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林國良專訪(一)/財金公司 打通金融高速路

2019-09-08 22:29經濟日報 記者陳美君、林子桓/台北報導

財金公司董事長林國良 蘇建忠/攝影
財金公司董事長林國良 蘇建忠/攝影
資訊專業出身的財金公司董事長林國良,在財金公司歷練達15年,身為台灣金融基礎建設的重要推手,他形容財金公司就像「高速公路」一般,負責把一高、二高都蓋好,金融機構才能在上面進行各種業務,金融機構在推動業務時不僅能降低成本,還能大幅提升效率。

財金公司長年擔負國內零售支付基礎設施的重大責任,包括民眾匯款、轉帳、提款、繳費、繳稅、網路購物,去(2018)年一年清算的金額高達212兆元,是GDP的12倍。民眾習以為常的跨行提款、即時支付等,其實都是財金公司對台灣金融基礎建設作出重大貢獻。

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邁向數位金融時代,財金公司與時俱進,持續打造電支電票平台,以及開放銀行基礎建設—開放API管理平台,讓台灣金融基礎建設在國際數位化浪潮下,持續走在全球最前端。以下為林國良專訪紀要。

問:財金公司在金融圈主要的角色是什麼,目前主要負責哪一些業務?

答:財金公司是金融機構的後台,我們的任務是把金融機構串接起來,前台有許多金融交易,後台會產生資訊流跟金流,財金資訊就是扮演後台資訊與金流交換的角色。

財金公司的工作,用交通來比喻,就像高速公路一樣,把基礎建設做好,讓金融機構在上面進行業務營運,金融機構就像各式各樣的交通工具,不論是擅長理財、投資、企金還是個金,都能透過我們的高速公路暢行無阻且四通八達。

現在台灣使用自動櫃員機(ATM),民眾完全不用思考,自己的提款卡可以在哪家銀行的ATM提款,這就是財金公司所扮演的角色,並非所有國家都是如此,香港就分成恆生銀行與非恆生銀行,非同一個陣營的提款卡,就無法提領現金,日本也是如此,只是民眾早已習以為常了。

降轉帳手續費 讓全民享優惠

問:國內自4月起實施跨行轉帳500元以下免手續費,這項政策對財金公司的衝擊?實施目的為何?

答:小額跨行轉帳手續費自今年4月1日起採分級優惠措施,500元以下每天優惠一次跨行轉帳免手續費,我們統計,ATM跨行轉帳交易,其中500元以下約為1,487萬筆,占整體交易量的7.66%。

我認為,金融服務應該是有價的,但怎麼兼顧「普惠」,例如偏鄉的非受薪階級,無法享受銀行給予都會區受薪階層的轉帳優惠,再加上金融科技發展,電子支付逐漸興起,民眾透過網路買東西,用信用卡或轉帳付款時,也能享有一些優惠。

基於普惠金融的概念,在與金融機構數度研議後,我們決定調降小額跨行轉帳手續費,成本由財金公司和銀行共同負擔,印象中整體金融體系會因此吸收超過1億元以上的成本。

不過,財金服務的是銀行,所以相關費用是向銀行收取,銀行再向客戶收取費用,財金資訊並不會直接對個人收取任何手續費。

迎接數位時代 推區塊鏈函證

問:數位金融時代來臨,財金資訊將推動哪些新業務?

答:金融基礎建設會隨著時空轉變,前一陣子區塊鏈非常夯,財金公司也在研究區塊鏈,並推出金融區塊鏈函證服務,這也是一種基礎建設。銀行跟銀行之間的資訊流與金流,因為有了財金公司做後盾,所以非常活絡、沒有什麼障礙,接下來金融科技發展到第三方支付、電子支付與電票,但目前沒有互通平台,財金公司便接下這樣的任務,也就是建構電支電票平台,讓甲、乙兩家電支可以互轉,電支和電票間可以互轉,電支和銀行間也可以互轉,就像一高和二高之前可以連接互通一樣。

問:全球掀起開放銀行風潮,以及財金資訊在開放API有哪些具體貢獻?

答:財金公司的角色就是高速公路,在開放銀行風潮下,數據是屬於民眾的,至於數據如何四通八達的讓金融機構或業者使用?財金公司負責制定資訊標準,以及基本的資安標準角色。

首先,資訊標準怎麼訂?如果一家新創業者要跟43家銀行合作,就要簽43條線,這樣非常沒有效率,如果財金公司把規格談好、成立一個共同平台,並且跟所有的銀行連接,這樣對科技業者是成本最低、效益最高的作法,所以我們第一項工作,就是將資訊規格標準化,接著訂定資訊安全的標準。至於接下來哪些銀行、要開放哪些數據或業務,回歸到銀行去決定。第二階段為客戶資料,客戶在哪些銀行買了哪些產品,可提供查詢,這一個階段的資安等級必須要提高。第三階段則是交易資料,這個階段牽扯到民眾資金移轉,必須採取最高的資安等級。

財金公司7月初已經完成第一階段的標準制定,目前已有43家業者參與,並進行測試中。

普惠服務 挺微小商店

問:台灣金融基礎建設走到全球的最前端,央行總裁楊金龍也是重要推手?

答:財金公司前身金資中心民國73年成立,之後改制成為財金資訊公司。創立財金公司的前輩非常有先見之明,香港去年推出的FPS(數轉快),各銀行之間能即時互相轉帳,但這樣的機制台灣在民國76年就已建立,對台灣民眾而言,這並非什麼新鮮事。

財金公司去年一年清算的金額高達212兆元,是GDP的12倍,其中包括民眾匯款、轉帳、提款、繳費、繳稅,或者網路購物,這些金流,都是透過財金公司進行清算。而現任的央行總裁楊金龍,是我們第一屆的董事,而即時總額清算機制(RTGS),就是楊金龍在央行業務局長任內所建置。

香港去年做快轉速才做到即時支付,但台灣早就已經做到即時支付,財金公司是用央行準備金帳戶保證來做RTGS,交易成功後,錢就已經完全移轉,不論是民眾之間還是銀行之間,各銀行也不用負擔多餘成本,因為這些錢本來就是要放在央行的準備金帳戶裡。

問:台灣Pay的現況,以及發展台灣Pay的目的與未來目標?

台灣Pay最終目標就是普惠金融。台灣金融服務隨手可得 ,ATM每間超商都有,所以要把民眾導引到數位支付會比較辛苦。台灣Pay最大的目標,就是讓一般民眾可以享受數位發展便利性,就連微小商店也能受惠。

目前台灣Pay共有八萬多家商家加入,累計交易金額達350億元,金融機構計有27家參加(含發卡及收單),23家(僅為發卡)。

目前國內只要是大機構或連鎖商店,大概都能接受電子支付,但生活上最常用的服務,例如剪頭髮,就沒辦法享受數位支付的便利性,這代表這樣的小商店數位轉型並不順暢,而這就是台灣Pay推動的目標。

除此之外,除了公股銀行外,期盼其他的民營銀行也能加入台灣Pay,一旦有大型民營消金銀行加入,台灣Pay拓展的速度也就會越快,目前玉山銀行積極度相當高,國泰世華銀行也很有興趣,希望在民營銀行共襄盛舉下,台灣Pay能更加普及化。

經濟日報提供
經濟日報提供

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