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年底盤點資產 富邦人壽兩建議+倒金字塔理財術助規劃

本文共974字

經濟日報 項家麟

年底的腳步近了,除了規劃節慶支出外,也是資產盤點的好時機。富邦人壽建議,盤點後若有閒置資產,可先規劃活用,看能否減少明年的財務支出;再來是,今年市場波動大,不少人的資產也跟著縮水。與其任由市場起伏影響財務計畫,不如放在相對安全的金融工具裡。

如何在年底前盤點可活用的閒置資產?富邦人壽建議可從兩步驟進行,步驟一、穩健資產配置,進行前需面對令人擔憂的三大挑戰:經濟前景疑慮:引述中央銀行總裁於10.19專題演講中表示,今、明年台灣經濟成長將趨緩,未來經濟發展面臨諸多不確定性、人口老化趨勢:國發會預估2025年台灣進入超高齡社會,有學者表示,近來通膨壓力愈來愈大,若以退休餘命20年推估,所需金額至少1,092萬才夠用,未來還潛藏三大風險,包括勞保、健保、長照等資源不足(註2),顯示退休準備除了日常生活花費外,也需建構一筆緊急預備金,以因應醫療、長照等需求、退休金有缺口:勞退新制不是終身領,若參考平均餘命,假設65歲退休只能領20年;多數人退休金(勞保+勞退)可能不如基本工資。

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步驟二、調整資產型態,包含二個方法:增加扣除項目:依據所得稅法第17條規定,善用所得稅列舉扣除額,若明年初有計畫自費醫療或捐贈等,今年底先支付,明年報稅可抵、減少應稅所得:依據遺產及贈與稅法第16條、第19條,以及所得基本稅額條例第12條規定,善用贈與及遺產、最低稅負制等免稅額,配置在保險費或要保人=受益人的生存/身故保險金,來降低課稅額度;當要保人與受益人非同一人,受益人領取身故保險金,每一申報戶3,330萬元以下免計入所得稅/最低稅負制,也免計入遺產稅,但身故保險金仍須注意遺產稅之實質課稅原則。

而看好國人退休生活花費多在台灣,富邦推出台幣利率變動型壽險,躉繳型「吉好運利率變動型增額終身壽險」與期繳型「豐采年年利率變動型終身保險」,兩大原因廣受客戶青睞:台幣計價沒有匯率風險、保單兼具保障與增額,滿足家庭保障、退休金流、財富傳承等多元需求。

富邦人壽陳俊伴總經理表示,台灣已進入高齡社會,如果退休前能提升財富的增值速度,存到足夠的退休金,將能降低晚年的財務焦慮。因為退休金不能有風險,與其任由市場起伏影響財務計畫,不如放在保險裡相對安全,建議採用『倒金字塔』理財術,從年輕就開始準備,用小錢拉長時間戰線、積沙成塔,運用時間複利效果達到財富累積目標。

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