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電子支付發展牛步 不利金融科技

2019-05-25 01:51經濟日報 社論

行政院已設定明年「電子化支付」占民間消費比重的目標,必須過半,這對台灣金融科技(FinTech)發展的幫助究竟有多大?要回答這個問題,得先說明何謂電子化支付。其實電子化支付就是「非現金支付」,因此其包含信用卡支付、ATM轉帳、電子票證、手機支付與電子支付,特別信用卡支付占非現金支付的九成以上。

金融科技的發展,有賴建構豐富的金融生活場景環境。信用卡、電子票證(例如悠遊卡)只是替代現金支付的工具,而手機支付(例如Apple pay )則是將原由信用卡支付,換成手機而已,皆是支付載具的替換,比較難將民眾食衣住行娛樂的消費,自動儲存與進行大數據分析,進而提出滿足民眾需求的金融產品與服務。

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網路融入生活,而金融藉由網路滑入生活。未來金融服務的進行不會僅在金融機構營業場所,而是蔓延在生活場景,此為金融生活場景的意義。要豐富化金融生活場景,並非僅是以手機做為支付工具而已,而是透過手機提供豐富食衣住行與娛樂的消費平台,讓民眾消費大部分在平台完成,並透過手機連結信用卡、金融卡帳號完成付款。這些活動可讓金融科技業者儲存上述具有人事時地物的資訊,不僅可做為信用調查,亦可瞭解消費習慣、生活型態與金融需求,並提供適時、適地、適性的金融產品與服務。

目前台灣比較接近上述金融生活場景營造的是電子支付業者,例如街口支付、Line pay一卡通、歐付寶,以及兼營的銀行業者。電子支付業、電子票證業同受金管會的監理,惟電子支付業可以支援轉帳、儲值功能,讓交易更為方便。

台灣的電子支付稱得上普及嗎?截至今年3月,使用電子支付人數達494萬人次,但使用的金額卻不高。其中,當月代理收付交易款項金額為32.6億元、當月電子支付帳戶間款項移轉為4.9億元、收受儲值款項12.6億元、支付款項餘額10.3億元。若再扣除代理收付交易款項,其主要是跨境電子商務平台交易,其餘有金融生活場景的交易並不多。相較於今年3月信用卡簽帳金額2,390億元(包括實體卡與手機支付),電子支付尚在起步之中。

由於電子支付是金融科技發展的基礎,行政院上述目標的設定,仍然不夠明確、不夠深入,也有欠積極。即使明年達成非現金支付比率過半,如果還是靠信用卡與電子票證達標,則對金融科技的發展助益不大。

近來金管會鬆綁電子支付業務,並預計明年修法開放電子支付帳戶之間可以互相轉帳,例如街口支付跟LinePay一卡通帳戶可以互相轉帳,並將電子支付跟電子票證合併成同一法規合併管理。

許多人認為台灣信用卡支付、便利商店與ATM普及,生活相當便利,因此電子支付自然發展較慢,而中國大陸剛好相反,自然有利於電子支付、第三方支付。然而,上述論點仍有值得反思之處,香港、新加坡跟台灣在生活便利性相似,但是它們在電子支付與金融科技產業也有相當的發展。

有鑑於金融科技是未來趨勢,可以帶給民眾生活更便利、交易成本更低,更可創造新型產業、塑造智慧城市與物聯網商機,促進經濟成長,因此強化電子支付、第三方支付等行動支付的發展空間是首要任務。

香港政府將不同支付服務營運商的QR碼,整合成為一個共用標準,並提供相關應用程式;新加坡更有官方統整的QR碼與手機跨行轉帳系統,可將所有的支付介面、各銀行帳戶整合在一個平台。甚至,日本的Line、NTT DoCoMo與中國阿里巴巴的支付寶與騰訊的微信支付等五家企業,將在行動支付手機條碼的規格上做出統一。這些做法,都值得台灣目前分散、支離的行動支付與跨行轉帳學習。

手機 信用卡 金融科技 社論
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