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新壽倡三備原則 建構完整保障

2020-08-24 08:35經濟日報 陳碧雲

一般人出社會後都會經歷小資族、三明治族、資產茁壯到屆齡退休階段,儘管各時期面臨的風險不盡相同,但只要秉持「投保三備原則」,就可以簡單整理出各階段適合的保險規劃。新光人壽表示,民眾可用預算分配的概念做到「無痛提撥」,以「主約」搭配「附約」的方式購買保單,不需支出大筆金錢就能添足醫療保障。

「投保三備原則」,第一備是指剛出社會的小資族,小資族人生剛起步,應提前部署傷害保障及未來的醫療準備。根據統計,事故傷害近10年來始終高居20~29歲青年主要死因,顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可忽視的重要課題。實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種,可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配。

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新光人壽/提供
新光人壽/提供

第二備為三明治族群,被家庭和事業追著跑的三明治族,可選擇壽險商品包含身故給付、意外事故給付、特定意外事故三倍給付、失能和燒燙傷給付及失能後豁免保險費的貼心機制。可另外附加住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約,更可以加上意外傷害險附約。近年年輕失能案例屢見不鮮,建議三明治族群應正視長期照顧風險,選擇長期照顧終身健康保險,搭配特定傷病險及防癌險附約,打造更完善的保障。

第三備則是對於即將邁入銀髮族的保戶,要盤點自己的壽險保障、規劃退休準備,並透過保險預留稅源傳承資產。壽險公會統計,國人平均死亡給付僅57.8萬元,銀髮族可善用小額終老保險84歲都能投保,保費是傳統終身壽險的7到8折,及核保相對寬鬆三大優勢,提高身故給付,減輕家人負擔。

財富傳承建議可參考保障型的美元保單,相較於其他幣別,美元仍是國際強勢貨幣。相關的利率變動型終身壽險商品,身故保險金可當作子女(或繼承人)繳交遺產稅的稅源,或是留作家人生活費用及孩子教育基金,成功透過保險傳承財富。

銀髮族 美元 遺產稅
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