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先提高「財務免疫力」再花錢

2019-01-02 19:46Smart智富 吳士賢

又到了領年終獎金的時節,我想應該有很多民眾,現在心中都在盤算著如何花用,是帶著家人出國旅遊、換輛新車、添購智慧家電、重新裝潢住家,或是購買新的3C產品呢?

如果你有定期做財務健檢,會將每筆開銷都編列在預算中,這一筆獎金可用來犒賞自己、好好享受辛苦工作1年的成果;但如果沒有,甚至從來沒做過財務健檢,就應該趁這次領年終獎金時,先做財務檢視,在提高「財務免疫力」後,再妥善運用獎金。

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我們都知道,透過均衡飲食、規律運動和充足睡眠,可提高身體免疫力,遠離疾病。但財務免疫力要如何提高?首先要了解,在理財規畫中,收支管理就像是均衡飲食,若每個月的收入可支應日常開銷,又還能有盈餘累積現金、保險、投資及不動產等資產,財務就可保持健康。

但若是收支失衡,無法有盈餘累積資產,除非你有用不完的父母資產或遺產,否則就可能會舉債來因應日常所需。

除了均衡飲食外,充足的睡眠更是在提高身體免疫力中占據著重要的地位,因為若睡眠不足,只是預支及耗損自己明天的體力;若是長期睡眠不足,恐怕已經陷入惡性循環,每天都將我們的身體一步一步推往生病的深淵而不自知。

同樣,債務若管理不當,也會一步一步侵蝕我們的收入,讓我們失去生活品質,掉入每天工作目的只是為了還債的惡性循環當中;更嚴重的,甚至會陷入以債養債的無窮還債地獄,而永無翻身之日。

最後是規律運動,持續和定期的規律運動,可鍛鍊好我們的身體心肺功能及肌力,在遇到突發狀況時,可以承受並即時做出正確反應。

而風險管理也是同樣的道理,平常就應該預先準備好緊急預備金,以及完整的保險規畫。一旦家庭遇到突發狀況時,馬上就能有足夠的現金,可以協助自己度過難關,而不會嚴重衝擊到整個家庭的生活和經濟。

因此,建議大家在決定年終獎金「想要」花用在哪些物質欲望,或是滿足哪些心理需求之前,可以先檢視「必要」的收支管理、債務管理及風險管理中,還有哪些應該要做但尚未去做,或是還沒充分準備好的項目,適當地調整,好讓財務體質回復到健康狀態,提高財務免疫力。

當你做到收支均衡、債務健康、風險完整的管理,也根據理財目標編列預算之後,不論你「想要」如何運用年終獎金都是可以的。(本文作者為台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)副祕書長)

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