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《理財Q&A》該不該不斷追逐高存款利率?

2018-09-16 16:10世界日報 周方澄

報系資料照
報系資料照

問:我有個朋友經常換銀行,一聽說哪家銀行存款利率比較高,就把錢挪過去;她勸我跟著做,請問,我該不該也追逐高存款利率?這樣做真的有利可圖?

答:追逐高一點的儲蓄利率確實是一種策略,存款人不斷使用Bankrate或MyBankTracker等線上工具查看各銀行的儲蓄帳戶利率,而後將存款轉移到利率最高的銀行。

舉例來說,某個追逐者在A銀行中有存款2萬5000元,利率為1.9%,一看到B銀行目前提供2%的利率,便把儲蓄轉移到B銀行,幾周過後,又看到C銀行提供2.25%的利率,於是,這位追逐者把存款再轉移到C銀行,如此不斷的移動。

對於一些存款者來說,隨著利率繼續上升,眼見著他們目前存款的銀行利率比不上其他銀行那樣快速攀高,確實會忍不住想採取追高利率。

但這種策略真的有效嗎? 專家說,未必!

協助消費者做出銀行和財務決策的MyBankTracker執行長兼聯合創辦人雷波薩(Jason Reposa)說,我們並不推薦顧客這麼做;他本身在了解這種作法的陷阱之前曾短暫地採用過。

專家表示,如果只偶爾將儲蓄從低利率帳戶轉移到利率高的帳戶通常是很好的,但如果經常這麼做就有風險;Bankrate.com首席財務分析師麥克布萊德(Greg McBride)說,每個人都需要有一次這麼做,好比說,從利率0.1%的帳戶取出存款,轉存到利率2%左右的帳戶,但是,一旦完成初步的轉存後,目標是將儲蓄繼續留在那裡,除非其他帳戶的利率突飛猛進大增,否則,就算轉移過去,也很難有可觀的回報。

麥克布萊德說,「收益遞減」是限制存款利率率追逐的一個理由; 雖然利率0.1%和2%的儲蓄回報差異很大,但在利率跳升幅度有限時,回報差異就不是那麼明顯,例如,5000元存款放到利率2%和2.25%的帳戶中,一年下來的利息只相差12元。

此外,如果您的銀行已提供了相當具有競爭力的利率,很可能最終會趕上同行其他銀行;雷波薩說,找到一家真正有競爭力的銀行後就忠心耿耿,日後隨著利率走高,所有銀行利率都會越來越高。

追高利率換銀行會碰到另一難題,那就是,原有銀行不會讓顧客輕易離開,這點會讓追逐利率這件事的好處打折扣;您也許得付一筆費用來關閉原有帳戶、放棄尚未完全到手的開戶獎金、或者面對客服人員想方設法挽留的過程。此外,現金挪出舊帳戶、放入新帳戶之間會有時間差,轉換期間內,資金不會有任何利息。

請記住,如果您非常在意儲蓄利息,其實另有其他方法可增加收入。例如,階梯定期存款(laddered CD),也就是,把手頭的資金分拆成幾份,存為長短年限不等的定存,既可獲得更高的利率、又不會將所有現金都捆綁在一起;又如,把錢存入羅斯IRA帳戶,可讓本金保有可用狀態、又能獲得更高的回報;貨幣市場帳戶(Money market accounts)也可能支付更高利率,但最低存款額較高、轉帳次數受限。

存款利率
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