高齡風險來襲｜磊山保經：以保障為本，為家庭打造抵禦風險的韌性未來

高齡化、醫療通膨與長照風險加劇，讓越來越多家庭意識到風險轉嫁的重要性。傳統型保單以保障本質為設計核心，2025年第一季新契約保費年增兩成，反映出保障型商品在面對高齡與醫療風險壓力下，已成為家庭財務規劃中的關鍵配置。磊山保經表示，保障型商品是穩固家庭財務結構不可或缺的一環。民眾在規劃保險時，應該將它列為優先規劃項目。

「保障型商品」以風險保障為核心功能的保險商品，當被保險人遭遇失能、重大疾病、死亡或醫療支出等特定風險，提供現金給付或補償，達成風險對沖目的。磊山保經旭原營運處范正明副總指出，面對癌症年輕化與長照平均照護動輒七至十年，保險已成為預備未來的關鍵儲備。「保障型商品的規劃趨勢， 因應少子化、高齡化與AI等醫療科技因素發展，整體保險配置多環繞在五大財務目標：『家庭保障』、『醫療保障』、『子女教育』、『財富自由』與『資產傳承』。藉由風險規劃建構一張家庭財務安全網，當風險來臨時避免生活被迫改變，讓所愛之人持續受到照顧，確保人生計畫得以實現，同時減少面對未知風險的不安全感。」

針對保障建議， 范正明副總指出，不同人生階段的保障需求也應有所區隔：

●社會新鮮小資族：可著重於醫療支出風險的填補規劃，搭配高CP值的投資型保單，提升壽險保障並兼顧資產累積。

●新手爸媽／三明治族：建議配置重大傷病與癌症風險的一次給付型保障，以確保家庭生活不因風險動搖。可搭配利變型／分紅型中長年期商品，提升壽險槓桿，同時透過複利滾存預備退休資金。

●空巢期自我實現族：適合透過短年期或利變型分紅保單進行資產分配。保戶可依個人價值觀或照顧需求，靈活指定受益人比例，達到公平或差異化分配目的；亦可結合保單信託機制，讓保單身故給付分年發放，成為孩子年年都能感受的「愛的禮物」。

隨著2026年IFRS 17與ICS 2.0制度接軌，將重塑保險商品結構與盈餘評價方式，范正明表示：「保險商品未來趨勢，將轉向『去保證化』與『盈虧自負』設計，以確保保險公司的財務健全，回歸風險保障本質。」

「AI時代帶動醫療科技飛躍進展，例如精準診斷與個人化治療的普及，百歲人生逐漸不再遙不可及。」范正明副總強調，壽命延長也代表照護期與退休期變長，在高齡化社會與醫療負擔日益加重的雙重壓力下，保障型商品已成為家庭風險管理與財務韌性規劃中不可或缺的核心工具。

磊山保經提醒，保險不僅具備風險轉嫁功能，更是橫跨人生週期的重要資源配置機制，應依據不同生命階段進行策略性設計與調整。面對制度接軌與保險商品結構轉型趨勢，保障需求將更聚焦於本質功能，強調有效風險對沖與資產穩健傳承。民眾應以長期視角啟動保障規劃，及早建構涵蓋醫療、照護與家庭責任的完整防線，為未來不確定性打造堅實的財務支撐與生活保障。