「超額」或「多倍型」第三人責任險 補償受害人損失

日前花蓮一間早餐店遭廂型車衝撞，店內碎玻璃散落滿地，門口機車也被撞進去，許多正在吃早餐的民眾被波及，共造成13人受傷；近日新北市三峽區一位78歲余姓男子駕車暴衝，在北大國小前造成3死12傷的慘劇。華南產險表示，車禍意外事故難以預測，為自己也為家人，更為了受害的第三人，建議車主可加保「超額」或「多倍型」第三人責任險來補償車禍發生時對於受害人的高額損失或賠償，避免受害人求償無門的情況，開車上路才能更安心。

根據內政部警政署統計，2024年全台共發生超過39.3萬件的道路交通事故，相當於每天發生逾1,079起車禍交通事故。華南產險車險業務部李志宏經理表示，開車上路難免有「撞」況，若駕駛人因不小心發生車禍，造成第三人傷亡或車輛、房屋、門窗毀損等財物損失，只有投保「任意第三人責任險」才足夠補償損失。

現行政府規定的強制汽車責任保險（以下簡稱強制險），保障範圍為每一個人死亡或失能最高200萬元、傷害醫療最高20萬元的基本人身保障，但不包含財物損失。由於近年交通事故發生頻繁，民眾索賠意識提高，國內車禍死亡案件的和解金額動輒4、500萬元，單只有強制險的保額其實並不足夠。「任意第三人責任險」就是用來加強強制險保額不足和彌補其欠缺的財損保障。但若以前述三峽車禍事故為例，日前有律師提出該車禍和解金額恐逾2千萬元，當發生這類「高額賠償」的情況時，若車主有投保「超額」或「多倍型」第三人責任險，就能讓受害人獲得足夠的賠償，可補償其家人免於因意外事故而影響家庭經濟和生活情況。

所謂「超額」第三人責任險，其保障範圍與「任意第三人責任險」相同，即當駕駛人因發生車禍事故，導致車外第三人傷亡或財物損失時，允予理賠，但必須要投保「任意第三人責任險」後才能加保。不同的是，「超額第三人責任險」採合併單一限額計算，以每一事故限額1,000萬元保額舉例，不分傷害或財損，兩者合併最高將可理賠1,000萬元，理賠運用更彈性，保額亦可依個人需求做調整。

「多倍型第三人責任險」則是在投保「任意第三人責任險」時，選擇「傷害責任」保額加倍，最高可達20倍。舉例來說，若投保「任意第三人責任險」每一個人傷害責任保額200萬元、每一意外事故傷害責任保額400萬元、每一意外事故財損責任保額50萬元，選擇「多倍型」20倍計算，則每一意外事故傷害責任保額將可達到4,000萬元。以三峽車禍事故為例，若有投保「多倍型第三人責任險」，單次事故之傷害最高將可理賠到4,000萬元，就可負擔損失，但須注意的是，同一意外事故傷害或死亡超過一人時，仍受「每一個人」傷害責任保額為限，意即針對每一個人傷害理賠仍以200萬元為限。

華南產險表示，一般民眾若不幸發生像新聞案例這類高額賠償的事故時，金額往往令人無力負擔，由於交通事故有可能是自己，也可能是因為別人的疏忽所造成，而意外事故的損失，通常都是一大筆錢，建議民眾為自己也為家人，更為了彌補對受到傷害的第三人所造成的損失，可加保「超額」或「多倍型」第三人責任保險來補償受害人損失，避免受害人求償無門的情況。