,投保率上,國人平均一人有2.5張以上壽險保單。

保費持續成長,讓壽險總資產去年一年成長2.2兆元,達到24.47兆元,占金融機構總資產的比重已拉升到33%以上,壽險業2008年占比21%。15至16年的時間內,壽險業資產增加逾20兆元,成長相當驚人。

個人健康險、傷害險賠付金額增幅最大

國人保費支付去年大增,但壽險公司賠付金額也同步創高。據統計,2017年整體理賠與給付金額達1.65兆元,是保發中心統計以來最高給付紀錄,其中個人健康險給付年增逾11%幅度最大,傷害險也有8%成長幅度,堪稱是壽險業給付最多的二大險種。

保發中心統計,2008年以前每年壽險公司給付金額都在1兆元以下,近年來明顯增長,近三年都在1.5兆~1.6兆元以上,去年創下1.62兆元後,今年給付金額再增加近3,500億元,攀高至1.655兆元的歷史新高。

整體成長率1.88%,主要是因為占最大宗的壽險賠付增加不到1%,去年給付1兆3,173億元,若從細項成長率來看,健康險給付明顯大增,從2016年的1,010億元成長至1,123億元,一年給付增逾110億元,幅度11.18%,傷害險從203億元成長至220億元,增幅8.29%,至於年金險給付增加約2.76%。

近年來,健康險與傷害險給付為何明顯成長?

壽險業者分析,一方面與二代健保上路,自費項目變多,醫材、醫療費用顯著上漲,國人尋求商業健康險給付自然變多,另一方面,有業者推出類儲蓄功能或是還本概念的健康險,10年期或20年期專門販售給高齡老人,含祝壽金身後可以傳承給子女,也讓健康險的給付金額變高。另外部分熱銷的投資型保單也改以提高健康險保障的方式,也會增加健康險的給付金額。

至於意外傷害險給付增加方面,與當年的天災人禍事故較多有關。去年發生不少交通事故,包括2月有蝶戀花賞櫻團車禍,雖主要是陸客遇難,部分險還是由台灣保險公司賠付,7月則有台中逢甲商圈氣爆跟陽明山仰德大道車禍,另外,10月有台灣旅行團大陸湖北土石流意外等,都含在去年傷害險給付的範圍內。

對於整體給付金額明顯增加,壽險業者指出,主要因為國內利率環境仍低,一般人喜歡買短年期的保單,繳費期滿,就可解約拿回本金加計利息,加上國內愛買還本險,保險公司需定期給保戶生存保險金,近年來壽險公司給付金額都居高不下。

若未來利率走勢反轉上揚,保戶恐會有一波解舊換新潮出現,也可能讓壽險給付金額再出現新的變化。

網路投保 這些保單賣最好

隨著網路普及化,金管會放寬年金險與壽險可透過網路投保,各家壽險業頻祭優惠,讓網路成為最夯的保險新通路,保險業網路投保保費收入增長近兩倍。

金管會統計,今年元月網路投保保費收入1億1,883萬元,壽險業網路投保7,406萬元、產險業6,776萬元,換言之,元月開始壽險業首度超越產險業。整體保險業1億1,883萬元,與去年同期比較,網路投保保費增加190%。去年1月壽險業935萬元、產險業3,941萬元,整體保險業4,876萬元。

受到利變年金險開賣,加上其他旅平險等持續增加影響,壽險網路投保金額從一年前的935萬元,飆升至7,406萬元,幾乎成長6.9倍,大幅超過產險業的成長率約72%。

保險局統計,壽險業網路投保賣的最好的保單前三名,分別是利變年金險、旅平險與生死合險,至於產險業網路上賣最好的保單前三名,則分別是汽車險3,629萬元、機車險1,871萬元、旅綜險1,191萬元。

金管會2014年就開放保險業網路投保業務,包含強制車險、任意車險、住火地震險、居家綜合險、旅遊不便險、旅平險、傷害險及定期壽險等,都可以透過網路投保。

2016年金管會又再同意國內保險業者,可申請線上投保利變型年金險、養老險等商品,2017年又通案開放保險經紀人、保險代理人及兼營保險經紀人或保險代理人業務的銀行,申辦網路投保業務,並要求保險公司因網路投保後節省的佣金等費用,須反映在保費上,讓保費估可節省一成。開放後,各家業者紛紛祭出多種優惠方案,讓網路投保人口不斷攀升。

專有名詞解釋

1.保險密度:全年保費收入 / 總人口數 。代表該地區保險業務的發展程度。

2.保險滲透度:全年年金保費收入 / 全國 GDP 。代表保險業對於一個國家的重要程度。

3.保險普及率:保險金額 / 國民所得。代表每一塊錢所能購買的保額

4.投保率:有效保單數 / 全國人口數。代表每一個人所擁有的保單數量。

壽險業 金管會 旅平險 健保 中壽
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