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新兒童保單上路 保費調漲保障變高

2020-07-15 09:00經濟日報 陳碧雲

保險法107條修正案已正式上路,規定未滿15歲的兒童身故,將給付喪葬費用,以遺產稅喪葬費扣除額的一半、61.5萬元為限;適用新法的兒童保單於7月1日上路後,有不少父母及準父母頓時覺得混亂,過去幫小孩買的保單是否跟著新法改變?未來新規畫的保單該如何配置?

錠嵂保經北四營業處區經理林彥雨表示,兒童保單變革最大差異在於死亡保險金。兒童保單如有給付身故保險金,條款如有載明未滿15歲的兒童身故,僅能拿回所繳保費加計利息,年滿15歲後才能按身故保額請領死亡保險金;變革後買的保單,新增身故死亡保險金,但必須在喪葬費用限額61.5萬元以內。

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父母在變革前幫子女買的保單,其保額不會隨著保險法修正而改變,因為新的兒童保單提供喪葬費用,保費較之前的兒童保單來得高,若在變革後後父母想幫兒童添加保額,保險公司將請家長簽署聲明書,表示清楚新舊保單之差異。

父母除了幫子女規畫壽險保障,也應以醫療保障為核心,以「醫療、重大傷病、失能」循序漸進地做規畫。可先以針對醫療自費項目提供理賠的實支實付住院醫療險,現在多以「雙實支」,也就是同時投保2張實支實付住院醫療險為規畫主流,可選擇有副本理賠、條款載明開放門診手術給付的保單,雜費理賠限額合計最好有20萬元。

至於重大傷病險部分,則是被保險人領取重大傷病證明,保險公司即給付一整筆的重大傷病保險金,主要可轉嫁小孩產生的重大傷病如癌症,以及先天性疾病所產生的醫療費用,減輕父母的經濟負擔。

失能扶助險則分有終身型與定期型2種,兒童投保終身型失能扶助險,保費相對便宜,而定期險的保費則更為精省,適合預算有限的父母。但建議每月理賠的失能扶助保險金至少要3萬元以上,轉嫁父母照顧子女的薪資損失。

而網路上很多父母在規畫兒童保單時,會搜尋網路的「罐頭保單」作為參考指標。林彥雨認為罐頭保單的核心概念為「保大不保小、保近不保遠」,猶如市售成衣,以適合最多數民眾的需求;但個人保障隨著時間、需求變化有所不同,應與時俱進,像精品訂製衣般量身訂做。

錠嵂保經提醒,罐頭保單雖有參考的價值,但非唯一的標準,父母仍要以子女的保障需求與自身預算來決定,且在孩子逐漸成長、父母收入或家庭資產負債有所變動時,適度做調整,讓保障跟著人生階段而成長,才能真正為孩子做好保障規畫。

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