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打破長照給付保單緊箍咒 2解方

2018-07-12 12:28經濟日報 賴建宇

台灣邁入高齡社會,構建長期照顧網刻不容緩。 記者曾學仁/攝影
台灣邁入高齡社會,構建長期照顧網刻不容緩。 記者曾學仁/攝影
受到人口結構快速高齡化及失能人口數量增加的影響,國人對於長期照顧的需求日益提高,並提前準備老後健康、生病照顧及經濟來源,使得維持健康與經濟安全的議題,更顯重要。衛福部推估今(2018)年全國長照失能者(CMS2-8級)為112.8萬人,但僅有四成透過居家式、社區式、機構住宿式照顧或使用外勞取得服務,且衛福部研究發現,我國約231萬人因照顧失能家人而影響工作,占全體工作人口的五分之一,其中有13萬人辭去工作,凸顯我國整體長期照顧基礎設施及人力供給短缺的現象。

然而,我國建構長照服務體系的財源,無法完全仰賴稅收,需引導企業、金融機構、社會福利事業等民間資源,透過產業化方式,補強政府分配資源的社會福利架構缺口,因此在「長期照顧服務法」中,允許營利法人得以社團法人形式投資長照機構。

壽險業為營利法人,且有龐大的可運用資金,截至今年4月底約有新台幣22.7兆元,如何引導壽險業資金投資長照事業的議題被廣泛討論,包括金管會在去(2017)年底修正保險業資金投資管理辦法,而「保險法」第146條之5的修正案,也在立法院審議中。

長照實物給付保單 卡關原因

另外,在討論壽險業投資長照機構時,設計長照實物給付保單也是值得關注的重點,但我國目前沒有這類型的保險商品,業者表示主要受制於欠缺長照機構的整合平台,而未能開發全國適用的保單。從日本的經驗來看,日本金融廳要求壽險業者對長照保險給付採取「間接實物給付方式」,也就是當保險事故發生,壽險公司可向被保險人轉介該公司的特約服務業者,包括壽險公司所屬子公司的長照服務設施或高齡住宅,如被保險人願意購入,此時保險金給付對象就變更為長照服務業者,而非直接在保險契約中約定。

日本長照實物給付保單的作法,主要考量保險期間可能長達數十年,十年後或二十年後,實物給付的服務價格變動相當大,還要確保壽險業提供的實物給付可以達到一定品質。其中就服務品質而言,由壽險業投資經營的長照機構或合作的特約服務業者確實較容易掌握。

協助業者推出新保單 2解方

只是在我國現行法規中,壽險業辦理不動產投資有最低合理投資報酬率的要求,建議可先將不動產投資區分為是否具社會公益價值,進而調降具有社會公益價值(例如社會福利事業、公共建設等)的不動產投資,或是比照興辦社會住宅排除最低收益率的限制。

其次則對保險商品在利潤測試時,可排除長照機構在建造期的投資報酬率計算,不因投資報酬率被拉低而壓縮新保單的設計空間,以求從各面向增加壽險業資金投入長照事業的意願。(作者為台灣金融研訓院金融研究所助理研究員)

長照保險 壽險業 社會福利 衛福部 台灣金
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