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【新年特輯 初二回娘家】大女人靠三部曲 建構家庭保護傘

2019-01-31 19:07《現代保險雜誌》 鄭慧菁

台北市長柯文哲的夫人陳佩琪,以第一名的網路聲量奪得「最搶版面的政壇人妻」,常常在社群媒體發文為柯文哲打抱不平,犀利言論被外界封為「自走砲」;不畏世事的作風,時常對公共政策提出自己看法,也被有心人士解讀成「夫人干政」。

女力當道,不只女性公眾人物關注度提升,研究顯示,家庭成員扮演的五個角色——提議者、影響者、決策者、購買者、使用者,通常男性擔任提議者,而影響者、決策者則主要掌握在女性手中。

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此外,台新銀行以大數據分析家庭財管會員,發現理財行為中,有超過六十%是由女性做決策。

保單規劃的主導權也是如此。女性掌握經濟大權,家庭保單規劃的重責大任,自然也落在大女人手中。為家庭規劃保單,要掌握三部曲。

依【雙十原則】 抓出保費預算

保險業務員常以「雙十原則」來替民眾規劃保費和保額,所謂「雙十原則」,是指保險的保額應是家庭年收入的十倍;保費的支出,則以不超過家庭年收入的十分之一為限。

例如家庭年收入一百萬元,家庭的壽險總保額應為一千萬元,當事故發生時,至少可以保障十年間的經濟來源不成問題,而年繳保費也不應超過十萬元。

不過「雙十原則」非唯一標準,投保仍需考慮個別差異,如果是有幼童的四口之家,保障最好能高於「雙十原則」的規劃,因為幼兒在成長及教育階段,沒有能力自己創造收入,花費也較大,建議可用定期壽險來提高保障、降低保費。

優先規劃 【家庭經濟支柱】保障

家庭保單的規劃順序,一定要以「主要經濟收入來源者」為優先,在責任未了之前投保的首要目標,要確保不會因為自己身故使家人生活過得困苦,定期壽險及意外險是第一層保障規劃。

再來是要防範失去工作能力,將可能造成永久性或一段時間無法工作的風險優先規劃。包括一次給付型的癌症險、重大疾病險,按月、按年給付的長照險或失能扶助險、醫療險等。

在保障規劃完善後,記得加上豁免保費附約,當發生約定事故,如罹癌、重大疾病或殘廢時,可以直接豁免之後的保費,讓保障可以持續。

為家中長輩規劃保險,應先檢視過去已有的各種保單再做補強,優先檢查長照險或失能扶助險額度是否足夠,若保費負擔太重,可將具有保單價值準備金的壽險進行保單轉換。

小孩則要加強意外險及重大燒燙傷的醫療比重,其他的醫療部分跟大人差不多,一樣以實支實付和日額給付為主。

善用儲蓄險累積 【購屋、子女教育基金】

研究發現,「婚姻」是促使女性進行投資理財的最大關鍵因素,基於子女的未來需求,女性在進行理財規劃時,較重視穩健的報酬率。

購屋及子女教育基金,需要長期穩健累積,才能達到預期的資金水位,對於沒有太多時間研究投資標的的家庭主婦或職業婦女,各類儲蓄型保險相當適合。一來儲蓄繳費期限、領回時及金額等都可事先安排,只要不提前解約也沒什麼風險,加上強迫儲蓄的功能,往往能在不知不覺中達到原先預期的存錢目標。

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長照險 韓國瑜 柯文哲 意外險 婚姻
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