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新制買保單陷三難 聯众保經:兩招化解

2020-07-16 10:26經濟日報 蘇璽文

7月起多項保險新制將上路,不少保單應聲消失或變貴,與此同時民眾面臨新冠肺炎疫情衝...
7月起多項保險新制將上路,不少保單應聲消失或變貴,與此同時民眾面臨新冠肺炎疫情衝擊而手頭拮据。聯众保經建議兩招幫助民眾突圍,一看缺口,二找工具。聯众保經/提供
不少民眾最近買保險面臨保單變少、保費變貴、薪資縮水的三難局面,背後原因來自7月起多項保險新制將上路,不少保單應聲消失或變貴,與此同時民眾面臨新冠肺炎疫情衝擊而手頭拮据。聯众保經建議兩招幫助民眾突圍,一看缺口,二找工具。

主計總處7月10日公布最新國人薪資統計資料,5月全體受僱員工平均總薪資(經常性薪資,併計獎金、加班費等非經常性薪資)為4萬9,609元,較去年同期減少1.37%,更令人沉重的是5月全體受僱員工人數為790.5萬人,較4月淨減少1.7萬人,較去年同期更是大減3.2萬人,意味著國人經濟收入趨於緊俏。

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另一方面,7月起有四大保險新制上路,包括調降各幣別保單責任準備金利率、提高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制與契約服務利潤(CSM)不得為負數等,市場估計新制將促使帶動終身型壽險、終身型健康險保費調漲一至三成不等。

在保險公司更換符合新制的保單空窗期,民眾可選擇的保單數量銳減。聯众保經副總經理楊振州以壽險主約舉例,原本架上有近600張保單,7月一開始目前僅剩不到300張左右,僅有部分壽險公司保單已完成更新。儘管處於三難局面,楊振州提醒保障布署不能等,畢竟明天與意外哪個先到永遠沒人知道,尤其法規不斷修正,7月起適用四項新制,不排除未來還會有其他規定修正,建議最好提早規劃保險。

對於預算有限,又想買保險的民眾,楊振州建議先檢視保障缺口,優先補足最急迫的保障,其二是善用工具。對於評估缺口,楊振州認為,各種人身風險中,尤以醫療保障不宜因預算放慢腳步,預算有限者可考慮以產險公司產品應急,保費相對壽險公司便宜,但須留意產險公司健康險為不保證續約,在預算許可時,仍應逐步建立終身醫療保障;另一方法是透過團體保險來補足或提高保障額度,又或選擇近似的保單商品,例如有投保重大疾病險需求的人可視情況考慮重大傷病卡險。

楊振州透露,保險公司近期為吸引民眾青睞,修改後的保單各具特色,例如拉高第一保險年度的保額、增加理賠範圍、開放次標準體投保等等,民眾如果想找到適合的保單,不妨請保險經紀人協助規畫。對於有理財需求的民眾,楊振州表示,儲蓄險依然可買,適合有保本、資產保全等需求者;若想兼顧保障及理財,可考慮部分美元保單或者是萬額變能壽險等投資型保單,一方面壽險保障比一般壽險主約商品便宜,另一方面是保額、投資比率可動態調整,便於不同人生階段安排。

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