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張兆順專訪(一)/兆豐金三年改革 重返榮耀

2019-06-17 01:22經濟日報 記者林子桓、夏淑賢/台北報導

兆豐金董事長張兆順 記者邱德祥/攝影
兆豐金董事長張兆順 記者邱德祥/攝影
兆豐金控暨兆豐銀行董事長張兆順指出,兆豐銀行經歷2016年紐約分行因洗錢防制缺失遭罰重擊後,將近三年來改善有成,兆豐銀下半年的海外獲利比重將逐步提升,回到五成水位,外匯業務也可望漸漸恢復往日外匯龍頭的榮耀。

兆豐銀行是兆豐金控的獲利核心,獲利貢獻度一直在九成以上,長踞國銀外匯業務龍頭寶座。不過2016年8月紐約分行因洗防缺失遭到美方重罰1.8億美元的天價罰金,兆豐銀與兆豐金均遭重創,張兆順在當年9月銜命上任兆豐金、銀董座救火,迄今兩年八個多月馬不停蹄奔走美國各主管機關,推動各項改善措施,建置洗防與法遵制度,並先後針對內控強化與業務發展進行兩波組織改造,帶動兆豐金、銀獲利回歸成長軌道,兆豐金股價更在日前創下歷史新高。張兆順接受專訪指出,兆豐銀改善洗防與法遵的作為已獲美方主管機關肯定,下半年起漸入佳境,將逐漸找回外匯業務的榮耀。以下為專訪紀要:

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問:兆豐銀紐行洗防缺失受美重罰,何時可望恢復往日成績?

答:兆豐銀因過去的政策任務歷史,外匯業務之於兆豐銀可說是一種「特權」,到了2016年紐行事件發生,外匯業務成為兆豐銀的「夢魘」,但是在逐步建置完成各項洗防措施與有效防治模型後,外匯業務將成為兆豐銀的「資產」。

問:你認為兆豐銀未來在洗錢防制、內控、法遵上,必須花費多少成本?洗防的改善工作算完成了嗎?

答:兆豐銀以紐行為首開始的各項洗防與法遵改善、制度建立,要逐步套用到總行與其他海外分行,工作還在進行中,目前估算一年大概要花費約11至12億元的常態性成本。不過,這是該花的錢,也是兆豐未來將外匯業務轉化為「資產」的必要花費。

所有洗防措施需要的完善系統維護以及資料庫建置,估計每年編列兆豐年度獲利的5%做為常態性強化洗防成本,是必要的,且做好洗防、符合國際大行的水準,也能讓跨國營運的企業客戶同受其利,所以外匯業務未來是兆豐寶貴的資產。

目前兆豐銀將紐行改善的洗錢防制嚴格標準,逐步延伸至總行與其他海外分行,這項工作仍在進行中,且美國監理機關相當重視有效性與持續性,除了證明洗防措施與模型有效以外,更要完美的落實,每一次經外部獨立第三方機構驗證,也會持續發現新問題繼續改進。

強化法遵 改變員工觀念

問:兆豐銀經歷紐行事件以來,從提升洗防與法遵,到調整業務策略,過程中企業文化、員工心態與觀念有何改變?

答:美國主管機關在意洗防工作能否充分內化至每個行員,所以除了改善措施、系統建置,也要從員工心態與觀念著手,才能將洗錢防制、法遵意識充分內化,所以兆豐銀砸下上億元的經費鼓勵員工報考國際反洗錢師(ACAMS)證照,期盼藉此能從基層開始,就有洗防、法遵觀念,處理業務時才不會在某一環節出現違反情事。要讓員工明白,心態比盈虧更重要。

此外,考量數位金融趨勢與未來大環境的變化,兆豐銀過去習慣大企金業務,以及客戶老化程度,必須要做改變,調整業務結構與開發年輕客層。所以我援引過去擔任第一銀行董事長時,成功帶動該行消金業務成為公股銀行龍頭的經驗,讓兆豐從消金業務下手吸引年輕人認識老銀行,不要讓年輕人認為兆豐銀就是古板的老銀行。

現在因為低利環境,大企金的放款利率下殺到不到1.5%,所以業務必須要做結構改變,以前兆豐不做中小企金、消金,都需要改變心態。

中小企業占我國全體企業九成以上,利率價格也較大企業好,而且以前兆豐企金做放款卻不做金流服務,應該要囊括企業往來關聯企業,串起金流鏈大小通吃。

組織改造 加重總行角色

以前兆豐尚未組織改造前,業務都是分行自行承作、審查,各做各的,這會導致內控不夠完善等問題,因此組織改造強化總行角色,不論消金、企金,總行都要管。尤其消金更強化信用卡,改變過去不收定存的心態,收了定存才能「引蛇出洞」,從中挖掘財管潛力的客戶,以前兆豐銀工會碰到推動信用卡、財管等業務都不大樂意支持,但隨著組織改造與調適員工心態後,成績也漸漸顯現,也得到工會認同,企業文化也隨之改變。

尤其信用卡業務找來工會很活躍的理事林中象當處長,如今信用卡發卡量與刷卡金額近一年都大增兩成以上,證明當初沒有選錯人,且信用卡處人員的平均年齡不到35歲,更能發揮貼近年輕族群的創意思維。

進軍純網銀 抓住年輕人

問:兆豐銀是純網銀國家隊的主要銀行業股東,你如何看待純網銀未來與兆豐銀的業務競合?兆豐銀本身數位化的發展如何?

答:我常跟行員說,要思考一下「十年後的兆豐是什麼樣子」,很多年輕人根本不上銀行,兆豐身為老行庫,又該如何掌握年輕客群。所以我決定與中華電信合作純網銀,希望可以學習純網銀的經營,外界有擔心純網銀對市場的破壞力,但我認為兆豐銀不怕這種破壞,甚至還可以當純網銀的「白老鼠」,藉由純網銀的創新做法,給兆豐銀掌握未來趨勢的刺激。

事實上,隨著數位時代發展,兆豐銀現在申辦信用卡的進件量,有超過半數都是透過網路申請,不再是透過實體臨櫃申請,年輕人的思維與舊世代不同,所以銀行必須要主動出擊,推出符合他們這世代的新產品,提供新的誘因,來掌握年輕人。年輕人就可以不上銀行,透過網路理財與銀行交易,如果錢不夠多,銀行就為他們推出年輕人理財或貸款商品。重點是員工的心態不能像過去坐在銀行等人上門,而是主動出擊。

問:兆豐銀身為外匯龍頭、全球布局完善,面對美中貿易戰造成台商撤出中國大陸,轉向新南向國家,兆豐銀行在海外布局上如何因應?

答:美中貿易戰僵持不下,加上中國大陸的製造成本逐漸拉高,許多台商已開始轉移陣地,目前兆豐銀在新南向18國中,共計設有19個據點,新南向網絡相對完備,因此除了考量增設新據點,從既有的分行去強化,更有效率。畢竟做業務不一定要靠當地有分行才能做,兆豐銀的OBU服務非常多的海外台商。以美中貿易戰的影響來看,越南是貿易戰最大受惠國,經濟發展也愈來愈好,目前兆豐銀已經設有胡志明市分行,而河內申設有困難,因此兆豐銀申請同屬北越的海陽分行,可以提高申設成功的機會。

經濟日報提供
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